香港終身壽險：被99%內地人忽略的傳承神器，有個隱藏功能沒人告訴你

你好，我是大賀。

最近很多人問我：大賀，我爸媽想給我留點錢，但又怕我離婚被分走，怎么辦？

這個問題，讓我想起了一個真實的故事。

老張的煩惱：60歲，身家過億，卻不知道怎么給兒子留錢

老張今年 62歲，深圳一家制造企業的老板，身家過億。

中國第一批富起來的人，年齡已經到50多、60多甚至更大了。老張就是其中之一。

按理說，這個年紀應該開始考慮退休了。但老張的企業還在擴張，東南亞的新工廠剛投產，資金需求量很大。

五六十歲的客戶很多還在事業打拼期，這在我接觸的高凈值客戶里太常見了。

老張的煩惱不是賺錢，而是怎么把錢傳給兒子。

他兒子小張今年 28歲，剛結婚兩年。老張想給兒子留 1000萬，但怎么留，他想了很久都沒想明白。

我必須說句實話：終身壽險是一個很適合做財富傳承的工具，但很多人不知道它能解決什么問題。

老張的問題，其實可以拆成三個場景。

場景一：兒子剛結婚，直接給現金怕被分走

老張最擔心的，是兒媳婦。

別誤會，兒媳婦人很好。但老張在生意場上見過太多案例：夫妻感情好的時候什么都好說，一旦鬧離婚，什么妖魔鬼怪都出來了。

如果老張直接把 1000萬 現金轉給兒子，這筆錢就變成了夫妻共同財產。萬一哪天小張婚姻出問題，這 1000萬 要被分走一半。

給孩子留存款、房產，資產都有可能面臨分割。這不是老張多慮，這是法律規定。

但終身壽險不一樣。

作為終身壽險受益人獲得的錢，所有權只屬于受益人一個人。 這是法律明確規定的。

也就是說，如果老張買了終身壽險，指定兒子為受益人，將來這筆錢賠給兒子的時候，哪怕兒子已經結婚了，這筆錢也只屬于兒子一個人，不會因為婚姻問題被伴侶分割走。

終身壽險可以幫孩子做資產隔離，這是很多人不知道的。

老張聽完這個，眼睛亮了。但他馬上又提出了第二個問題。

場景二：企業還在擴張，錢不能全鎖死

"大賀，我現在企業還在擴張，錢不能全鎖死。"

老張說，他之前也看過內地的終身壽險，但有個問題讓他很猶豫：內地終身壽險到 第十年、二十年 現金價值可能還沒有回本。

這意味著什么？意味著錢交進去，就被鎖死了。想用的時候拿不出來，或者拿出來要虧錢。

老張的情況很典型。用錢需求、投資需求與傳承需求往往混合在一起，很難單獨切割出一塊資產做傳承。

他有 1000萬 想給兒子，但這 1000萬 現在還要用來周轉企業、投資項目。不可能說這筆錢就是給兒子的，現在一分錢都不能動。

香港終身壽險會兼顧自己用錢的需求和資金的靈活性。

我給老張看了一個利益演示表：

資金放進去復利可以做到 4到5個點。更重要的是，可通過保單貸款或減保方式周轉資金。

什么意思？就是老張的錢交進去以后，如果企業需要周轉，他可以把保單拿去貸款，貸出來的錢用于企業經營。等企業資金回籠了，再把貸款還上。

保單還是他的，傳承功能不受影響。

或者他也可以選擇減保，取出一部分現金價值來用。這就解決了老張"既要傳承、又要靈活"的矛盾。

老張點點頭，但又皺起了眉頭。

場景三：兒子才28歲，一下給他1000萬怕他hold不住

"大賀，我兒子才 28歲，心智還不成熟。我要是現在走了，一下子給他 1000萬，我怕他hold不住。"

老張的擔心不是多余的。

他有個朋友，前幾年走了，給兒子留了 2000萬。結果兒子拿到錢以后，先是被人忽悠投了個項目，虧了 500萬；然后又遇到殺豬盤，又沒了 300萬。

兩年不到，2000萬 只剩下一半。

內地很多壽險身故賠付方式特別簡單粗暴，一次性打到賬戶里，需要考慮孩子能否承接大筆資產。

但香港終身壽險不一樣。

香港終身壽險自帶小信托功能。

身故賠償可選擇一筆過或分期方式（10年期、20年期或30年期）。

老張可以這樣設計：將來他走了以后，保險公司不是一次性給兒子賠 1000萬，而是每年給兒子打 100萬，分 10年 打完。

或者前面每個月給兒子打 3萬 生活費，保證他的現金流；等兒子40歲了，老張覺得他足夠成熟了，再把剩下的錢一次性給他。

更適合根據家庭情況、孩子資質、孩子駕馭錢的能力做設計，能更加長遠保障。

老張聽完，長舒一口氣："這個功能太好了，我就怕兒子一下子拿到太多錢，不知道怎么花。"

老張的選擇：交400萬，留1000萬，還能隨時用

解決了三個場景的問題，老張開始關心價格。

"大賀，我要給兒子留 1000萬，需要交多少保費？"

我給老張看了一個對比表：

40歲左右的人在香港想給孩子留 1000萬，保費不需要做到 500萬。杠桿基本可以做到 2倍以上。

以40歲男性、保額 100萬美金 為例，10年繳費 年繳保費約 22,330–47,030美元 不等，總保費范圍從 191,100美元 到 434,500美元 不等。

換算成人民幣，大概交 300–400萬，就能給孩子留下 1000萬。

交一塊錢將來能給孩子留兩三塊錢，這個事是有性價比的。

老張算了算賬，比他想象的便宜多了。

額外收獲：遺產稅的提前規避

還有一個老張沒想到的好處。

最近老張總刷到遺產稅的新聞。中國目前尚未開征遺產稅，但2013年已經寫入三中全會文件草稿，政府明確表示"在適當時期開征"。

全球已有 100多個國家 開征遺產稅。老張想知道：如果真的來了，他的 1000萬 要交多少稅？

我告訴他：在全球大部分國家和地區，終身壽險賠付的錢不會收遺產稅。

雖然現在內地和香港都還沒有遺產稅，但隨著稅種完善，遺產稅有這個趨勢。提前規劃，總比到時候措手不及強。

結語：傳承不是等老了再想，而是現在就要規劃

老張的故事講完了。

他的三個問題——怕被分走、怕鎖死、怕兒子hold不住——香港終身壽險都能解決。

終身壽險接下來會變得越來越大眾。 45% 的高凈值人群已經布局境外金融產品，其中境外保險占比 28% 位居首位。聰明錢已經在行動了。

如果想要做傳承可以看一下這類產品。這個產品適不適合你，要看你的具體情況：

• 家庭結構與資產規模


• 孩子年齡與成熟度


• 企業經營的用錢需求

每個人的情況不一樣，方案也不一樣。

大賀說點心里話

老張的問題，你可能也有。但比起選哪款產品，更重要的是先搞清楚：現在買港險，有沒有什么信息差是你不知道的？