友邦「盈御3」連續3年分紅100%：持有3年后，沒人告訴你的真實體驗

你好，我是大賀。

2022年，我給自己配置了一份友邦「盈御」系列的儲蓄險。

當時我也糾結過——市面上產品那么多，為什么選它？

現在回頭看，3年過去了，前幾天我收到了友邦的第三次分紅上調通知。作為一個真實持有者，我覺得是時候給你們分享一些真實感受了。

逆勢加息，友邦「盈御3」憑什么？

8月1日，友邦宣布對其王牌儲蓄險**「盈御多元貨幣計劃3」**等主力產品逆市上調預期分紅。

說實話，這個消息讓我挺意外的。畢竟這兩年全球市場波動不小，很多保險公司都在下調預期收益。但友邦不僅沒降，反而往上調——這已經是自2023年以來的第三次上調了。

市場波動加劇，友邦「盈御3」卻逆勢上調收益。

當時買的時候，我看中的就是友邦的穩健。現在看來，這個選擇沒有讓我失望。

那么問題來了：友邦憑什么敢逆勢加息？今天我就從公司實力、收益表現、功能體驗三個維度，給你們一些參考。

公司實力：3280億美元資產的底氣

買儲蓄險，本質上是把錢交給保險公司幫你打理幾十年。所以公司的投資能力，比產品本身的收益演示更重要。

逆勢加息這一舉措背后，體現了友邦強大的投資實力和穩健的分紅政策。

先看硬實力。截至2025年6月30日，友邦集團總資產規模已達3280億美元。全球最大的獨立上市人壽保險集團，不是吹的。

再看投資策略。總投資2733億美元，其中**69%**投向固收類資產。

這個比例說明什么？友邦的風格就是"穩"字當頭，不會為了追求高收益去冒險。

更關鍵的是，固收類資產以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年。這意味著友邦的投資節奏和保險資金的長期屬性高度匹配——不是今天買明天賣的短線操作，而是真正的長期持有。

