萬通「富饒萬家」vs「富饒千秋」：買過舊款的我，要不要再來一單？

你好，我是大賀。

2023年，我給自己配了一份萬通「富饒千秋」，當時看中的就是它的人民幣收益和功能靈活度。

沒想到兩年不到，萬通直接放了個大招——「富饒萬家」橫空出世。

說實話，看到新品發布的那一刻，我心里五味雜陳：一方面擔心自己買早了被"割韭菜"，另一方面又在想，這新款到底香不香，要不要給孩子再來一單？

我花了整整一周時間，把新舊兩款產品的收益、功能、優惠全部拉出來做了對比。

今天就站在買過的人角度，把我的真實想法和研究結果分享給大家。

先說結論：萬通的新舊兩款產品沒有絕對優劣。

「富饒千秋」2026年1月1日停售，但這不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。

「富饒萬家」的升級也不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長期規劃者的"新選擇"。

到底怎么選？往下看，我幫你把賬算清楚。

對比一：美元收益，新款完勝

先說最核心的——收益。

作為買過「富饒千秋」的老客戶，我最關心的是：新款到底比舊款強在哪？會不會讓我后悔當初的選擇？

研究完數據后，我懸著的心放下了一半：如果你買的是美元保單，新款確實更香；但如果你像我一樣買的是人民幣保單，舊款反而更優。

我們先看美元保單的表現。以5年繳為例，「富饒萬家」的美元保單中期收益直接起飛：

• 第10年：預期總現金價值超過145%已繳保費，IRR達到4.19%


• 第20年：預期總現金價值超過310%已繳保費，IRR達到6%


• 第30年：預期總現金價值超過640%已繳保費，IRR登頂6.5%

這意味著什么？30年翻6倍多，比舊款提前11年登頂6.5% IRR！

30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活/安盛盛利2等頂級收益產品。

要知道，這兩款可是港險儲蓄險的"天花板"級別選手，萬通這次升級，等于直接殺進了第一梯隊。

從上面這張現金價值演示表可以看到，前19年保證金額為0（這是儲蓄險的正常設計），但20年起保證金額鎖定，紅利隨年度累積增長，現金價值呈復利增長趨勢。

這張新舊產品對比表更直觀：左邊是舊款「富饒千秋」，右邊是新款「富饒萬家」。

美元保單30年后，新款直接拉開差距——舊款要50年才能登頂6.5%，新款30年就到了。

說說我的真實想法：如果我當初買的是美元保單，看到這個數據，心態可能會有點崩。

但好在我買的是人民幣保單，接下來我告訴你為什么。

對比二：人民幣收益，舊款更優

這次升級我怎么看？坦白說，人民幣保單是「富饒萬家」的"軟肋"。

數據不會騙人。以5年繳保單為例：

更扎心的是：舊款IRR登頂6.5%只需要42年，新款要94年——整整多了52年！

為什么會這樣？站在買過的人角度分析，我猜測有兩個原因。

第一，利率環境變了。 2025年9月美聯儲降息25基點至4.00%-4.25%，點陣圖顯示年內還將再降息兩次共50基點。降息周期開啟，保險公司配置固收類資產的收益率必然下降，反映到產品上就是預期收益降低。

第二，舊款"鎖定"了更高的底層資產收益。 舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。這就像你2023年買的銀行理財，鎖定了當時4%的利率，現在新發的理財可能只有2.5%了。

所以，選人民幣保單的客戶，閉眼沖「富饒千秋」。

這不是我瞎說，而是實測數據告訴我的。「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高更多，而且舊款的人民幣收益與美元收益極為接近，部分年份甚至人民幣更高。

1月1日停售后，想找同收益級別的人民幣儲蓄險，難上加難。

對比三：功能升級，新款加料

收益說完了，再看功能。

我當時選「富饒千秋」，除了收益，還看中它的功能靈活度——貨幣轉換、年金轉換、保單分拆，這些都是傳承規劃的剛需。

那新款砍功能了嗎？不僅沒砍，還加料了。

從這張對比表可以清晰看到，「富饒萬家」在三個維度做了升級：

1、新增「彈性提取」權益

這是我最眼饞的功能。

以前想從保單里定期取錢，每次都要單獨申請，流程繁瑣。現在只需要申請一次，就可以設立"自動提取指示"——可以選擇每月提取、每年提取，或者一次性提取。

從第1個保單周年起就可以申請，提取順序是：先提紅利鎖定戶口的金額，再提復歸紅利的現金價值，最后才是部分退保。

彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性，特別適合需要定期支取教育金、養老金的家庭。

2、第二保單持有人/被保人由1人新增至3人

這個升級太實用了。

舊款只能預設1個"后備人選"，萬一這個人比原保單持有人先出意外，整個預備方案就失效了。新款可以設3人，有備無患。

第一順位、第二順位、第三順位，繼承順序清晰明確，極端情況下也能保證保單順利傳承。

3、保單分拆時可提名最多3名指定人士

這個功能在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

舉個例子：你有3個孩子，想把一份保單分拆成3份分別傳給他們。舊款只能指定1個人來執行這個操作，新款可以指定3個人，比如配偶+大兒子+律師，多重保障。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。如果你的家庭結構比較復雜，或者資產規模較大，新款的功能確實更貼心。

