友邦「活然人生」+「環宇盈活」：買了3年的老客戶實話實說，最后悔的是當時沒多買

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章有點特別——不是我在講產品，而是我幫一位老客戶講她的真實體驗。

3年前，她35歲，剛生完孩子，手里有一筆閑錢，糾結了整整3個月才下手買了友邦的儲蓄+人壽組合。

上個月她來找我加保，說了一句話讓我印象特別深：

"大賀，我現在最后悔的事，就是當時怎么沒多買一點？"

這句話讓我決定寫下這篇文章。因為我知道，很多人現在正站在她3年前的位置——有預算、有需求、但就是下不了決心。

給你們一個參考，看看一個真實持有者3年后的心路歷程。

35歲媽媽的焦慮：孩子教育、自己養老、家庭保障，錢怎么分？

"當時我也糾結過"——這是她跟我說的第一句話。

35歲，剛當媽，手里剛好有一筆年度預算10萬美元左右的閑錢。聽起來挺寬裕，但一細算就發愁了：

• 孩子以后要讀書，國際學校一年幾十萬，出國留學更是無底洞


• 自己和老公都是打工人，60歲以后靠什么養老？


• 萬一中間出點什么事，家里的房貸、車貸、老人贍養怎么辦？

三個需求擺在面前，錢就那么多，怎么分？

全買儲蓄險？收益是不錯，但萬一出事，家里沒保障。

全買人壽險？保障是有了，但錢鎖死了，孩子讀書要用錢的時候拿不出來。

這種"既要又要還要"的焦慮，我相信很多35歲左右的家庭都有。

她當時找到我，我給她的建議是：不要二選一，而是組合配置。

儲蓄險解決"錢生錢"的問題，人壽險解決"萬一"的問題。兩條腿走路，才能走得穩。

第一步：用「環宇盈活」鎖定教育金

先說儲蓄險這條線。

她當時的核心訴求很明確：孩子15年后要上大學，這筆錢必須穩、必須能拿出來。

我推薦的是友邦**「環宇盈活」，繳費期限5年**，每年7萬美元，總投入35萬美元。

為什么選這款？三個字：穩、準、狠。

穩，是說它的收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"。不像股票基金那樣大起大落，而是前10年穩步打底，15年后加速攀升，20-30年迎來爆發。

準，是說它的回本時間很精準。預期7年回本，正好在孩子小學畢業前后，心里有底。

狠，是說它的長期收益真的能打。第20年預期IRR約5.67%，現價翻2.7倍。

最關鍵的是——保單第15年，也就是她50歲、孩子15歲的時候，每年可以提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元。

