忠意啟航創富（卓越版）：我先說3個缺點，你還愿意聽，再往下看

你好，我是大賀。

2025年1月，離岸人民幣跌破7.35，很多客戶開始問我：美元資產怎么配？港險還能買嗎？

今天聊的這款產品——忠意「啟航創富（卓越版）」，最近咨詢量暴增。

但我想先潑盆冷水：這款產品有3個明顯短板，不是所有人都適合。

雞蛋不能放一個籃子里，籃子也不能放一張桌上。選產品也是一樣，先搞清楚它不適合誰，再決定要不要深入了解。

先說缺點：這款產品不適合誰？

我一直覺得，買保險最怕的不是買貴了，而是買錯了。所以我習慣先把丑話說在前頭。

缺點一：結構太簡單，不適合做提領

啟航創富（卓越版）的賬戶結構只有兩個：保證收益 + 終期紅利（非保證），沒有復歸紅利賬戶。

如果你買港險是為了每年提領現金流——比如當養老金用、當孩子教育金用——這款產品不是最優選。因為沒有復歸紅利，提領時只能動用終期紅利，靈活性差一截。

缺點二：30年后收益掉隊

這款產品的特點非常鮮明：主打前20年高收益。

但第30年開始，長期收益就不占優勢了，基本掉出第一梯隊。如果你的投資周期是30年、40年甚至更長，想靠時間換空間實現最大化增值，這款產品不是首選。

缺點三：不適合「躺平型」投資者

如果你買完保險就想徹底不管，放個三四十年再說，這款產品的優勢發揮不出來。

它更適合有明確中短期目標的人——比如10-20年后孩子留學、自己提前退休、或者作為資產配置的一部分。

小結一下，以下三類人不適合：

• 需要長期提領現金流的人


• 投資周期超過30年、追求極致長期收益的人


• 沒有明確中短期目標、純粹想躺平的人

如果你看到這里還沒關掉頁面，說明你可能正好是這款產品的目標用戶。那我們繼續往下聊——它的優勢到底有多強。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

說完缺點，該說優點了。

人民幣資產之外，你需要一個Plan B。而如果你的Plan B是港險，且投資周期在10-25年，啟航創富（卓越版）幾乎是當前市場的最優解。

數據說話，以2年繳費+現行折扣為例：

• 第10年預期IRR：5.03%


• 第20年預期IRR：6.24%


• 保單前25年預期收益：市場第一

你沒看錯，從第10年的5.03%到第20年的6.24%，這個增長曲線非常漂亮。

再看5年繳費的表現：

• 第15-20年預期收益：市場第一


• 第10年和第25年預期收益：保持前三名

在前20年這個區間，啟航創富（卓越版）展現出了絕對的統治力，前期收益優勢非常明顯，碾壓一眾競品。

這對誰有意義？舉個例子：你今年35歲，計劃55歲提前退休，20年后剛好是收益的黃金期。

或者你剛有了孩子，計劃18-20年后送孩子出國留學，這個時間節點也完美匹配。

配置美元資產不是崇洋媚外，是分散風險。而選對產品，能讓分散風險這件事本身也變得更有價值。

回本速度：3年回本破行業紀錄

很多人買港險最擔心的問題是：萬一中途要用錢怎么辦？

這款產品的回本速度，直接打消了這個顧慮。

核心數據：

• 2年繳費：最快3年回本


• 5年繳費：最快7年回本


• 兩個繳費期的保證回本期：都是14年

對比市場上需要6-9年才能預期回本、18年才能保證回本的產品，這個速度堪稱「閃電級」，直接破行業紀錄。

為什么能這么快？因為忠意的保費優惠政策力度非常大。

特別是5年繳費，無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈。保費越高，優惠越多，最高可達25%。

這意味著什么？你交的錢，第二年就有一部分「返還」到保單價值里，直接加速回本。

資金靈活性更勝一籌。就算中途有變故需要用錢，3年后退保也不虧本。這種「進可攻、退可守」的設計，對于做全球資產配置的人來說，非常重要。

收益背后：動態投資策略解密

高收益不是憑空來的。如果說回本快是啟航創富（卓越版）的「基礎安全感」，那中期收益就是它的「核心競爭力」。

這種競爭力，來自忠意的動態投資策略。

策略核心：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

注意這個區間范圍——相當大的動態調整空間。

具體怎么操作？

保單初始期，固收類資產占比達60%，非固收類資產占比40%，這個階段以穩為主，先把本金保住。

保單后期，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%，這個階段開始追求增值，用時間換空間。

這種「前期穩、后期沖」的策略，兼具保本和增值的雙重目標。

回測數據驗證：

忠意用過去20年的數據（2004-2024）做了回測：目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

