忠意啟航創富（卓越版）：這款"小眾黑馬"前30年收益吊打一線，但沒人告訴你的致命短板

你好，我是大賀。

我自己買的時候，眼里只有友邦、保誠、宏利這些"大牌"。忠意？說實話，之前壓根沒正眼瞧過。

直到最近幫朋友做方案，翻了一圈數據，才發現這家1831年成立的百年老店，產品居然藏著不少驚喜。

但驚喜歸驚喜，坑也是真的有。今天就把我研究的結果掰開了講，省得你們走彎路。

忠意啟航創富 vs 市場熱門產品

先說個背景。2025年港險收益率限高政策落地后，市場格局變了——各家產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

這意味著什么？以前挑產品，主要看長線能不能跑到7%+。

現在大家長線都差不多卡在**6.5%**左右，再這么比就沒意義了。所以現在要換個思路，學會往前看，看前期的收益表現，以及什么時候能觸及6.5%的預期收益率。

我把市場上主流的2年交產品拉了個對比表：

說實話，第一眼看到**忠意啟航創富（卓越版）**的數據時，我是有點意外的。這不就是我一直忽略的那匹"黑馬"嗎？

但別急著下結論，咱們一項一項對比著看。

回本速度對比：啟航創富領先

先看大家最關心的回本時間。

我以0歲男孩、年交5萬美元做了測算：

• 2年交（共10萬美元）：保證14年回本，預期4年回本


• 5年交（共25萬美元）：保證14年回本，預期7年回本

2年交4年預期回本，速度最快。這點我當時沒想到，在同類產品里，啟航創富（卓越版）前期"沖"得確實猛，很亮眼。

但5年交就沒這么驚艷了。7年預期回本，在5年交產品里沒什么優勢，屬于中規中矩的水平。

如果讓我重新選，單看回本速度這一項，2年交的啟航創富確實能排到第一梯隊。但這只是第一個維度，別急著下單。

前30年收益對比：穩居第一梯隊

回本快是一回事，能不能持續跑贏又是另一回事。

我把2年交的數據拉出來細看：

預期IRR：10年 4.74%，20年 6.09%，30年 6.17%，長線 6.22%

具體到收益金額：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右


• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元左右

分享一下我的經驗：很多產品前幾年跑得快，后面就泄氣了。

但啟航創富不一樣，前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

再看5年交的情況：

預期IRR：10年 3.75%，20年 6.15%，30年 6.16%，長線 6.5%

前30年收益上表現比較突出的有宏摯傳承、啟航創富（卓越版）和環宇盈活。

啟航創富在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

到這里，你可能覺得這產品挺香。但后來才發現，真正的問題藏在后面。

提領能力對比：明顯落后

這是我最想重點說的一part。

很多人買儲蓄險，不是為了一直放著不動，而是想著以后能定期提錢出來用——給孩子交學費、補充養老金、或者當被動收入。

但啟航創富（卓越版）在這方面，有個致命短板：這款產品沒有復歸紅利。

什么意思呢？看這張保單價值明細表就明白了：

提取只能從保證金額和終期紅利里面提。沒有復歸紅利做緩沖，每次提錢都在"割肉"，會影響到長期的復利增值效果。

我用最常見的255提領（2年交，第5年起每年提取總保費的5%）做了對比：

賬戶余額上表現比較好的產品分別是永明的萬年青星河尊享II、富衛的盈聚天下和萬通的富饒千秋。

跟萬年青星河尊享II直接比一下：

• 第30年：啟航創富賬戶余額 24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額 32萬美元


• 第60年：啟航創富賬戶余額 109萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額 170萬美元

時間越長，差距越大。60年后差了61萬美元，這可不是小數目。

566提領（5年交，第6年起每年提取6%）也是一樣的結果：

• 第30年：啟航創富預期賬戶余額 33萬美元，萬年青星河尊享II 57萬美元


• 第60年：啟航創富預期賬戶余額 78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元

254萬 vs 78萬，差了3倍多。

這點我當時沒想到，如果你買港險是為了以后提領用，這個差距真的要認真考慮。提領確實沒啥優勢，這是事實。

長線收益對比：30年后趨于平庸

前面說了，啟航創富前30年表現亮眼。但30年以后呢？

2年交的啟航創富（卓越版）長線收益率只有6.21%，連6.5%都沒跑到。

**30年以后就沒什么優勢了，長線甚至沒"跑"到6.5%。**這在收益率限高后的市場里，屬于中下水平。

如果讓我重新選，要是打算持有超過30年，或者有提領需求，這款產品可能就不是最優解了。

后期收益很普通，不適合長期持有，提領也很弱——這兩點要記牢。

當然，如果你的規劃就是存個20-30年然后一次性取出來，那前期的收益優勢確實能幫你多賺一筆。關鍵看你怎么用。

公司實力對比：百年老店、評級優秀

說完產品，再聊聊忠意這家公司。

我自己買的時候，對"小眾"品牌總有點不放心。后來才發現，忠意一點都不"小"——

母公司忠意集團成立于1831年，比很多"大牌"都老。是全球最大的保險和資產管理企業之一，管理資產規模8,630億歐元。

評級方面：

• A.M.Best財務實力評級 A+


• Fitch財務實力評級 A+

這個評級水平，跟友邦、保誠是一個檔次的。

分紅實現率更是亮眼：2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

公司還是靠譜的。

不過說句實話，參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。畢竟忠意在香港市場發力比較晚，歷史數據沒那么豐富。

但從集團實力和初期表現來看，未來分紅表現也能期待一下。

這讓我想起最近看到的新聞：2025年中小銀行降息力度超大行，華瑞銀行3年期存款利率從2.8%降到2.15%，累計降了7次。大品牌不一定最優，小眾但靠譜的選擇有時更有性價比。

忠意這個百年老店，某種程度上也是這個道理。

對比總結：各有千秋，按需選擇

最后幫你總結一下。

啟航創富（卓越版）的優勢：

• 前30年收益領先，2年交尤其亮眼


• 4年預期回本，速度最快


• 公司百年老店，評級A+，分紅實現率100%


• 功能齊全：更換受保人、保單分拆、終期紅利鎖定、保費假期等

啟航創富（卓越版）的短板：

• 沒有復歸紅利，提領能力弱


• 長線收益率只有6.21%，30年后優勢消失


• 只支持美元保單，沒有多幣種選擇

分享一下我的經驗：如果沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。

但如果你打算長期持有、定期提領，市場上也有其他不錯的選擇，比如萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。

每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。別光看收益率高低，要想清楚自己買這份保險是為了什么。

大賀說點心里話

看完這篇對比，你應該對啟航創富有個清晰的判斷了。但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比選產品本身更重要。