對比四：核心功能，全部保留

有些朋友可能擔心：升級歸升級，會不會把舊款的好功能砍掉了？

我仔細對比了一下，可以負責任地告訴你：核心功能全部保留，一個沒砍。

1、10種貨幣轉換

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎。

這是目前市面上最多的貨幣種類選擇。保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣，10種貨幣轉換相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

我當時選「富饒千秋」就是看中這個功能——萬一人民幣貶值，可以隨時換成美元或其他貨幣；萬一美元走弱，也可以換回人民幣。進可攻，退可守。

2、12種年金轉換

這個功能我要重點說說，因為它是市場獨有的養老神器。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態：

• 定額型：年金金額固定，適合追求穩定現金流的人


• 遞增型：年金金額每兩年遞增5%，適合擔心通脹的人


• 配偶共享型：夫妻共同領取，適合養老規劃


• 健康守護型：附加健康保障，適合看重醫療的人

普通儲蓄險只能自己決定每年取多少，取完就沒了。

普通年金險雖然保證終身領取，但靈活性差。萬通這個"儲蓄險+年金險"的組合，兩頭好處都占了。

3、其他保留功能

• 11種自選身故賠付選項——保留


• 精神上無行為能力預設指示權益——保留


• 保單暫托、保費假期、保費豁免功能——全部保留

這次升級我怎么看？萬通很厚道，沒有玩"升級砍功能"的套路，而是在保留核心功能的基礎上，額外加了新功能。

限時優惠對比：都很香

說完收益和功能，再來看優惠。

這是我最想提醒大家的部分：不管選新款還是舊款，現在出手都是最佳時機。

保費折扣（優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

5年交第1年保費折扣8%-10%，次年保費折扣4%-18%，合計最高折扣8%-28%。這個力度在港險市場已經是頂配了。

預繳利率（優惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）

這個更香。5年繳美元保單并一次性預繳全部保費，首年預繳部分享受7.5%的保證年利率，后續4年仍享有3.2%的保證年利率。

舉個例子：選擇2萬交5年，總10萬美元，只需要一次性預繳91028美元。省下來的8972美元是預繳的利息，相當于每年保費的45%！

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費。

站在買過的人角度，我必須提醒一句：不管新款還是舊款，隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。

2025年9月美聯儲降息25基點至4.00%-4.25%，點陣圖顯示年內還將再降息兩次共50基點。

降息周期開啟，保險公司的資金成本下降，未來的預繳利率大概率會跟著降。

現在鎖定7.5%的首年預繳利率，過了這村可能就沒這店了。

結論：3類人選新款，2類人沖舊款

說了這么多，到底怎么選？我幫你梳理清楚：

閉眼沖「富饒千秋」（1月1日前）的2類人

第一類：選人民幣保單的客戶

「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高更多。舊款鎖定了更高的底層資產收益，在同等條件下具備顯著優勢。

1月1日停售后，想找同收益級別的人民幣儲蓄險，幾乎不可能。

第二類：短期（10年內）要用錢的客戶

如果孩子10年內要留學，或者家庭需要靈活周轉，「富饒千秋」更適合。

原因很簡單：舊款的早期收益和新款差不多，但舊款鎖定了更高的底層資產收益，短期持有性價比更高。

優先入「富饒萬家」的3類人

第一類：選美元保單的客戶

中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長期復利優勢更明顯。適合做跨境資產配置、海外養老規劃的家庭。

第二類：能持有20年以上的客戶

第20年后新款收益差距持續擴大，30年多賺40%，長期持有越賺越多。

如果你是給剛出生的孩子買，或者自己做養老規劃，時間夠長，新款的復利優勢會越來越明顯。

第三類：看重靈活功能的客戶

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求，功能實用性遠超舊款。

時間節點提醒

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

為什么要12月12日前決策？

因為從提交資料到保單生效，通常需要2-3周時間。如果拖到12月下旬才行動，可能趕不上舊款的末班車，也可能錯過新款的優惠期。

我的選擇

說說我的真實想法。

我2023年買的是人民幣保單，現在看來是個正確的決定——舊款人民幣收益更高，而且鎖定了當時更高的底層資產收益。

這次新款出來后，我決定給孩子再買一份美元保單的「富饒萬家」。

原因有三：

1. 貨幣分散：我已經有人民幣保單了，再配一份美元保單，相當于做了貨幣對沖。


2. 時間夠長：孩子剛出生，持有30年以上沒問題，新款的長期復利優勢能充分發揮。


3. 功能更強：彈性提取和3人持有功能，對多子女家庭很實用。

當然，每個家庭的情況不同，我的選擇不一定適合你。但希望這篇對比分析，能幫你少走一些彎路。

大賀說點心里話

研究港險9年，見過太多人因為"信息差"多花了冤枉錢。新舊產品怎么選只是第一步，怎么買、找誰買，這里面的門道更深。