富衛盈聚天下2：沒人告訴你的"提領之王"真相，我40歲買入，算清了能領到137歲

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

我自己也買了這款產品，今天就跟你聊聊我的真實規劃。

儲蓄險的老問題：錢放進去，什么時候能用？

做了這么多年港險，幫助過200多個家庭規劃退休現金流，我發現大家問得最多的問題從來不是"收益率多少"，而是——這錢什么時候能用？

說實話，這個問題問到點子上了。

傳統儲蓄險有個通病：收益看著挺美，但要等30年、40年甚至更久才能達到6.5%的預期回報。你算算，如果35歲投保，要等到65歲甚至75歲才能享受到最佳收益，這筆賬怎么算都不劃算。

退休后每月能領多少才是關鍵，而不是賬面上那個遙不可及的數字。

我40歲那年開始認真規劃自己的退休賬戶，當時市面上的產品我幾乎都研究了一遍。

直到富衛盈聚天下2升級后，我才下定決心——這款產品最核心的突破在于其無與倫比的收益效率，精準匹配了我對資金時間價值的追求。

破局者來了：6年回本，25年登頂6.5%

先說最硬的數據。

5年繳方案，預期6年回本，比同類產品的7年周期快了整整1年。別小看這1年，提前1年回本意味著你更早進入純增值階段，復利效應從第6年就開始為你工作。

關鍵節點的預期內部回報率：

• 第10年：3.5%


• 第20年：6.0%


• 第25年：6.5%

25年登頂6.5%，這個速度在當前香港儲蓄險市場中處于領先地位。

我給你算筆賬：假設你今年35歲投保，60歲時產品已經運行25年，正好達到6.5%的峰值收益。

而很多同類產品，同樣的時間點可能還在5.x%徘徊，需要再等5-15年才能追上。

這意味著什么？將長期高收益的實現周期壓縮了將近三分之一。

對于像我這樣有明確退休規劃的人來說，這個效率差距就是真金白銀的差距。

10家保司橫評：誰才是效率之王？

光說自己好沒用，得拉出來比比才知道。

我把市面上10家主流保司的儲蓄險產品做了橫向對比，包括友B、保C、永M、宏L、安X、周X、萬X等。

結論很清晰：5年繳方案，盈聚天下2預期6年回本，而友X環X盈活、永X星河尊享II、安X盈利2等產品都要7-8年。

如果你選擇2年繳方案，效率優勢更明顯：

• 預期5年回本


• 第18年IRR達6.0%


• 第28年達到6.5%

收益表現驚艷，收益增速明顯。這種"短平快"的節奏，特別適合希望快速完成積累、高效運用資金的投資者。

我自己選的就是2年繳方案，原因很簡單：繳費期短，回本快，我可以更早開始提領，讓這筆錢真正變成被動收入。

用錢自由：第3年起就能領，領到137歲

這才是我最看重的地方。

別只看收益率，要看能用多久。很多產品收益率寫得漂亮，但真正要用錢的時候，要么提領比例低，要么提幾年就沒了。

盈聚天下2被譽為"短繳提領之王"，不是沒有道理：

• 2年繳方案：第3年末起，每年可提總保費的6%，可提領至第137個保單年度


• 5年繳方案：第6年末起，每年可提總保費的7%，可提領至第137個保單年度

我給你算算能領到幾歲：假設你30歲投保，第137個保單年度就是167歲。

當然沒人能活那么久，但這說明什么？這筆錢你這輩子用不完，還能留給下一代。

2年繳236方案的提領后現金價值表現：

• 保單年度15：總現金價值占保費104%


• 保單年度20：129%


• 保單年度30：195%


• 保單年度50：455%


• 保單年度100：854%

富衛盈聚天下2實現了一種理想的平衡：既滿足了特定人生階段對補充現金流的"當下需求"，又未犧牲資產長期增值與傳承的"未來價值"。

這才是真正的被動收入——不是一次性拿走，而是細水長流，用一輩子。

領完錢賬戶還剩多少？實測數據說話

很多人擔心：每年提領7%，賬戶里的錢會不會越提越少，最后提沒了？

這個顧慮很正常，我當初也算了很久。

看5年繳567方案的數據：

• 保單年度5：總現金價值占保費59%（還在繳費期內）


• 保單年度10：95%


• 保單年度15：103%（已經回本并開始盈利）


• 保單年度20：124%


• 保單年度30：173%


• 保單年度50：339%


• 保單年度100：5493%

你沒看錯，提領了一輩子，賬戶里的錢不但沒少，反而翻了50多倍。

提取后的總現金價值占實際繳付保費總額的百分比依然領先市場，超過友B、保C、永M、宏L等市場主要競品。

這就是復利的魔力——你每年提走的7%，剩下的93%還在繼續增值，增速遠超你的提領速度。

彩蛋：匯率破7，再省3萬

說完產品本身，再聊一個很多人忽略的時機紅利。

2024年12月25日，圣誕節當天，離岸人民幣兌美元匯率升破7.0關口，創下新高。當日匯率數據：當前匯率6.9977，最低觸及6.9909。

這意味著什么？以10萬美元保單為例：

• 年初匯率7.3時投保：需支付 73萬人民幣


• 按當前6.99計算：僅需約 69.9萬人民幣


• 直接節省：3.1萬元


• 投保成本降低：4.25%

此刻的成本優勢不容忽視——這相當于市場直接贈送了一個匯率折扣。

從概率上看，人民幣持續單邊升值的可能性并不大。6是驚喜，7是常態。

現在換美元成本更低，長期持有美元資產收益更穩。

我經常跟客戶說，買港險本質上是一次資產換錨——從人民幣資產換到美元資產。換錨的時機很重要，現在這個窗口期，同樣的人民幣能換到更多美元，相當于起跑線就領先了一截。

2025年養老金壓力持續增大，預計新增退休人員800萬，每月發放壓力增加240億元。社保的可支付月數從2011年的18.3個月降到了2023年的約12個月。

個人養老金制度雖然全面推廣了，但每年上限僅1.2萬，杯水車薪。

富達國際的調查顯示，35歲以下年輕人想要舒適養老，至少需要163萬儲蓄。這筆錢靠什么攢？靠什么增值？靠什么變成每月能用的現金流？

港險儲蓄險是一個值得認真考慮的選項。

年末優惠疊加：預繳利率4.75%

除了匯率紅利，富衛年末還有官方限時優惠，兩者疊加效果更明顯。

保費折扣（2024年10月1日-12月31日）：

• 3年期：首年折扣10%


• 5年期10萬美元以下：首年折扣5%，次年折扣14%

預繳活動（2024年12月1日-12月31日）：

• 2/3/5年期預繳利息：4.75%


• 保單需在2026年1月31日前簽發


• 保單貨幣必須為美元

4.75%的預繳利率是什么概念？你把未來幾年的保費提前存進去，這筆錢按**4.75%**的保證利率計息，比大多數銀行定存都高。

2年保費供款年期，預繳金額等于年繳保費（扣除第二年保費折扣）。5年保費供款年期，預繳金額為年繳保費的4倍（扣除第二年保費折扣）。

將更"值錢"的人民幣，通過優惠渠道轉化為具有長期增長潛力的美元保單，可以實現**"匯率優惠+產品優惠"的雙重疊加**。

我自己當初投保的時候，也是趕上了一波優惠。這種羊毛不薅白不薅，畢竟省下來的錢，放進賬戶里還能繼續增值。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、什么時候買、通過什么渠道買，這里面的門道更深。同樣一款產品，不同渠道的成本差距可能讓你多花好幾萬冤枉錢。