延遲退休來了，友邦環宇盈活等港險這6個高階功能，沒人告訴你真相

你好，我是大賀。

前幾天看到安聯發布的《2025年安聯全球養老金報告》，數據讓我倒吸一口涼氣：全球養老金儲蓄缺口高達51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄才能填上這個窟窿。

更扎心的是，中國延遲退休已經在2025年1月1日正式實施了。

男職工退休年齡要從60歲延到63歲，女職工從50/55歲延到55/58歲。

養老這件事，越早規劃越輕松。別指望社保能管一輩子——2025年養老金調整比例才2%，連通脹都跑不贏。

很多人問我：內地保險和香港保險到底有什么區別？今天我就把這個問題掰開了講。

你會發現，香港保險的價值，遠不止"收益高"，更在于其豐富的高級功能和靈活的財富管理能力。

差異一：傳承——內地一次性賠付 vs 香港類信托傳承

先說一個很多人沒注意到的差異：身故賠付方式。

內地保險怎么賠？絕大多數是"一次性領取"。人走了，保險公司把錢一筆打給受益人，完事。

聽起來沒毛病？但問題來了——

如果受益人是個18歲的孩子，突然拿到幾百萬，你放心嗎？如果受益人剛好在鬧離婚，這筆錢算不算夫妻共同財產？如果受益人有賭博、揮霍的習慣呢？

香港保險完全是另一套玩法。

大部分香港儲蓄險都至少支持5種及以上的身故賠付方式，包括：

• 一筆過支付


• 每月分期支付


• 每月分期支付至受益人指定年齡


• 部分分期支付、兒童受益人延期支付


• 遞增分期支付、靈活傳承

舉幾個例子：

• 定額分期：每月給1萬，細水長流


• 遞增式：每年增加3%，對抗通脹


• 里程碑式：18歲給30%，25歲給剩余70%

更厲害的是"靈活傳承選項"，這玩意兒簡直是**"窮人版家族信托"**。

它能覆蓋9種人生事件：大學畢業給5%、結婚給10%、生育或領養子女給10%、達到指定年齡給5%、被診斷患有嚴重病況給20%、非自愿性失業給5%、離婚給10%、買入住宅物業給15%、更改主要居住城市給10%。

