周大福榮耀世代：我研究了一周，最后沒買，但它真沒網上說的那么差

你好，我是大賀。

最近后臺問榮耀世代的人越來越多，剛好我自己也在糾結這個問題——手里有一筆閑錢，想躉交一款港險，榮耀世代到底值不值得入？

作為一個買過港險的人，我花了一周時間把這款產品翻了個底朝天。

結論先說：我最后沒選它，但它也沒有網上某些測評說得那么不堪。今天就把我的糾結過程分享出來，你看完自己判斷。

開門見山：榮耀世代的三個「不夠好」

買躉交產品，最重要的就是收益和提領。所以我先拉了一張市場主流產品的對比表。

不看不知道，一看心涼半截。

第一個問題：長期收益不拔尖。

10年后，友邦環宇盈活的收益表現直接反超，保單第30年就能實現 6.5% 的收益率天花板。放到市場里比，榮耀世代雖然也能實現 6.5% 收益率，但不算拔尖。

第二個問題：優勢窗口期太短。

躉交產品里，榮耀世代的亮點全部集中在保單前10年。

單這些優勢，說實話還沒有到非它不選的程度。

第三個問題：長期提領被碾壓。

如果你打算買完放著、退休后每年領一點當養老金，富衛盈聚天下在保單18年后有絕對性優勢，榮耀世代完全不是對手。

看到這里，我差點直接放棄了。

但后來我發現，這款產品有一個點，是其他產品很難做到的。

但它也有獨特價值：首日83%的安全墊

2025年存款利率一降再降，中小銀行3年期定存已經告別2%，很多人把錢從銀行搬出來，想找一個穩健增值的渠道。

我身邊不少朋友就是這種心態：手里有筆錢，不想放銀行貶值，想買個港險鎖定收益，但又怕萬一急用錢，退保虧太多。

榮耀世代最打動我的一點，就是它的首日保證回本83%。

什么意思？你把錢一次性繳進去，保單一生效，合同里就白紙黑字寫著：保證現金價值已經是你已交保費的 83%。

萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回 83%，損失的只有 17%。對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

再看回本時間：保證7年回本，預期4年回本。

市場上躉交產品回本時間大多集中在三到四年左右，榮耀世代不算最快，但勝在確定性高。保證7年回本，意味著就算分紅一分錢不派，7年后你也能把本金完整拿回來。

我當時算了一筆賬：如果我投 30萬美金，最壞的情況是第二天就要退保，我還能拿回 24.9萬美金。這個安全墊，對于"怕虧"的人來說，確實很有吸引力。

它不是一款追求極致收益的產品，而是一款追求"穩"的產品。

這也是我沒有一開始就否定它的原因。

前10年的收益窗口期

雖然長期收益不算拔尖，但如果只看前10年，榮耀世代確實有它的優勢。

我拿它跟周大福自家的老款閃耀傳承對比了一下：

以總保費 30萬美金 躉交為例，保單第30年，榮耀世代預期總收益 171.5萬美金，復利IRR 5.98%；閃耀傳承預期總收益 141.8萬美金，復利IRR只有 5.32%。

差距還是挺明顯的。

閃耀傳承的問題在于派息太少，明明是美式分紅產品，卻走了英式分紅的路線，想早點拿錢用的話不太合適。榮耀世代在這方面做了改進，前10年的收益曲線更陡峭。

如果讓我重新選一次，在周大福自家產品里，榮耀世代確實是更好的選擇。

但問題是，市場上不止周大福一家。

提領表現：前18年不拉胯

除了靜態收益，我還特別關注提領表現。畢竟買躉交產品，很多人的目的就是每年能拿點錢出來用。

我按125提領的方式測算了一下——保單第2年起，每年提領保單的 5%，也就是 15000美金。

125提領狀態下，榮耀世代在保單前18年的提領表現較好，賬戶余額一直保持在比較健康的水平。

但18年之后，富衛盈聚天下直接起飛，一路遙遙領先。保單第30年，盈聚天下賬戶提領后余額還剩 76.4萬美金，榮耀世代已經被甩開一大截。

還有一個小亮點值得一提：榮耀世代支持115提領——躉交從保單第1年起每年領取總保費的 5%。

投 5萬美金，從第1年開始每年能領 2500美金。雖然不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，115提領也算個小亮點。

誰適合買？誰不適合？

說了這么多，到底該不該買榮耀世代？

我的結論是：看你的持有預期和資金用途。

適合榮耀世代的人：

• 預計持有時間在 5-10年，不追求長期極致收益


• 怕中途急用錢，需要首日 83% 保證回本的安全墊


• 前18年有提領需求，且可接受長期表現不拔尖

不適合榮耀世代的人：

• 打算長期持有、追求更高總收益 → 友邦環宇盈活更合適，長期收益更拔尖


• 想把港險當養老金，長期每年提領 → 富衛盈聚天下才是更好的選擇，18年后的提領表現碾壓其他產品

我最后為什么沒選榮耀世代？因為我自己的規劃是長期持有、退休后提領，這個需求下，它不是最優解。

但如果你的情況不一樣，它可能剛好適合你。

大賀說點心里話

躉交產品怎么選，說到底還是看你自己的需求。但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。