永明萬年青星河尊享2：被吹爆的"提領王者"，有個真相沒人說透

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫助500+家庭做過養老規劃。

今天聊一款讓我研究了很久的產品——永明「萬年青星河尊享2」。

不是因為它收益最高，而是它解決了一個被大多數人忽略的核心問題。

買儲蓄險的終極問題：錢怎么用出來？

先說一組扎心的數據。

2025年7月，人社部發布通知：今年養老金調整比例按2024年月人均基本養老金的**2%**確定。這個增幅已經連續幾年收窄了。

更扎心的是，博鰲亞洲論壇上鄭秉文教授提到，2025年預計新增退休人員800萬，養老金替代率只有**40%**左右。

退休前月入1萬，退休后社保只給你4000。剩下的6000從哪來？

產品的演示收益數字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

養老這事不能賭。現在不規劃，以后真的會后悔。

所以今天測評這款產品，我不想只聊收益率。我更想聊的是：它能不能真正解決你未來用錢的問題。

提領王者：多種方案匹配你的人生節奏

這款產品延續著提領王者的風范，給出的提領方案非常豐富。

早提領方案——適合教育金、提前退休

• 2/2/5方案：兩年繳費，從第2年開始，每年領取5%的總保費到終身


• 5/6/7方案：五年繳費，從第6年開始，每年領取7%的總保費

這種早提領方案很適合規劃子女的教育金，或者提前準備退休養老金。孩子上小學、初中、高中、大學，每年都有穩定現金流進賬。

穩定現金流才是王道，不用擔心某一年突然斷供。

晚提領方案——適合長遠養老規劃

• 2/20/21方案：兩年繳費，第20年一次性領取總保費的150%，從第21年開始每年提領21%

這個方案我特別想多說兩句。如果你現在35歲，買了這款產品，到55歲先拿一大筆錢，然后從56歲開始每年穩定提領，活多久領多久。

這才叫真正的養老金。

最關鍵的是，提領方案可根據需求自行定制調整。保險公司給的只是參考案例，你完全可以根據自己的現金流需求，和顧問一起設計最適合你的方案。

晚提領方案適合用來做長遠的安排，給保單足夠的時間復利增長，后期提領的金額自然更可觀。

提領后還剩多少？數據說話

很多人擔心：提領這么多，賬戶會不會被掏空？

我拿566提領方案做了詳細測算：5年繳費，第6年開始每年提領6%的總保費（15000美金）。

先看短期表現（前20年）

保單前19年，市場上能和它競爭的只有宏利的宏摯傳承。

第15年對比：宏摯傳承提領后賬戶余額30.8萬美金，星河尊享2是28.3萬美金，差距不大。

再看中長期表現（20年后）

這才是真正拉開差距的地方。

20年后，永明萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一：

• 保單第40年，賬戶余額還剩 88.7萬美金


• 保單第60年，賬戶余額還剩 254.3萬美金

每年提領15000美金，提領了55年，累計提領82.5萬美金。結果賬戶里還剩254萬美金？

這就是復利的力量。你在用錢的同時，賬戶還在持續增長。

超長期表現（80-100年）

保單100年，宏摯傳承、星河尊享2、盈聚天下、富饒千秋四款產品賬戶余額基本相同。說明長期來看，各家產品的收益率都會趨同于**6.5%**的演示上限。

但關鍵在于：前60年誰能讓你用得更多、剩得更多？

星河尊享2在這個維度上，確實是第一梯隊。

567提領同樣強勢

把提領比例提高到7%（每年17500美金），星河尊享2的表現依然亮眼。

第60年賬戶余額還剩131.8萬美金，領先大部分競品。

這組數據打消了我最大的顧慮：這款產品不是只會"畫餅"，而是真的能讓你邊用邊賺。

雙重鎖定：讓你的錢既能賺又能穩

除了提領強，這款產品還有兩個市場獨有的首創功能，讓我眼前一亮。

第一，歸原紅利鎖定

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。

簡單說：今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

很多儲蓄險的終期紅利是"一次性結算"，中間市場波動可能會影響最終拿到的金額。但歸原紅利不一樣，每年派發、鎖定、積累，只增不減。

對于養老規劃來說，這個設計太重要了。你不希望60歲準備用錢的時候，發現賬戶因為市場波動縮水了吧？

第二，利率鎖定功能

客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，享受3.5%**的鎖定利率。

進可攻，退可守。市場好的時候，另外50%繼續參與增長，賺得更多；市場不景氣的時候，鎖定的50%也能有3.5%的利率兜底。

對比一下：國有幾大行的定存利率五年期只能達到**1.3%**左右。3.5%的鎖定利率，比銀行定存還要香。

這兩個功能組合起來，給了我很強的安全感。養老金不是用來博收益的，穩定才是第一位。

全球私人銀行級服務：隨時隨地用錢

如果你或你的孩子未來有海外生活的可能，這款產品的多幣種功能值得關注。

支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費。

更厲害的是，可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。無論身處世界哪個角落，都能用當地貨幣直接支付。

這相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

孩子在英國留學？直接提領英鎊。自己去澳洲養老？直接提領澳元。不用額外換匯、不用擔心匯損。

收益也不差：靜態表現穩居前三

聊完提領和功能，再看看不提領狀態下的靜態收益。

以0歲男孩、總保費25萬美金、年繳5萬美金為例：

• 保單第10年，預期收益 31.9萬美金


• 保單第20年，預期收益 68.2萬美金


• 保單第30年，預期收益 139.2萬美金

前30年收益表現能擠進榜單前三，和友邦、宏利等頭部產品差距很小。

長期來看，保單第80年保證IRR達到1%。即使市場再差，80年后也能保證不虧本。這個保證收益的時間點，在同類產品中算比較早的。

不提領的狀態下，收益表現也很不錯，和其他產品差距很小。

這就是我說的"穩"——不管你是想提領還是想放著增值，這款產品都不會讓你失望。

安聯《2025年全球養老金報告》提到，Z世代若要維持退休生活質量，儲蓄率需要從10%提升到12.5%，每年多存將近2000歐元。

越早開始養老規劃越省力，儲蓄險的復利效應是關鍵。這款產品30年翻5.5倍的增長，正是復利的體現。

130年老牌背書：說到做到的底氣

保司產品的預期吹得再厲害，最后都得靠能否實現這個硬實力來說話。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港扎根超130年。

財務評級全是業內標桿：

• A.M.Best：A+


• DBRS：AA


• 穆迪：Aa3


• 標準普爾：AA

更重要的是實際兌現能力：萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

保司說給你6.5%，實際給你的比6.5%還多。這才是真正的底氣。

永明還是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。不管你選哪個幣種，收益預期都一樣，不會因為幣種不同而縮水。

關于6.5%上限：別被誤導了

最后聊一個很多人關心的問題：7月1號后港險收益上限只有6.5%，是不是不值得買了？

這是個誤解。

7月1號后，港險美元保單的演示收益上限為6.5%——新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保監局這么做，是為了讓大家更理性看待預期，不要被7%+的高收益數字誤導。

實際上，保司的投資運作并不會改變多少。香港的保司可以把資金投向全球**100+**國家的股票、債券、不動產等多元資產。

就拿30年期美國國債來說，常年能穩定在**4%-5%**的高位。再加上股票、房地產、私募股權等非固定收益資產的配置，保司實現6.5%的收益率還是很容易的。

與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

產品最終都是為我們服務的。能讓你安全、靈活、高效地把錢用出來，才是好產品。

大賀說點心里話

養老規劃這件事，越早開始越省力。但很多人不知道的是，怎么買、在哪買，差距可能比產品本身還大。