當時我也糾結過，市面上有些產品的預期收益比「盈御」系列更高。

但我后來想明白了一件事：預期收益再高，如果公司投資能力跟不上，最后兌現不了也是白搭。

友邦的穩健風格，可能不會給你最高的收益預期，但它給你的是更高的確定性。

對于我這種風險偏好不高的人來說，確定性比預期更重要。這也是為什么友邦敢在市場波動時逆勢加息——因為它的投資組合本身就是抗波動的。

分紅實現率：連續3年100%的含金量

說到分紅險，很多人最擔心的就是"說好的收益能不能兌現"。

我持有這3年，每年都會關注友邦的分紅實現率報告。來看最新數據：

熱銷產品2024年總現金價值比率全部達100%。注意，是"全部"，不是"大部分"。

其中**「盈御多元貨幣計劃」總現金價值比率連續3年達100%**！這正好覆蓋了我持有的這3年。

每次看到這個數據，我心里都挺踏實的——當初計劃書上寫的收益，真的在一步步兌現。

可能有人會說，3年時間太短，不能說明問題。那我們看看更長期的數據：

截止今年，運作超過十年以上的分紅險高達57款。這些運作超十年的產品中，終期紅利的分紅實現率高達97.6%。

57款產品、十年以上的運作、97.6%的終期紅利實現率——這組數據的含金量，比任何營銷話術都有說服力。

現在回頭看，當時選擇友邦，就是看中了這種"說到做到"的能力。

市面上產品收益演示一個比一個好看，但真正能兌現的有多少？友邦用十幾年的數據告訴你：它能。

你想想，如果一款產品預期收益7%，但最后只兌現了5%；另一款產品預期收益6%，最后兌現了6%。哪個更劃算？答案顯而易見。

收益表現：前期穩健，后期韌勁十足

說完公司實力，來看產品本身的收益表現。

以5萬美金×5年交為例，直接上數據：

友邦「盈御3」預期第8年回本，第18年保證回本。在回本速度上，這個表現居于市場平均水平，不算快。

再看長期收益：

• 第20年現價66.8萬美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍


• 第30年現價130萬美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍


• 第47年，友邦「盈御3」達到**6.5%**的收益峰值

這樣的收益表現在港險市場屬于中規中矩，前期收益表現一般，但是長線收益韌性強，穩健增值。

為什么會這樣？看看它的投資策略就明白了：債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%。

這種配置決定了它不會在短期內爆發，但長期復利效應會越來越明顯。

友邦「盈御3」的動態收益率前期表現一般，越往后，韌勁就越凸顯，更專注長線收益。

這一點在提領演示中看得更清楚——第30年、第40年的賬戶余額可能不是最高的，但到了第70年、第80年，差距就拉開了。

說到長期收益，不得不提一個背景：2025年延遲退休政策正式啟動，男職工退休年齡將從60歲延遲至63歲。

這意味著養老規劃要更早開始，而且持有周期會更長。「盈御3」的長期收益韌性（第47年達6.5%峰值），正好匹配這種需求。

功能體驗：9幣種轉換+無限次傳承

買港險不僅要看收益，還要看持有體驗。

這3年下來，我對「盈御3」的功能體驗還是很滿意的。它的功能不算最花哨，但每一個都戳中"穩健型客戶"的痛點。

第一，9種貨幣轉換。

友邦「盈御3」支持9個幣種轉換：美元、港幣、人民幣、歐元、英鎊、加元、澳元、新加坡元、澳門元。

這個功能我當時沒太在意，但2025年人民幣匯率雙向波動加劇后，我才意識到它的價值。

今年人民幣對美元全年累計升值超3%，專家預測2026年匯率將在6.7-7.1區間波動。有了多幣種轉換功能，匯率波動時可以靈活切換，對沖單一貨幣風險。

第二，財富傳承功能。

支持無限次更改受保人及第二受保人——從父母到子女到孫輩，保單價值持續增值，規避遺產稅。

新增"精神無行為能力代領人"功能——確保特殊情況下資金仍可提取，兼顧人性化與安全性。

第三，保單分拆。

自第3個保單周年日起或者保費繳付期滿，每年可申請分拆保單一次。

保單分拆獲批后，后續可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

這些功能不僅為保單提供更多確定性，也讓持有過程更加安心便捷，真正實現"投保無憂、持有省心"。

誰最適合買「盈御3」？

如果讓我重新選，我還是會選「盈御3」。

但這不代表它適合所有人。根據我的理解，這三類人最適合：

第一類：穩健型投資者。

• 風險偏好較低，看重資金安全


• 偏好穩定可預期的收益


• 能夠長期持有，不追求短期高收益

第二類：友邦品牌忠誠客戶。

• 認可友邦的品牌價值和服務質量


• 已有其他友邦產品，希望統一管理


• 看重保險公司的長期穩定性

第三類：長期財富規劃者。

• 投資視野20年以上


• 以財富保值增值為主要目標


• 不急需中期使用資金

如果你追求的是短期高收益，或者需要頻繁提領，那「盈御3」可能不是最優選擇。

但如果你和我一樣，看重的是長期穩健、確定性強、持有省心，那它絕對值得考慮。

總結：穩健之王，值得長期持有

在港險新品迭出的市場環境下，「盈御3」通過逆勢加息再次證明其"穩健之王"的地位。

如果您正在尋找一款省心、穩健、可靠的長期儲蓄工具，「盈御3」絕對值得您的重點考慮。

需要提醒的是，10月1日起取消"預繳保費保證利率優惠"，9月成為享受友邦高額預繳利率的最后窗口期。

以上就是我作為老客戶的真實體驗，希望能給正在糾結的你一些參考。

大賀說點心里話

說了這么多產品分析，其實還有一個關鍵問題沒講：同樣一款產品，怎么買最劃算？這里面的信息差，可能比產品本身更重要。