忠意啟航創富：前20年收益全港第一，但有個致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大賀。

我3年前買了一款港險，現在后悔了嗎？

說實話，這個問題我被問了不下50遍。今天不聊我自己的保單，聊一款最近咨詢量暴增的產品——忠意「啟航創富 (卓越版)」。

很多人被它"前20年收益第一"的標簽吸引，但我必須先潑盆冷水：這款產品有個致命缺陷，90%的銷售不會主動告訴你。

警告：這款產品有個致命缺陷

我當時也糾結過要不要買忠意的產品，后來研究透了才發現問題所在。

忠意「啟航創富 (卓越版)」的紅利結構和市面上大多數儲蓄險不一樣——它只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶，缺少復歸紅利。

這意味著什么？

紅利結構嚴重失衡。復歸紅利是"鎖定"進保單的，提領時不會受影響；而終期紅利是"漂浮"的，你一提領，它就跟著縮水。

看到沒？官方說得很清楚：終期紅利從第2個保單周年開始提供，但退保（全部或部份退保）或保單終止時才支付。

翻譯成人話就是：你中途提領，終期紅利會被透支嚴重，保單后期的增值潛力被大大削弱。

這個坑，很多人買完3年、5年后才發現，那時候已經晚了。

提領對比：差距有多大？

踩過的坑告訴你，買儲蓄險之前一定要看"提領后"的數據，而不是只盯著"不動"的收益。

我用經典的566提領方案做了個對比——5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（1.5萬美元），看看提領后賬戶還剩多少：

數據太直觀了：

• 第30年，永明萬年青星河尊享II剩57.8萬美元，忠意啟航創富只剩33萬美元


• 第50年，差距更大——永明146萬，忠意只有53萬

差距不是一般的大，是3倍的差距。

另外還有一點需要注意：忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。對于想配置多幣種的朋友，這也是個限制。

所以如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合你。

反轉：但如果你不提領呢？

說到這里，你可能覺得這產品不行。

但等等，我還沒說完。

如果你壓根不打算中途提領呢？

這款產品的特點非常鮮明：保單前25年預期收益市場第一，第30年開始才掉出第一梯隊。換句話說，它就是主打前20年高收益，適合"快進快出"的資金——放進去10-20年，到期一次性取出，中途不動。

這種玩法，收益能打爆市場上絕大多數產品。

你想想，現在銀行存款利率七連降了，10萬塊定存5年利息從7750降到6500，縮水1250塊。

房子呢？2025年法拍房成交率才10%，想變現都難。能找到一個鎖定高收益、流動性還不錯的工具，真的不容易。

收益實測：前20年到底有多強？

選產品最怕被PPT忽悠，所以我習慣直接看數據。

先看回本速度：

• 2年交，3年就回本


• 預期回本時間市場最快，僅需4年，市場排第一

再看收益率：

• 10年預期IRR 5.03%（支持2年繳產品中排名第一）


• 20年預期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）


• 2年交，20年翻3.34倍

這個數據放在整個港險市場是什么水平？我拉了個對比表：

2年繳的產品里，忠意在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的IRR都是第一或前三。

5年繳呢？一樣能打：

保單第15-20年，忠意啟航創富(卓越版)預期收益市場第一。

前20年收益可以做到全港第一，這話不是我吹的，數據擺在這兒。

限時優惠：現在入手更劃算

這款產品還有個"薅羊毛"的窗口期。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變：

• 5年繳費，無門檻優惠**18%**起步，保費次年回贈


• 保費越高，回贈越多，最高25%

不過有個變化要注意：10月起，2/5年期預繳利率從4.6%調整為4.3%，算是小幅下調。

算上保費回贈后的實際收益：

• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%

我更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨，但窗口期有限，過了12月31日就不好說了。

保司實力：為什么敢給這么高收益？

很多人問我：收益這么高，靠譜嗎？會不會暴雷？

我當時也糾結過這個問題，后來把忠意的底子扒了個遍，才放心。

先看背景：忠意集團創于1831年，快200年歷史了，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

有多大？資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），業務遍布全球超50個國家，2024年保費總收入超過952億歐元。

常年上榜全球九大保險公司，妥妥的"大而不能倒"級別。

但最讓我放心的是這個數據：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

分紅實現率**100%**意味著什么？就是保司當初承諾的非保證收益，真的100%兌現了。這在港險市場是非常硬的指標，很多大公司都做不到。

償付能力210%-212%，遠超監管要求的150%，穩定性極強。

再看投資策略：

• 固收類資產的占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主，有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產的占比達到了60%，保證前期穩定；保單后期，非固收類資產的占比會逐漸從40%增長到80%，追求更高增長。

忠意還做了一個數據回測：

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本和增值。這也解釋了為什么忠意敢給這么高的前期收益：底子厚、策略穩、歷史兌現率100%。

結論：適合你嗎？

說了這么多，這款產品到底適不適合你？

適合的人群：

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶


• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用


• 有明確的短期儲蓄目標，比如10年后孩子留學、15年后置換房產

不適合的人群：

• 打算短期內就開始領錢至終身的（教育金、養老金場景慎選）


• 需要多幣種配置的


• 追求30年以上超長期復利的

長期持有不推薦，這點我必須說清楚。

適合我不一定適合你，關鍵是搞清楚自己的需求。

如果你就是想找一個10-20年的高息存錢罐，到期一把取出來，那忠意啟航創富 (卓越版）可能真的是"最優解"。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。同樣一款產品，渠道不同，到手價格可能差出一個零頭。