24萬美元，折合人民幣170多萬，無論孩子是在香港讀書還是出國留學，這筆錢都夠用了。

現在回頭看，她說這是當時做得最對的決定之一。

因為過去3年，她身邊太多朋友的理財收益都在下滑——吳曉波團隊的《新中產大調研》顯示，過去三年通過投資理財獲得收益的新中產家庭，從55%暴跌到16%。

而她的「環宇盈活」保單，每年打開App看一眼，收益穩穩的，心里踏實。

第二步：用「活然人生」撬動家庭保障

儲蓄險解決了"錢生錢"的問題，但她還有一個擔心：萬一自己出事了怎么辦？

35歲，上有老下有小，房貸還有20年，這個階段是家庭的頂梁柱，也是風險最高的時候。

所以剩下30%的預算，我建議她配置人壽險**「活然人生」——繳費期限5年**，每年3萬美元，固定保額45萬美元。

如果說「環宇盈活」是家庭的"增長引擎"，那「活然人生」就是家庭的"安全盾"。

這款產品有幾個點讓她特別安心：

第一，身故賠償有保底。

賠付金額是基本保額或已付保費總和的101%，取較高者。也就是說，無論什么情況，家人至少能拿回本金的101%。

第二，意外保障可以加碼。

附加意外身故賠償附加契約后，總保障最高可達基本保額的300%。45萬保額，意外情況下最高能賠135萬美元，單受保人累計限額100萬美元。

第三，"以小博大"的杠桿效應。

5年總共交15萬美元，撬動45萬美元的保障，杠桿比例1:3。對于預算有限但又想要高保障的家庭來說，這個性價比真的很高。

她跟我說，買完這份保險后，晚上睡覺都踏實多了。不是說自己會出事，而是知道"萬一"的時候，家人不會手足無措。

第三步：60歲后的養老現金流

教育金有了，保障有了，那60歲以后呢？

這是很多人容易忽略的問題——35歲的時候覺得退休還早，等到50歲才發現，養老金根本不夠用。

她當時買的這套組合，還有一個隱藏功能：60歲到100歲，每年可以定期提取5.2萬美元。

5.2萬美元，折合人民幣37萬左右，平均每個月3萬多。在香港或者內地二線城市，這個現金流足夠覆蓋一個體面的退休生活了。

而且這筆錢不是一次性給你的，而是細水長流，每年定期到賬。不用擔心一次性拿到手后亂花掉，也不用擔心活太久錢不夠用。

更靈活的是，第10個保單年度結束后或繳費期完結后，就可以申請定期提取保單價值。提取對象可以是配偶、父母、子女，甚至是慈善機構或養老院。

完美適配普通人"安全+保值+增值"的核心需求，資金使用靈活，人生階段隨意切換。

現在回頭看，她說最慶幸的決定就是當時沒有只買儲蓄險，而是搭配了人壽險。因為這樣一來，不管是孩子讀書、自己養老、還是萬一出事，都有對應的解決方案。

80歲的時候，總現金價值1335萬美元，總身故賠償185萬美元，綜合總收益319萬美元。

這個數字，足夠讓一個家庭三代人都過得體面。

深度拆解：「活然人生」的傳承設計

除了保障功能，「活然人生」還有一個很多人不知道的隱藏價值——傳承設計。

這是一份終身分紅保險計劃，可選5年繳或30年繳。5年繳適合資金充裕的家庭，30年繳適合想降低年預算壓力的家庭。

舉個例子：47歲男士投保5萬美元保額，總保費24,808美元，5年繳費。不到2.5萬美元，就能鎖定5萬美元的終身保障，性價比很高。

資產配置方面也很穩健：債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產0%-75%。

傳承設計上有幾個亮點：

身故賠償支付辦法——可以選擇一次性支付、定額分期支付、定額遞增百分比分期支付，或者部分一次性與余額分期相結合。

市場首創的受益人靈活選項——可以設定受益人達到指定年齡（比如26歲）后，按自己選擇的方式收取款項。這樣就不用擔心孩子太年輕一次性拿到大筆錢后亂花。

還有一個細節：附加免付保費附加契約后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費，保障持續有效。

保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

為什么是70%+30%的黃金比例？

很多人問我：儲蓄險和人壽險到底怎么配比？

我的建議是：70%儲蓄保險+30%人壽保險，這是經過無數案例驗證的黃金比例。

為什么是這個比例？

第一，現金價值更高更穩。

儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健。70%的儲蓄險負責"錢生錢"，30%的人壽險負責"兜底"。

以她的案例來看，總價值達到59.1萬美元（總現金價值）+58.3萬美元（總身故保障）≈117萬美元。

10萬美元年預算，5年投入50萬美元，最終撬動117萬美元的總價值，杠桿比例超過2倍。

第二，性價比超高，一套滿足兩需求。

不用分開購買儲蓄與保障，預算更集中、效果更明顯。

如果單獨買儲蓄險，沒有保障兜底；單獨買人壽險，資金流動性差。組合配置后，兩款產品的核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。

第三，資金使用靈活，覆蓋全生命周期。

• 35-50歲：安心積累，不用操心


• 50-54歲：每年提取6萬美元教育金，共24萬美元


• 60-100歲：每年提取5.2萬美元養老金


• 任何時候出事：至少45萬美元保障兜底

無論是子女教育、退休規劃，還是應急周轉，都能隨時提取，不被計劃綁架。

第四，應對不確定性的最佳策略。

說實話，現在的理財環境真的很難。

吳曉波團隊的調研顯示，41-45歲新中產中54.7%理財心態更保守，30+黃金年齡新中產投資心態迷茫者超1/4。

傳統理財收益在下滑，股市基金不敢碰，銀行存款利率一降再降。

更讓人焦慮的是，儲蓄險的預定利率也在下行通道——目前普通型人身險預定利率為2.5%，若連續2個季度比研究值高出0.25%需及時下調。中英人壽等已經下架了2.5%儲蓄險產品。

這意味著什么？早買早鎖定，晚買可能就沒這個收益了。

她3年前買的時候，收益比現在的新產品還要高一點。現在回頭看，她說早知道就多買點了。

這不是后悔，是真實體驗后的肺腑之言。

寫在最后：一次配置，三重安心

回到開頭那個問題：35歲媽媽的焦慮，錢到底怎么分？

答案其實很簡單：友邦「環宇盈活」是家庭資產增值核心，「活然人生」提供家庭安全保障。

一次配置搞定保障、增值、傳承三大需求，這一套組合能讓你省心、安心、更劃算。

3年前她糾結了3個月才下手，現在最后悔的是當時沒多買一點。

如果你現在也站在她3年前的位置，希望這篇真實體驗能給你一個參考。

大賀說點心里話

說了這么多產品和案例，其實最重要的一件事還沒說——怎么買最劃算？

同樣的產品，不同渠道買，成本可能差出一大截。這個信息差，很多人不知道。