20年穿越了2008年金融危機、2020年疫情沖擊、2022年美聯儲暴力加息……有效的策略，確實更容易穿越周期。

匯率波動是風險，也是機會。選對產品、選對策略，才能在波動中穩住。

傳承功能：一張保單三代受益

除了收益，這款產品還有一個亮點：傳承功能升級。

對于做全球資產配置的家庭來說，香港保險 = 美元資產 + 保險保障 + 傳承功能，三個要素缺一不可。

啟航創富（卓越版）在傳承方面做了三項升級：

1、保單托管選項：資產保護「雙保險」

你可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，等到指定的受益人達到指定年齡后，再完整交接。

臨時保單持有人每年提取**不超過50%**的金額，既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

舉個例子：爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。

2、保單分拆選項：一份保單精準傳承N代

第3個保單周年日或保費繳付年期完結起，可分拆至多份保單。

這個功能特別適合多子女家庭，比如將1份保單拆給3個兒孫，避免遺產分割糾紛。

或者預先設定受保人身故時自動分拆，實現「一代投保，三代受益」。

3、身故保障支付方式：定制化現金流方案

可選擇一次性支付或分期支付，還支持「一筆過+分期」組合支付。

比如為18歲受益人設定「**30%**一次性支付 + **70%**分10年領取」，匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

一張保單覆蓋多種需求，這才是高凈值家庭做資產配置該有的樣子。

公司背景：忠意集團2025半年報

產品好不好，還要看公司穩不穩。

2025年，45%的高凈值人群已配置境外資產，香港以52%的占比成為首選目的地。全球資金涌入香港，香港管理資產總值突破35萬億港元。

在這個大背景下，忠意集團2025上半年的表現確實令人印象深刻。

核心財務數據：

• 承保保費總額達505億歐元（+0.9%）


• 人壽凈流入達63億歐元（+25.2%）


• 償付能力比率212%

償付能力比率212%是什么概念？監管要求是100%，忠意是它的兩倍多。

簡單說就是：就算發生極端情況，忠意也有足夠的錢賠給客戶。

行業榮譽：

香港忠意保險近期還斬獲了三項大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎

財務數據與行業榮譽，共同構成了忠意「穩健、可靠、值得信賴」的金字招牌。

為什么我要花這么多篇幅講公司背景？因為買港險不是買個三五年的理財產品，而是一份可能陪伴你幾十年甚至傳承給下一代的資產。

公司的穩定性，比產品的收益率更重要。

高凈值人群用腳投票選擇香港，忠意作為香港頭部保險公司，是資產出海的優質選擇。

最終結論：穩健派的首選

回到開頭的問題：這款產品到底適合誰？

核心數據回顧：

• 2年繳費：最快3年回本，第10年IRR 5.03%，第20年IRR 6.24%


• 5年繳費：最快7年回本，第15-20年收益市場第一


• 兩個繳費期保證回本期：均為14年

適配人群畫像：

1. 追求快速積累財富的人：3年回本、中短期收益TOP1，資金效率極高


2. 投資周期10-25年的人：這個區間是產品的黃金期，收益優勢最明顯


3. 有復雜財富傳承需求的人：保單托管、保單分拆、身故支付方式三大功能升級，覆蓋多種場景


4. 想做美元資產配置的人：人民幣匯率波動加劇，配置美元計價的港險可以對沖風險

不適合的人（再強調一遍）：

• 需要長期提領現金流的人


• 投資周期超過30年、追求極致長期收益的人


• 沒有明確中短期目標的人

如果你看完這篇文章，發現自己正好符合「適配人群」的畫像，那這款產品值得認真考慮。

2025年人民幣匯率波動加劇，10年期中美利差擴大至歷史高位。

在這個時點配置美元資產，不是錦上添花，而是未雨綢繆。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但買保險這件事，選對產品只是第一步。怎么買、找誰買、能省多少錢，這里面的門道更多。