立橋智選儲蓄保：5年保證賺23.73%，但有3個限制你必須知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

我跟蹤這款產品很久了——立橋「智選儲蓄保」，最近咨詢量暴增。

很多人問我：5年保證收益23.73%，是真的嗎？有沒有坑？

今天就把這款產品扒個底朝天。

5年保證賺23.73%，這款產品憑什么？

先說結論：前5年收益100%保證，白紙黑字寫進合同。

這不是預期、不是演示、不是"如果分紅實現率達到100%"——是保證。

給你算一筆賬：

整付25萬美元，享6%保費折扣后，實際投入23.5萬美元。第2年保證回本，第5年保證總退出金額290,758美金。

5年保證總收益：23.73%

保證年化收益（單利）：4.75%

給你說個行業內幕：這是目前香港保險市場上利率最高、穩定性最強且期限最短的美金理財產品。

沒有之一。

不同預算，收益幾何？

25萬美元門檻太高？10萬美元也能玩。

整付10萬美元，享5%折扣后，實際投入9.5萬美元：

• 第2年保證回本


• 第5年保證能拿回11.63萬美元


• 保證總收益22.42%


• 5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%

如果你選擇持有更久，第15年預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%——是已交保費的2倍。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

這話不是我說的，是數據說的。

限時優惠加持，收益再上一層

現在的折扣力度是今年最大的。

即日起至2025年10月31日投保，享保費折扣優惠：

• 10萬美元以下：折扣4%


• 10萬–25萬美元：折扣5%


• 25萬美元或以上：折扣6%

這個優惠窗口不會太久。

我算了一下，錯過這波，收益至少少0.5個點。而且，此類高保證產品額度有限，部分渠道已出現"限購"現象。

為什么現在需要這樣的產品？

這才是我今天最想聊的。

國內利率環境已經變天了。

2025年5月20日，1年期LPR降至3%，5年期以上LPR降至3.5%，均較上月下調10個基點。這是年內首降，但絕不是最后一次。

央行行長潘功勝5月7日表示，將通過利率自律機制引導商業銀行相應下調存款利率。市場預期四季度央行可能實施新一輪降息降準。

降息預期已經明牌了。

再看看現在的存款利率：

• 國內5年定存單利僅有1.3%


• 中國銀行大額存單（20萬元起存）1年期存款利率為1.2%


• 100萬存一年利息1.2萬，平均每月利息1000元

這個數，對于在一二線城市生活工作的朋友來說，連房租都不夠。

更扎心的是，部分銀行已經開始下架5年期定存產品。土右旗蒙銀村鎮銀行5年期定期存款直接從產品列表中消失；梅州客商銀行公告已下架5年期定期存款產品。

長期鎖定利率的產品越來越少了。

再看內地保險市場：831降息后，內地普通型人身險預定利率跌破2%；分紅險保證利率上限低至1.75%。

投資者陷入兩難境地：既要資金安全，又要可觀收益，傳統渠道已難以滿足需求。

而香港中短期儲蓄險，剛好補上了"保本+中短期+高收益"的缺口。

現在鎖定港險利率，本質上是一種"搶跑"行為。

錯過這波就要等明年了。

產品基本面：一分鐘看懂

**立橋「智選儲蓄保」**是專為中短期儲蓄設計的"定存平替"。

基本信息：

• 繳費方式：整付保單（一次性繳清）


• 投保年齡：放寬至80歲


• 保單貨幣：港元和美元


• 保障年期：可選20年/25年


• 最低投保金額：12,500美元 / 100,000港元

條款簡單，了解清楚身故保障、退保風險和紅利風險就足夠了。

你可以選擇前期（5年）直接退保，穩拿這筆確定的收益，當作一個5年期定存使用。也可以選擇持有20年/25年，鎖定長期利率。

買前必知：3個限制條件

任何產品都有兩面性，這3個限制你必須知道：

1. 不允許"減少保額"：無法提領/減保

這不是增額終身壽，不能隨時取錢。

至少做好2年內錢不能挪用的準備。

2. 不允許修改投保人或者被保人

一開始就敲定保單架構，當作5年期定存使用。

投保前想清楚保單架構，別想著后面再改。

3. 必須在香港本地購買、簽約才是合法合規的

這是所有港險的基本要求。

需要本人赴港簽約，這個成本要算進去。

大賀說點心里話

5年保證23.73%的產品，不是年年都有。優惠窗口到10月31日截止，想了解怎么買最劃算，掃碼聊聊。