永明萬年青星河尊享2：我對比了8款港險，這款"提領王"憑什么20年后沒對手？

你好，我是大賀。

說實話，我3年前買港險的時候，也在好幾款產品之間糾結了很久。

當時研究了大半個月，最后選了永明的萬年青系列。現在每年穩定提領中，用下來感覺確實和當初預期的差不多。

今天不聊那些復雜的理論，就以過來人的視角，帶大家看看這款剛升級的永明「萬年青星河尊享2」，到底值不值得買。

新規后的港險江湖：誰能脫穎而出？

最近不少朋友問我，7月1號后港險美元保單的演示收益上限只有**6.5%**了，是不是以后收益就鎖死了？

我當時也擔心過這個問題。但研究下來發現，新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保監局這么做，其實是為了讓大家更理性地看待預期，不要被那些7%+的高收益數字誤導。

換個角度想，所有港險產品演示收益率全部統一，其實是件好事。

統一起跑線之后，產品之間真正的差異點就出現了——誰的提領更靈活、誰的保司更靠譜、誰的附加功能更實用，這些才是真正拉開差距的地方。

靜態收益PK：前30年穩居前三

先來看看不提領狀態下的收益情況。

我拿0歲男孩、總保費25萬美金、年繳5萬美金為例，把市面上主流的幾款產品放在一起對比。

幾款產品看下來，星河尊享2算一個中規中矩的選手，整個保單周期收益表現都不拉胯。

保單第10年預期收益31.9萬美金，第20年68.2萬美金，第30年139.2萬美金。前30年的收益表現都能擠進榜單前三，這個成績放在一眾競品里相當能打。

后期各家產品的收益率都達到6.5%后，產品之間的收益差距也就不是很大了。

所以我一直說，靜態收益只是基礎門檻，真正決定體驗的是提領能力。

566提領PK：20年后無對手

這才是我最想聊的部分。

我當時也糾結過，買儲蓄險到底該看靜態收益還是提領收益？后來想明白了：我們絕大多數人買儲蓄險，買的都是未來確定時間點需要用的錢——孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備。

所以提領能力才是核心。

拿566提領為例：5年繳，第6年開始，每年提領6%的總保費（15000美金）。

整體看下來，保單前19年，也就只有宏利的宏摯傳承能和它比一比。

保單第15年，宏摯傳承提領后賬戶余額還剩30.8萬美金，而星河尊享還剩28.3萬美金，差距不大。

但20年后，永明萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金——這意味著你每年領1.5萬美金，領了35年，賬戶里的錢不僅沒少，反而比本金還多出一大截。

567提領PK：高提領同樣強勢

如果你想提領更多呢？

567提領：5年繳，第6年開始，每年提領7%的總保費（17500美金）。

567提領狀態下也是一樣很強。

我的真實體驗是，選產品的時候一定要看多種提領場景，因為未來的用錢需求可能會變化。一款產品能在多種提領模式下都保持競爭力，才是真正的硬實力。

功能PK：兩大市場獨創

除了提領能力，這款產品還有兩個讓我眼前一亮的功能。

歸原紅利鎖定

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。而且歸原紅利只增不減。

簡單來說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

這和很多產品的"終期紅利"完全不同——終期紅利是一次性的，而且會隨市場波動變化。歸原紅利鎖定后就是你的，市場再差也不會縮水。

3.5%利率鎖定

客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，享受3.5%**的鎖定利率。

說實話，這個功能我當時買的時候還沒有，是后來升級加上的。現在國有幾大行的定存利率五年期只能達到**1.3%**左右，這3.5%的鎖定利率比銀行定存還要香。

更關鍵的是，這個設計讓你進可攻、退可守。

市場好的時候，另外50%的資金能賺更多；市場不景氣的時候，鎖定的那部分也能有3.5%的利率來兜底。

保司PK：財務評級業內標桿

我當時也擔心過，保司靠不靠譜？萬一幾十年后它不認賬怎么辦？

后來研究了一下永明金融的背景，心里就踏實了。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港扎根超130年。財務評級更是業內標桿：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪 Aa3、標準普爾 AA。

但評級只是一方面，更讓我放心的是它的分紅實現率。

多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%~103%，萬年青系列分紅實現率超過100%。這比任何演示的數字都更能說明它能兌現自己承諾的能力。

我用下來感覺就是：保司說給你多少，到時候真的就給你多少，甚至更多一點。這種確定性，才是長期持有的底氣。

說到這里，不得不提一下最近的匯率波動。

2025年上半年人民幣匯率變化挺劇烈的，美元指數貶值了11.7%，人民幣對美元從7.35升值到了7.01。

作為持有美元保單的老客戶，我的真實體驗是：雖然匯率有波動，但美元資產的穩定性和全球配置的價值依然在。而且永明的多幣種轉換功能，讓我可以靈活應對匯率變化。

服務PK：全球私人銀行級體驗

最后聊聊服務。

這款產品支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費。還可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。

無論身處世界哪個角落，都能用當地的貨幣直接支付。這就相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

更厲害的是，永明是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。這意味著你選哪種幣種，收益都是一樣的，不用糾結。

對比結論：誰適合選它

綜合這么多維度的對比，我的結論是：

如果你未來有明確的用錢計劃，并且希望這筆錢能安全、靈活地在需要時提取出來，永明萬年青星河尊享2就真的是不錯的選擇。

具體來說，它適合：

• 希望長期穩定提領的人


• 看重保單附加功能（歸原紅利鎖定、利率鎖定）的人


• 對保司背景和分紅實現率有要求的人


• 有多幣種需求、未來可能在海外生活的人

靜態收益不拉胯，提領能力行業頂尖，保司背書過硬，附加功能實用。用下來感覺就一個字：穩。

與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。畢竟，產品最終都是為我們服務的。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。