安盛盛利2：被吹爆的"提領天花板"，有個致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過50多個企業主家庭的財富傳承規劃。

最近咨詢安盛盛利2的人特別多，幾乎每個人開口就問："大賀，這個557提領是真的嗎？"

今天我就從家族財富傳承的角度，把這款產品扒個底朝天。

你想要的現金流，港險能給嗎？

財富傳承不只是給錢，更重要的是怎么給、什么時候給、給多少。

很多企業主朋友跟我說過同樣的困惑：辛苦打拼幾十年，想給家人做個安排，但又擔心一次性給太多，孩子不懂珍惜。

給少了，又怕不夠用。

最理想的狀態是：每年穩定地給一筆錢，細水長流，還能一直持續下去。

安盛盛利2給出了一個答案：5年繳費，從保單第5年開始，每年可以提取本金的7%，一直提領下去，永不斷單。

這個提領能力在港險市場意味著什么？

提領之后，收益完全吊打市場其它所有產品。

但先別急著下結論，我們一個場景一個場景來看。

場景一：每年穩定提取7%是什么體驗？

先說一個真實的規劃場景。

一位30歲的女性客戶，給自己配置了6萬美元5年繳的盛利2。她的想法很簡單：5年交完，第5年開始每年提取總保費的7%，也就是每年提取21,000美元，折合人民幣大約15萬。

這筆錢可以用來補貼家用、支付孩子的興趣班費用，或者純粹當作給自己的"零花錢"。

我們來看看實際表現：

盛利2的表現：

• 第10年，累計領取126,000美元，剩余現金價值267,803美元，IRR 3.85%


• 第23年，IRR就能達到6.5%，越提越高


• 第70年，累計領取1,386,000美元，剩余現金價值還有1,506,717美元

同類產品星河尊享2的表現：

• 第10年，同樣累計領取126,000美元，剩余現金價值只有240,527美元，IRR僅2.85%


• 第63年直接斷單，提不下去了

差距有多大？同樣的交費、同樣的提領方式，盛利2不僅每年能多剩27,000多美元，而且可以持續提取到70年以上。

競品在第63年就"油盡燈枯"。

市場上其它所有產品，沒有一個能做到557提領，它是全港唯一，實力超級恐怖。

這樣的結構設計，提取是對它最大的尊重。

這是企業主最關心的——不是一次性拿多少錢，而是能持續拿多久。把控制權留在自己手里，給家人最好的安排。

場景二：不急用錢，讓它自己長

當然，不是所有人都需要馬上提取。

有些客戶跟我說："大賀，我現在現金流還行，想讓這筆錢先放著，等退休了或者孩子大了再用。"

