萬通富饒萬家：被忽視的"類信托"功能，可能比收益更值錢

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年。

最近大S去世的新聞刷屏，很多人開始討論一個扎心的問題：人走了，錢怎么分？

我接觸過很多案例，法定繼承那套流程，公證、證明、協商……一套下來少則幾個月，多則幾年。

繼承人意見不合鬧上法院的，更是數不勝數。

今天要聊的萬通**「富饒萬家」**，正好在傳承控制權上做了一套"動態管理系統"。說實話，這個功能很多人不知道，但可能比收益本身更值錢。

先劇透一句：這款產品感覺是富饒千秋又進化成了一個更完善的版本。本次升級在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利——升級很實在，不是在結構上耍小聰明。

靜態收益：前中期穩健，后期發力

先看長期持有的收益表現。直接上數據：

• 10年復利3.05%——說實話，比較一般


• 20年復利達6%——市場排名前三，比盛利2、環宇盈活等王牌產品表現都要好


• 30年復利達到觸頂收益6.5%——跟上了第一梯隊的速度

從表格能看出來，富饒萬家不僅保留了富饒千秋前中期高收益的優勢，還在中后期進一步發力。

提前規劃很重要——如果你是給孩子存教育金、給自己存養老金，20年、30年的收益才是真正的"勝負手"。

前10年跑得慢一點沒關系，關鍵是后勁要足。

動態收益：提領模式靈活多樣

靜態收益只是"賬面數字"，實際用錢的時候能拿多少，才是真金白銀。

以566提領模式為例（5年繳費，第6年起每年提取總保費6%）：

10萬美金交5年，每年提取3萬美金，提到保單30年，換算成復利6.32%。

跟盛利2、星河尊享等"提領王者"相比，稍低一點。

但比富饒千秋表現更好，是目前市場一流水平。

更關鍵的是，富饒萬家保留了萬通最獨特的369提領模式——全市場僅此一家支持：

• 保單2-10年：每年提取3%


• 保單11-20年：每年提取6%


• 保單21年往后：每年提取9%

這個設計很符合現實：年輕時用錢少，中年用錢多，老年用錢更多。

現金流需求逐漸增多的家庭，或者想應對通脹的場景，369提領簡直是量身定制。

另外透露一個"彩蛋"：在澳門發售的富饒萬家，收益可以做到7.04%。

產品還是那個產品，投資策略不變，功能也沒閹割。只是被香港監管限制了，最高只能演示到6.5%。

年金轉換：市場獨家的養老利器

這個功能很多人不知道，但我認為是富饒萬家最大的殺手锏。

年金轉換功能，市場獨家。

保單滿10年、被保人滿55歲，可以把保單里全部或部分的錢，轉換成一份保證領取的終身年金。不再受分紅波動影響，活多久領多久。

舉個例子，30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換：

富饒萬家比富饒千秋每年多領9000多美金。而且，年金轉換后的收益是普通養老年金的3倍。

年金轉換方式非常靈活，你不一定非要把錢放著不動，可以前期做分紅險的提領，后期再轉年金。

比如同樣50萬美金，從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領取了72萬美金。這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉年金，每年可以固定領7萬多。

轉不轉年金、轉多少比例，都由你定。甚至年金怎么領，都有12種方式可以自由選擇：

• 每月固定領 or 遞增領取


• 保證回本領法（保證領回轉換前的現金價值）


• 夫妻聯合領：一張保單保兩人，一方身故，另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍

傳承不只是分錢，更是讓錢按你的意愿、在你需要的時候、以你想要的方式流到手里。

傳承控制權：動態管理財富流轉

這部分是我最想展開講的。

2025年2月，《民法典婚姻家庭編解釋（二）》施行，婚姻財產保全規劃需求明顯上升。與此同時，家族信托存續規模已突破8000億元——但門檻1000萬元，把絕大多數普通家庭拒之門外。

富饒萬家這次在傳承控制權方面下了很大功夫，打造了一個動態的傳承管理系統。

可以讓投保人在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。有點類信托的模式，但門檻更低、功能更靈活，適合中產家庭。

1. 精神上無行為能力預設指示

簡單說，就是提前規劃好：萬一自己失能了，這份保單怎么處理。有三個靈活方案：

方案一：更改保單持有人

可預設最多3位后備保單持有人。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，保單將按順序接力接管。只要第一順位能及時提供法律文件，就能立刻接管保單，不必等法院判決。

方案二：行使保單拆分權益

失能后保單可自動拆分給指定的人，同樣可指定3人按順序接管。

方案三：年金收取指定

如果已經做了年金轉換后失能了，可以提前約定將錢打給信托監察人，確保錢用在自己身上。

2. 彈性提取權益

一般來說，想從保單里取錢給父母或孩子用，傳統做法是先取到自己賬戶再轉出去。

但錢一旦經過你的賬戶，流水一查就知道，隱私性弱。

彈性提取功能可以直接從保單里轉錢給第三方：

• 每月1號，給某某賬戶打5000美元


• 女兒結婚當天，一次性支付10萬美元

可以無限次更改指示或收款人，第1個保單周年起就可以設立。

3. 第二受保人

最多可設3個第二受保人。受保人身故后，第二受保人可成為新的保單受保人，讓保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

4. 保單利益延續

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

比如原來保單持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒。爸爸去世后，這份保單自動一分為二，一份給兒子一份給女兒，各自成為自己保單的持有人和被保人。

不用走繼承程序，不用公證，不用協商。

5. 身故賠償

身故賠償有10種賠付方式可選：

• 一次性全部給付


• 按月給付


• 每月按設定金額給付


• 發放到受益人指定年齡（比如每月等額發放，發到受益人30歲）

能靈活安排好身后的資金去向，防止子女一次性拿到大筆錢后揮霍。

法律框架要搭好。這些功能加在一起，相當于用一份保單實現了"類信托"的效果，而且門檻遠低于家族信托。

公司背書：170年老牌+頂級資管

聊產品不能不聊公司。很多人問我：萬通這家公司靠不靠譜？

萬通源自美國萬通——一家成立超170年的老牌保險公司。2017年雖被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱是什么來頭？一句話概括：霸菱是中國社?；稹拈T央基金、香港強積金的長期合作管理人。

這是非常罕見的——同時服務三大主權級別資金的資管機構。在債券投資領域，霸菱屬于全球排名非?？壳暗臋C構。

也正因為此，萬通的分紅實現率一直比較漂亮：

• 平均實現率97%


• **80%**的產品實現率在90%以上


• 僅3款產品低于90%

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成，非常穩。

分紅險買的是長期信任，分紅實現率就是最好的"成績單"。萬通這份成績單，我認為是合格的。

總結：幾乎沒有短板的全能選手

富饒萬家這款產品，收益功能都做了優化，幾乎沒有短板：

• 靜態收益：20年6%，30年6.5%，第一梯隊


• 動態收益：566提領一流水平，369提領市場獨家


• 年金轉換：市場獨家，12種領取方式，收益是普通年金3倍


• 傳承控制權：5大功能組成動態管理系統，類信托效果


• 公司背書：170年老牌+霸菱資管+97%分紅實現率

適合各種各樣的家庭結構、用錢、傳承場景。

如果你在意的不只是收益，還想提前規劃好財富怎么流轉、怎么傳承、怎么防止意外——富饒萬家值得認真考慮。

傳承不只是分錢，更是讓你的意愿跨越時間，持續生效。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。很多人不知道，同樣的產品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。