永明星河尊享2：被稱為"提領天花板"的港險，憑什么9年沒被超越？

你好，我是大賀。

前兩天有個客戶問我：人民幣匯率這兩年波動這么大，我給孩子準備的教育金，到底該放哪兒？

這個問題問到點子上了。

2025年人民幣對美元匯率從4月的7.35一路升到12月的7.01，波動幅度超過4.6%。

你今天攢的錢，三年后孩子留學時能換多少美元，真不好說。

更扎心的是，很多家長辛辛苦苦攢了二三十萬教育金，結果孩子高中要出去讀書了，發現這筆錢要么被套在理財里取不出來，要么取出來發現縮水了一大截。

教育金、養老金這種剛性支出，你最怕的是什么？

不是收益不夠高，而是該用錢的時候，錢不在手里。

今天聊一款我研究了9年的產品——永明「星河尊享2」。在港險圈子里，它有個響當當的外號：提領天花板。

這個"天花板"的位置，從2017年坐到現在，愣是沒人能撼動。

現金流規劃，到底在規劃什么？

很多人一聽"儲蓄險"，第一反應是：收益率多少？

但如果你是給孩子準備教育金，或者給自己準備養老金，光看收益率是不夠的。

你需要的是三個字：能拿到。

具體來說，就是三個核心訴求：

• 第一，穩定——該給錢的時候必須給，不能今年有明年沒有


• 第二，靈活——孩子什么時候出國、讀幾年、要不要讀研，計劃可能會變，產品要能跟著變


• 第三，可持續——不能提幾年就把本金掏空了，剩下的錢還得繼續漲

這三條，聽起來簡單，但市面上能同時做到的產品，真不多。

永明「星河尊享2」能被叫做"提領天花板"，就是因為它在這三件事上，做到了全港獨一份。

用我常跟客戶說的話：人民幣資產不能放一個籃子，但你放進去的那個籃子，得經得起折騰。

7大提領密碼：怎么取、取多少，你說了算

先說靈活性。

永明「星河尊享2」支持7種提領方案，業內叫"提領密碼"：

225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)