這種情況下，盛利2表現怎么樣？

我們看一個0歲男孩的案例，父母給孩子投保10萬美元5年繳：

• 第10年，現金價值660,340美元，IRR 3.52%


• 第20年，現金價值1,387,972美元，IRR 5.82%


• 第30年，現金價值2,925,600美元，IRR 6.5%

50萬美元的總保費，30年后變成近300萬美元，翻了將近6倍。

再看看和市場其他產品的對比：

前10年、20年收益最高的是宏摯傳承，但20年之后增長乏力。友邦保誠的產品，30年左右和盛利一樣能觸頂**6.5%**的復利，但前期收益又打不過盛利2。

打個比方，就像跑800米：

• 宏摯傳承第一圈跑得最快，但第二圈就累了


• 友邦保誠前面跑得穩，第二圈沖刺能力強


• 盛利2第一圈緊跟前兩名，第二圈也最先沖過終點

論靜態收益，盛利2的綜合成績是最好的。

場景三：孩子出國，需要外幣怎么辦？

這個場景我遇到太多了。

很多企業主家庭的孩子在海外讀書、生活，需要用英鎊、歐元、澳元等不同貨幣。傳統的做法是換匯、電匯，手續費不說，匯率還經常波動。

盛利2怎么解決這個問題？

第一，貨幣轉換功能支持9種貨幣互相轉換：

美元、澳元、英鎊、加拿大元、歐元、港元、澳門幣、人民幣、新加坡元——基本覆蓋了主流留學和移民目的地的貨幣需求。

第二，貨幣轉換0手續費，從第3個保單周年日開始可轉換。

0手續費在整個市場里都是很少見的，安盛在這一點上給足了誠意。

第三，首創市場唯一的雙貨幣戶口功能。

從第5個保單周年日起可使用。這個功能怎么理解？

保單里有兩個"錢包"：

• 主要貨幣戶口：等于保單貨幣，比如美元


• 環球貨幣戶口：從8種貨幣中選1種，比如英鎊

你可以把保單里一部分錢放到環球貨幣戶口，也有活期利息。

舉個例子：孩子在英國讀書，你可以把一部分紅利鎖定后放進英鎊戶口，孩子需要用錢的時候直接提取英鎊，不用再換匯，匯率風險也規避了。

或者你要去澳洲看望定居那邊的親友，提前把一部分錢轉成澳元，隨用隨取，非常方便。

提前安排才是智慧——不是等到需要用錢的時候手忙腳亂，而是提前把工具準備好。

場景四：給家人定期打錢，不想操心

這是我服務高凈值客戶時最常被問到的問題：

"大賀，我想給父母每個月固定打一筆養老錢，給孩子每年打一筆教育金，但我不想每次都自己操作，太麻煩了。萬一我哪天不在了，這些安排還能繼續嗎？"

盛利2的財富管家功能，就是為這個場景設計的。

核心功能：可為最多3位收款人預先設定開始提取年份、提取期、提取金額和支付次序。

比如你可以這樣設計：

• 第一優先級：父母，從第10年開始，每年提取3萬美元，連續提取20年


• 第二優先級：配偶，從第30年開始，每年提取5萬美元，連續提取30年


• 第三優先級：孩子，從第40年開始，每年提取10萬美元，一直提取

下達一個指令，多次重復執行，你不用再操心。

保單直接把錢打給指定的人，不經過你的賬戶，隱私性也很好。

這個功能是安盛首創的，其它保司有類似的功能，但都不如安盛做得好。

財富傳承不只是給錢，更重要的是定向、定時、定額——給誰、什么時候給、給多少，全都可以提前安排。

還有一個細節值得一提：身故賠付。

普通香港儲蓄分紅險，身故了最低賠付保費的101%-105%左右，幾乎沒有身故杠桿。

而盛利2，只要滿足一定條件，身故最低可以賠付總保費的130%。

這30%的差距意味著什么？50萬美元保費，別的產品身故賠50-52.5萬，盛利2至少賠65萬。多出來的十幾萬美元，就是給家人最好的安排。

為什么敢提這么多？看結構和實力

說了這么多優點，你可能會問：憑什么盛利2能做到別人做不到的事？

答案在產品結構里。

盛利2的保額增值紅利（類似復歸紅利），在總現金價值中的占比非常高。

復歸越多，保單結構越穩，越適合提領。

這就像一棵樹，復歸紅利是樹干，終期紅利是樹葉。樹干越粗壯，樹就越穩，即使摘掉一些葉子（提取紅利），樹也不會倒。

再看看566提取的表現：

5年繳費，第6年開始每年提取本金6%，提取后20年復利達6.41%，第26年達到6.5%。

提完之后，剩余收益幾乎領先市場所有產品。

產品好不好，還要看公司靠不靠譜。

安盛過往分紅實現率在90%以上的數據占比七成以上，周年/復歸/終期紅利的平均值都在95%以上。

安盛是穩健選手的代表。作為全球最大的保險公司之一，它的投資能力和履約能力是經過時間檢驗的。

也有不完美：你需要知道的兩點

說了這么多優點，我必須坦誠地告訴你盛利2的兩個瑕疵。

第一，保證回本比較慢。

5年繳費的話，保證回本時間是25年，長期保證收益是0.23%，幾乎市場墊底。

有舍有得，盛利2就是犧牲了保底，把更多空間給了增值紅利。

不過，香港產品穩不穩定，不只在于保證有多少。不管哪個產品，保證都只占極小部分，更重要的是公司的分紅實現率和投資能力。

如果你實在不喜歡低保證，可以看看高保證的產品，適合自己最重要。

第二，支持紅利鎖定但不支持解鎖。

對于很懂投資的朋友，紅利鎖定和解鎖是很棒的功能。你可以根據市場情況判斷什么時候該鎖定紅利止盈，什么時候再解鎖重新投入。

盛利2**只支持鎖定，不支持解鎖，落子無悔。**這是一個遺憾。

不過，如果你覺得自己判斷不準市場，這個功能有沒有也無傷大雅。

大賀說點心里話

盛利2有一些小問題，但仍是市場上最強的產品之一。

如果你也在考慮家族財富傳承的問題，除了選對產品，還有一件更重要的事——怎么買、從哪里買，差別可能比你想象的大得多。