萬通富饒萬家：我買了6年富饒千秋，升級后發現每年多領9000美金的秘密

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章有點特別。

因為我不只是測評這款產品，我本身就是萬通的老客戶——2019年給自己配了富饒千秋，到現在已經6年了。

所以當富饒萬家上線的時候，我第一時間拉了計劃書對比。

作為老客戶說句實話，看完之后心情有點復雜：升級確實很香，但我當年買的時候，這些功能都還沒有。

今天就從一個真實用戶的視角，跟你聊聊這款產品到底升級了什么，值不值得買。

養老金不夠用？普通年金收益太低？

2025年個人養老金制度全面鋪開了，每年最多存1.2萬，看起來是個好政策。

但說實話，算一筆賬就知道——這點錢，養老根本不夠。

我當年買富饒千秋的時候，想的就是給自己存一筆養老錢。但真正讓我下決心的，是我對比了一圈內地的養老年金產品后發現：收益太低了。

同樣的本金，同樣的時間，普通養老年金能給你的回報，和分紅險做年金轉換后的差距，是3倍。

沒錯，3倍。

這不是營銷話術，是我用過才知道的真實差距。而且這個差距，在富饒萬家升級之后，變得更大了。

解法一：分紅險+年金轉換，收益翻3倍

年金轉換這個功能，是我當年選萬通的核心原因。全市場獨家，到現在也沒有第二家能做。

邏輯很簡單：保單滿10年、被保人滿55歲，你可以把賬戶里的錢（全部或部分），轉換成一份保證領取的終身年金。

從此不受分紅波動影響，活多久領多久。

升級后我對比了一下，同樣是30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換：

• 富饒千秋：60歲時現金價值漲到278萬美金，轉年金后每年固定領17.9萬美金


• 富饒萬家：60歲時現金價值漲到292.7萬美金，轉年金后每年固定領18.8萬美金

每年多領9000多美金，這個變化我很在意。

而且年金轉換的玩法非常靈活。你不一定要把錢放著不動等60歲，完全可以前期做分紅險的提領，后期再轉年金。

比如從第6年開始，每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領了72萬美金。

這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉年金，每年還能固定領7萬多。

轉不轉年金、轉多少比例、什么時候轉，全由你定。甚至年金怎么領，都有12種方式可選：

可以每月固定領，可以遞增領，可以保證回本領，還有夫妻聯合領——一方身故另一方繼續領2/3，特別適合丁克家庭。

甚至還有重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍。

用過才知道好不好，這個靈活度是真的高。

解法二：369提領，現金流隨年齡遞增

除了年金轉換，萬通還有一個全市場獨家的提領模式：369提領。

這個功能我當年買的時候就有，但說實話，當時沒太在意。直到這兩年通脹越來越明顯，我才意識到它的價值。

邏輯是這樣的：5年繳費——

• 保單第2-10年每年提取總保費的3%


• 第11-20年每年提取6%


• 第21年往后每年提取9%

現金流隨年齡遞增，正好匹配你人生不同階段的用錢需求——年輕時少取點讓錢繼續滾，年紀大了多取點應對通脹。

當然，如果你想更激進一點，也可以選566模式：5年繳費，第6年起每年提取總保費的6%。

以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年，換算成復利6.32%。

跟盛利2、星河尊享這些提領王者比，稍微低一點點。

不過比富饒千秋表現更好，是目前市場一流水平。

失能后保單怎么辦？傳承如何不被爭？

收益聊完了，接下來聊一個很多人忽略的問題：如果有一天你失能了，這份保單怎么辦？

這個問題我之前沒想過。直到去年家里有個長輩突發腦梗，才意識到——人一旦失去行為能力，名下的資產處理起來有多麻煩。

銀行賬戶凍結、保單無法操作、家人想幫忙都插不上手，只能等法院判決。

富饒萬家這次升級，在傳承控制權方面下了很大功夫。簡單說，它打造了一個動態傳承管理系統，可以讓你在身故前、失能后、甚至投保之初，就預設好財富的流轉路徑。

解法三：動態傳承系統，提前鎖定財富流向

第一，精神上無行為能力預設指示。

你可以預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦你失能，第一順位只要能及時提供法律文件，就能立刻接管保單，不必等法院判決。

你也可以選擇失能后保單自動拆分給指定的人，同樣可以指定3人按順序接管。

第二，彈性提取權益。

這個功能隱私性很強。一般你想從保單里取錢給父母或孩子用，傳統做法是先取到自己賬戶再轉出去。

但錢一旦經過你的賬戶，流水就能查到。

彈性提取可以幫你直接從保單里轉錢給第三方。比如設定每月1號給某某賬戶打5000美元，或者設置一個觸發條件——女兒結婚當天一次性支付10萬美元。

隨時可以改收款人、改金額、改時間。

第三，第二受保人。

富饒萬家新增了第二受保人選項，最多可以設3個。

當受保人身故后，第二受保人可以成為新的保單受保人，讓保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

第四，保單利益延續。

一份保單可以指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

比如原來保單的持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒。爸爸去世后，這份保單自動一分為二，一份給兒子一份給女兒，他倆各自成為自己那份保單的持有人和被保人。

第五，身故賠償方式。

身故賠償有10種方式可選。

可以一次性全給，可以按月給付，可以每月按設定金額給付，甚至可以規定發到指定年齡——比如每月等額發放，發到受益人30歲。

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

收益能兌現嗎？看170年老牌的分紅成績單

功能再好，收益再高，最終能不能兌現，才是關鍵。

這也是我當年選萬通的另一個原因：這家公司的背景，比大多數人想象的要硬。

萬通源自美國萬通，成立超過170年。2017年雖然被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍然深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因為這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱是什么來頭？一句話概括：它是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。

同時服務三大主權級別資金的資管機構，全球都非常罕見。

也正因如此，萬通的分紅實現率一直比較漂亮。平均實現率97%，80%的產品實現率都在90%以上，僅3款低于90%，非常穩。

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成。

作為老客戶說句實話：我當年買的時候，分紅實現率就是我最看重的指標之一。6年下來，確實沒讓我失望。

順便說一句，2025年內地儲蓄險預定利率可能還要繼續下調，目前普通型人身險產品預定利率已經只有**2.5%**了。

而富饒萬家香港版收益可以做到6.5%封頂，澳門版甚至可以達到7.04%——同一款產品，投資策略不變，功能也沒閹割，只是香港監管限制了最高演示收益。

這個信息差，懂的人自然懂。

靜態收益補充：長期持有同樣能打

最后補充一下靜態收益數據，給打算長期持有的朋友參考。

富饒萬家不僅保留了富饒千秋前中期高收益的優勢，同時在中后期進一步發力，直接加速邁入第一梯隊。

前20年收益跟富饒千秋一樣，10年復利3.05%，比較一般。

但20年復利就能達到6%，市場排名前三，比盛利2、環宇盈活等王牌產品表現得都要好。

第30年復利就能達到觸頂收益6.5%，跟上了第一梯隊的速度。

總的來說，富饒萬家感覺是富饒千秋進化成了一個更完善的版本。收益功能都做了優化，幾乎沒有短板，適合各種各樣的家庭結構、用錢、傳承場景。

大賀說點心里話

說了這么多產品本身的事，但其實怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產品本身還大。

同樣的保障，有人多交了10萬，有人少交了10萬——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。