看不懂沒關系，我翻譯一下：

• "225"的意思是：2年交費，第2年末開始提，每年提總保費的5%


• "567"的意思是：5年交費，第6年末開始提，每年提總保費的7%

不同的交費年限、不同的提取時點、不同的提取比例，排列組合出7種方案。

你孩子15歲出國讀高中，和18歲出國讀本科，需要的現金流節奏完全不一樣。這款產品能適配。

舉個實際例子：

5年交，每年交5萬美元，共25萬美元。

第6年起，每年提取1.5萬美元（總保費的6%）。

這個方案叫"566"，是最常見的教育金規劃方式。

提了之后賬戶還剩多少？看這張對比表：

第30年，永明「星河尊享2」的賬戶余額是57.8萬美元，同期友邦環宇盈浩是44.9萬，保誠盈御3是31.2萬。

差距是什么概念？同樣的錢，同樣的提法，30年后你比別人多出十幾萬美元。

這就是"提領不斷單，靈活又安心"的真正含義。

越提越多的秘密：歸原紅利占比22.76%

為什么同樣是提錢，永明提完剩得多？

秘密在于一個專業術語：歸原紅利占比。

簡單理解：儲蓄險的收益分兩部分，一部分是"歸原紅利"（Reversionary Bonus），一部分是"終期紅利"（Terminal Bonus）。

歸原紅利的特點是：一旦派發，就鎖定了，不會因為市場波動而縮水。

終期紅利的特點是：只有退保或身故時才能拿到，中間可能會波動。

如果你打算長期持有不動，終期紅利占比高的產品可能更有爆發力。

但如果你要中途提取現金流，歸原紅利占比高的產品才是王道。

永明「星河尊享2」的歸原紅利占比是22.76%，在主流產品中名列前茅。

這意味著什么？

意味著你每年提取的錢，更多來自"已經鎖定"的部分，而不是"還在波動"的部分。

提取的時候心里踏實，剩下的錢還能繼續穩漲。

這就是它被叫做"提領天花板"的核心原因：不是收益率最高，而是提取后的賬戶余額，長期領先所有競品。

隨著時間拉長，這個差距還會越來越大。

穩定性：保證收益+條款雙保障

說完靈活性，再說穩定性。

很多人買港險最擔心的是：分紅不保證，萬一保險公司不給怎么辦？

永明「星河尊享2」在這件事上，做了兩層保障。

第一層：保證收益率同類最高

5年繳產品中，永明「星河尊享2」7年預期回本，13年保證回本。

保證IRR從第10年起一路領先所有競品，后期甚至能達到1%。

1%聽起來不高？你看看其他產品：友邦盈御3保證峰值0.32%，安盛摯匯0.21%，保誠信守明天0.43%。

永明的保證收益率，幾乎是同類高收益英式分紅產品的天花板。

第二層：歸原紅利條款保障，全港唯一

這是永明「星河尊享2」最硬核的條款優勢：

歸原紅利一經派發，面值和現金價值即為保證。

什么意思？

其他產品的歸原紅利，雖然面值保證，但現金價值（也就是你能拿到手的錢）是不保證的。

永明是全港唯一一個在條款里白紙黑字寫明：歸原紅利派發后，面值和現值雙保證的產品。

這意味著什么？

意味著你每年收到的歸原紅利，就像存進了保險箱，再也不會縮水。

對于需要長期規劃現金流的家庭來說，這個條款的價值，怎么強調都不過分。

壓力測試：最壞情況下，還能拿多少？

說再多優點，不如做一次"壓力測試"。

保險計劃書里除了基本演示，還有悲觀演示和樂觀演示。

悲觀演示就是"底線"——如果未來30年市場表現極差，你還能拿到多少錢？

我們來看一個真實案例：

5年交，每年6萬美元，共30萬美元，長期持有不提取。

悲觀情景下，第30年總現金價值仍有106.6萬美元，復利IRR 4.63%。

什么概念？

30萬美元本金，最差情況下30年后變成106萬，翻了3.5倍。

這還是"最差情況"。基本情景下，第30年是167萬美元，復利IRR 6.31%。

最差也能穩穩拿到，這才是真正的"定心丸"。

很多客戶跟我說：大賀，我不求收益最高，我就求該用錢的時候，錢一定在。

這款產品，就是為這種需求設計的。孩子留學用美元，現在就得準備。

但準備的這筆錢，不能到時候縮水，更不能取不出來。

永明「星河尊享2」的悲觀情景表現，給了這類家庭一個確定性的答案。

保司實力：130年老店的底氣

產品再好，也得看背后的公司靠不靠譜。

永明金融集團1865年在加拿大成立，1892年進入香港，扎根香港超過130年。

這是什么概念？1892年，清朝還沒亡呢，永明已經在香港做保險了。

截至2025年6月30日，永明金融管理的總資產約為1.54萬億加元（約8.88萬億港元）。

業內有句話：永明是"保險公司里做投資最厲害的"，也是"投資公司里做保險最厲害的"。

為什么這么說？

永明旗下有5家專業資管公司，投資團隊超過千人，多元化投資遍布全球。

過去150多年，永明從未需要政府救助。這種底蘊，不是砸錢能砸出來的，是時間熬出來的。

再看分紅實現率：

永明一共公布了28款產品，分紅時間超過10年的有12款。

10年+保單分紅實現率：最低62%，最高105%，平均86%。

雖然產品數量不算多，但分紅波動區間很穩定，沒有大起大落。

用我的話說：不是最能吹的，但是最能打的。

跨境規劃要趁早，選公司也要選經得起時間考驗的。

你的現金流規劃，值得更好的選擇

說了這么多，永明「星河尊享2」到底適合誰？

第一類：有明確現金流規劃需求的家庭

子女教育金、自己的養老金、生意周轉備用金……這些都是"剛性支出"，時間點明確，金額相對固定。

這款產品的7大提領密碼，能適配各種用錢節奏。

第二類：注重資金安全與確定性的人

保證收益率同類最高，歸原紅利條款雙保證，悲觀情景下依然能穩拿現金流。

如果你是保守型投資者，這款產品的"安全墊"足夠厚。

第三類：有跨境貨幣需求的人

計劃送孩子出國讀書？籌備海外置業？

永明「星河尊享2」支持4種貨幣保單回報相同，美元、港幣、人民幣、英鎊自由切換，方便兌換使用。

匯率波動也是風險，提前布局美元資產，能對沖未來的不確定性。

如果你正在為教育、養老、生意周轉規劃一筆安全、穩定、靈活的現金流，永明「星河尊享2」值得你重點考慮。

它不是收益率最高的產品，但它是提取后表現最好的產品。

在現金流規劃這個細分領域，它的"天花板"地位，9年了，依然穩固。

大賀說點心里話

看完這篇分析，你應該對"提領天花板"有概念了。但怎么買、去哪買、能不能省錢，這里面還有門道沒講完。