忠意啟航創富（卓越版）：短期收益TOP1的"養老神器"，有個硬傷必須說清楚

你好，我是大賀。

最近安聯發布了一份報告，數據觸目驚心——全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元退休儲蓄才能填上這個窟窿。

說實話，看到這個數字我沉默了很久。

養老這件事，靠自己最靠譜。社保能保基本，品質靠自己。

2025年延遲退休政策正式落地，養老金調整比例降到2%，現在不規劃，退休兩行淚——這絕不是危言聳聽。

今天要聊的忠意「啟航創富（卓越版）」，恰好是我觀察下來最適合做養老儲備的產品之一。它憑什么？10-20年中期收益市場第一，正好覆蓋養老金儲備的黃金積累期。

但這款產品有個硬傷，我必須提前說清楚。

忠意2025半年報：穩健增長+三項大獎

買保險，尤其是儲蓄險這種需要持有幾十年的產品，保司的經營實力是第一道門檻。

忠意集團2025上半年財務業績報告剛出爐，數據相當亮眼：

• 承保保費總額：505億歐元（+0.9%）


• 人壽凈流入：63億歐元（+25.2%）


• 經營業績：40億歐元（+8.7%）


• 調整后凈利潤：22億歐元（+10.4%）


• 償付能力比率：212%

**人壽凈流入增長25.2%，這個數據值得劃重點。**說明越來越多的人在用真金白銀投票，選擇把養老錢、傳承錢交給忠意打理。

償付能力比率212%，遠超監管紅線，資本狀況非常穩健。

不僅業績好，榮譽也拿到手軟。香港忠意保險近期斬獲三項大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎

財務數據與行業榮譽雙豐收，這就是忠意"穩健、可靠、值得信賴"的底氣。

時間是最好的朋友，選對保司，才能安心把養老錢交出去。

產品基本面：結構簡單，回本極速

先看**「啟航創富（卓越版）」**的基礎信息：

• 繳費年期：2年或5年


• 保障年期：至138歲


• 簽發年齡：出生后15日至75歲


• 產品結構：保證收益 + 終期紅利（非保證），沒有復歸紅利

結構非常簡單，只有兩個賬戶。這種設計的好處是清晰透明，壞處后面會說。

重點來了——回本速度堪稱"閃電級"：

• 2年繳：最快3年回本


• 5年繳：最快7年回本


• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

什么概念？市面上大部分儲蓄險需要6-9年才能預期回本，保證回本期普遍在18年左右。

忠意這款直接破行業紀錄。

對于養老規劃來說，越早開始，壓力越小。2年繳3年回本，意味著你的錢更快進入增值通道。在延遲退休的大背景下，資金靈活性更勝一籌——萬一中途有變，至少本金早早就拿回來了。

保費優惠：5年繳無門檻18%起步

忠意的保費優惠政策力度非常大，特別是5年繳費，無門檻直接優惠18%起步，而且是保費次年回贈。

具體看這張表：

2年繳保費回贈：

• 年繳保費 < 20萬美元：回贈2%


• 20萬-50萬美元：回贈3%


• 50萬-100萬美元：回贈4%


• ≥100萬美元：回贈5%

5年繳保費回贈：

• 年繳保費 < 5萬美元：回贈18%


• 5萬-10萬美元：回贈20%


• 10萬-20萬美元：回贈22%


• ≥20萬美元：回贈25%

5年繳的優惠力度確實夸張。假設你年繳5萬美元，5年總保費25萬美元，按18%回贈算，相當于少交4.5萬美元。

這筆錢省下來繼續復利滾動，20年后差距會非常明顯。

做養老規劃最怕什么？怕交的錢不夠多。保費優惠相當于變相提高了你的本金基數，讓每一分錢都更有效率地工作。

收益實測：前25年市場第一

說一千道一萬，買儲蓄險最終看的還是收益。

我直接上橫向對比數據，以2年繳+現行折扣為例：

• 第10年預期IRR：5.03%（支持2年繳產品中排名第一）


• 第20年預期IRR：6.24%


• 保單前25年預期收益市場第一

再看5年繳+現行折扣的表現：

• 第15-20年：預期收益市場第一


• 第10年和第25年：預期收益保持前三名

前期收益優勢非常明顯，在前20年展現出了絕對的統治力。

不過我必須說實話：第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

這恰好和養老儲備的邏輯契合——10-20年是養老金儲備的黃金積累期。2025年養老金調整比例只有2%，僅靠社保難以維持退休前的生活水平。忠意這款產品在中期收益上的表現，正好可以作為養老金的有力補充。

投資策略：動態配置穿越周期

收益亮眼的背后，是忠意的投資策略在支撐。

如果說回本快是「啟航創富（卓越版）」的"基礎安全感"，那中期收益就是其"核心競爭力"。

看一下資產配置范圍：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

這個調整空間相當大。具體怎么操作？

• 保單初始期：固收類資產占比60%，非固收類資產占比40%


• 保單后期：非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%

這種"前期穩、后期沖"的策略很聰明。前期保本為主，確保本金安全；后期加大權益配置，追求更高收益。

忠意也做了數據回測：

根據過去20年數據回測（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本與增值。對于養老規劃來說，這種"穩中求進"的風格正合適。畢竟養老錢輸不起，但也不能只躺著貶值。

三大功能升級：傳承精細化管理

「啟航創富（卓越版）」還有一個亮點——以傳承精細化管理實現降維打擊。

三大功能升級，一張保單覆蓋多種需求：

1. 新增保單托管選項：資產保護"雙保險"

保單持有人可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，等第二保單持有人或受益人達到指定年齡后再交接。

關鍵細節：臨時保單持有人每年提取不超過50%的金額。

舉個例子：爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。既防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2. 新增保單分拆選項：一份保單傳承N代

第3個保單周年日或保費繳付年期完結起，可分拆至多份保單。

這個功能太實用了。保單分拆適配多子女家庭或跨代傳承，避免遺產分割糾紛，實現"一代投保，三代受益"。

比如：將1份保單拆給3個兒孫，或預先設定受保人身故時自動分拆。

3. 身故保障支付方式：定制化現金流方案

可選擇一次性支付、分期支付，還支持**"一筆過+分期"組合支付**。

例如：為18歲受益人設定"30%一次性支付+70%分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

這三個功能加在一起，基本把復雜的家庭傳承場景都覆蓋了。養老規劃不只是給自己存錢，也是給下一代留一份保障。

總結：誰適合這款產品？

說了這么多優點，硬傷也必須講清楚。

結構簡單，缺少復歸紅利賬戶，不適合做提領。

什么意思？如果你買儲蓄險是為了中途提取現金流（比如每年領一筆錢補貼生活），這款產品不適合你。它更適合"存進去、滾起來、到期再動"的場景。

適合人群：

• 追求快速積累財富，同時期待中長期高收益的投資者


• 投資期限10-20年，風險偏好穩健，看重資金安全的人


• 有復雜財富傳承需求和稅務優化考量的家庭

特別是那些正在為養老焦慮的朋友——延遲退休政策落地，養老金漲幅收窄，社保只能保基本。忠意這款產品的中短期收益表現，正好可以作為"第三支柱"養老補充。

時間是最好的朋友，越早開始，壓力越小。

大賀說點心里話

養老規劃這件事，我說了很多年：現在不規劃，退休兩行淚。但光有意識還不夠，還得知道怎么買、從哪買更劃算。