什么意思？你可以提前設定好：孩子大學畢業了，自動打一筆錢；結婚了，再打一筆；生孩子了，再打一筆……

傳承精細到每一分錢，還不用花幾百萬設立信托。

差異二：貨幣——單一人民幣 vs 10種貨幣自由切換

內地保險的保單貨幣是什么？人民幣，沒得選。

但你想過沒有，如果孩子以后要去英國留學、去美國工作、去新加坡定居呢？人民幣的保單，到時候還得換匯，匯率波動誰來扛？

香港保險最多支持10種保單貨幣：美元、港元、澳門元、人民幣、英鎊、新加坡元、澳元、加元、瑞士法郎、歐元。

而且不是說買的時候選一種就定死了——可以在不同貨幣之間靈活轉換。

比如你現在買的是美元保單，過幾年孩子確定去英國留學了，直接把保單貨幣轉換成英鎊，到時候提領出來就是英鎊，省了換匯的麻煩和匯損。

我給你算一筆養老賬：假設你60歲退休，計劃在海南養老，人民幣保單沒問題。

但如果你想70歲以后去澳洲陪子女，或者去泰國、馬來西亞養老呢？多幣種保單的靈活性就體現出來了。

擁有多元貨幣保單，可以在不同貨幣之間靈活轉換，以應對匯率風險，還能滿足多樣化的財務需求。

差異三：權益變更——有限變更 vs 無限次變更+代際傳承

內地保險的投保人、被保人變更，你試過沒有？手續繁瑣不說，有些產品壓根不支持，或者只能變更一次。

香港保險呢？大部分產品生效滿一年后，可以無限次變更投保人和被保人。

這意味著什么？

你今年給自己買了一份儲蓄險，過幾年孩子大了，把被保人換成孩子；再過幾十年，孩子老了，再換成孫子。

保單的保障期將延至替代受保人130歲生日當天或緊接其后的保單周年日為止。

一份保單，傳三代，持續增值130年。

還有一個功能叫"第二投保人/第二被保人"——你可以提前設立好，如果投保人身故，保單會自動轉移到第二投保人名下。

防止產生保單糾紛，保單不會終止，還能繼續持續增值下去。

還有一個"保單拆分"功能——可以把一份保單按保額或現金價值拆成多份獨立保單。

保單持有人可按個人需要無限次分拆保單。

比如你有3個孩子，一份保單拆成3份，每人一份，清清楚楚，不用打架。

客戶可以根據家庭結構變化、財務需求調整或稅務規劃需要，對原有保單進行精細化操作。

差異四：現金流——固定領取 vs 靈活提領+紅利鎖定

養老最怕什么？錢花完了，人還在。

內地年金險的領取方式通常是固定的：到了約定年齡，每年領多少就是多少，不能多也不能少。

香港保險的提領就靈活太多了。大部分保險公司會給產品提前設立好提取密碼，比如255、566、567等。

255是什么意思？2年繳費，從保單第5年開始，每年提取總保費的5%。

以宏利「宏摯傳承」為例：

• 躉交：最低年繳保費$6,500，提取百分比從第2年5%遞增至第11年11%


• 3年繳：最低年繳保費$3,500，提取百分比從第4年5%遞增至第13年11%


• 5年繳：最低年繳保費$2,500，提取百分比從第5年6%遞增至第14年12%

提供穩定現金流，保單里剩的錢還能繼續增值。在分紅實現率達標的情況下，大部分產品都可以做到活多久領多久。

現在不準備，老了后悔。延遲退休時代，你的法定退休年齡可能是63歲，但港險的提領時間完全由你自己決定——55歲想提前退休？可以。70歲還不想領？也行。

還有一個"紅利鎖定&解鎖"功能，特別適合保守型投資者。

終期紅利鎖定選項從第10個保單周年日起可使用，可以將部分終期紅利的非保證現金價值鎖定至「終期紅利鎖定戶口」，鎖定金額可賺取利息，需用時可隨時提取。

什么意思？市場好的時候，你擔心未來波動，可以把賺到的錢"鎖"起來，落袋為安。

終期紅利解鎖選項從鎖定紅利的1年后起可使用，市場向好時，還可以解鎖以把握增長潛力。

穩定現金流比高收益更重要——這是我做養老規劃8年最深的體會。

產品推薦：10款主流產品收益PK

說了這么多功能，落到具體產品上，哪些值得買？

現在6.5%的香港儲蓄險，在前期收益和資金靈活性上實現突破。不管是高凈值人群，還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。

我把市場上主流的10款產品做了個對比，挑幾個重點說：

1. 友邦「環宇盈活」：留學移民家庭首選

9種貨幣自由切換，預期7年回本，30年IRR已觸及**6.5%**上限。

最亮眼的是首創3項功能：受益人靈活選項、未來守護選項、健康障礙選項。

傳承精細到每一分錢。

如果你家孩子未來可能出國，這款產品的多幣種功能簡直是量身定做。

2. 國壽「傲瓏盛世」：穩健派的最愛

貫徹穩健風格，市場少數支持"早期強提領"的英式分紅產品。

預期6年回本，10年IRR達成4.02%。最牛的是動態提領韌性強，提領前后IRR"紋絲不動"。

還新增了"保單暫托人"功能——如果投保人出意外，保單可以暫時托管給指定的人，未成年子女利益更安全。

3. 太保「金如意」：養老傳承一步到位

全港唯一2年繳對接養老社區！

提取的錢直付養老費用，剩余價值傳三代。2年繳費預期6年回本，10年IRR達3.76%，20年IRR 5.8%。

還支持"257"提領，市場領先。

如果你50歲左右，開始認真考慮養老問題，這款產品值得重點關注。

4. 永明「萬年青星河II」系列：保守型投資者的安全墊

支持6種保單貨幣、4種保單貨幣回報一致強勁，還支持17種提領貨幣。

保證回本時間快至9年，比舊版本更早登頂**6.5%**回報。

最特別的是雙重鎖定3.5%生息，管家式傳承服務。如果你特別看重"保證收益"，這款產品的安全墊夠厚。

5. 忠意「啟航創富」：回本最快的黑馬

疊加保費優惠后，2年繳費3年回本！ 這個速度在市場上幾乎找不到對手。

20年IRR可達6.03%，前25年收益超驚艷。

傳承功能也不弱：新增保單托管、保單分拆、身故保障支付方式選項，實現傳承精細化管理。

如果你追求資金效率，希望錢盡快"活"起來，這款產品是首選。

當然，還有不少優秀的香港儲蓄險產品沒有出現在榜單上。最終還要結合個人需求、理財目標、風險承受能力等因素，仔細挑選。

總結：香港保險適合誰

說了這么多，香港保險到底適合誰？

跨境需求者：計劃移民、子女留學、海外資產配置的家庭。多幣種切換、全球提領，這些功能就是為你們設計的。

高凈值家庭：需要資產隔離、多代傳承、稅務優化的人群。保單拆分、無限次變更、類信托傳承，這些功能在內地保險里根本找不到。

長線投資者：可接受非保證收益波動，追求美元資產復利增值的人。30年IRR 6.5%，遠超養老金**2%**的增幅，能有效對抗通脹。

我幫300多個家庭做過退休規劃，有一個深刻的體會：養老這件事，越早規劃越輕松。

51萬億美元的全球養老金缺口，延遲退休的政策落地，2%的養老金漲幅……這些數字都在告訴我們一個殘酷的事實：

別指望社保能管一輩子。

無論是跨境家庭、高凈值客戶還是長期投資者，都能在香港保險里找到適合自己的高階玩法。

大賀說點心里話

功能講了這么多，但買保險這件事，選對產品只是第一步。怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。