萬通富饒萬家：被低估的"港險黑馬"，3個隱藏優勢99%的人不知道

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，持有CFA證書，專注跨境資產配置。

2025年開年，人民幣匯率在7.0-7.35區間持續波動，六大行5年期定存利率已經降到1.3%。

很多朋友問我：現在該怎么配置美元資產？

今天聊一款我最近研究得比較深的產品——萬通**「富饒萬家」**。

先說結論：這是富饒千秋的全面升級版，收益和功能都做了優化，幾乎沒有短板。

一、先說結論：收益功能雙升級，幾乎沒有短板

資產配置的核心是分散風險。在人民幣低利率環境下，配置一部分美元資產是聰明的做法。

富饒萬家這次升級，有三個核心變化：

• 第一，收益實打實提升。 在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利。這不是在結構上耍小聰明，而是真金白銀的好處。


• 第二，年金轉換功能市場獨家。 保單滿10年且被保人滿55歲，可以把保單里的錢轉成終身年金，活多久領多久。這個功能全市場只有萬通有。


• 第三，369提領模式全市場僅此一家。 5年繳費，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。遞增式提領，特別適合現金流需求逐漸增多的家庭。

這三個升級加在一起，讓富饒萬家成為目前市場上功能最全面的儲蓄險之一。

二、核心優勢一：長期收益躋身第一梯隊

雞蛋不要放一個籃子。但放哪個籃子，收益差別很大。

富饒萬家的收益表現，我用數據說話。

靜態收益：20年復利6%，市場前三

20年復利能達到6%，這個成績比盛利2、環宇盈活等王牌產品都要好。

第30年復利達到6.5%，正式跟上第一梯隊的速度。

對比一下國內環境：六大行5年期定存利率1.3%，部分銀行3年期甚至低于1.2%。**6.5%**的長期收益，在當前利率下行周期里，配置價值非常明顯。

動態收益：566提領模式下復利6.32%

什么是566？5年繳費，第6年起每年提取總保費的6%。

舉個例子：10萬美金交5年，總保費50萬美金。從第6年開始，每年提取3萬美金，提到保單30年，換算成復利6.32%。

這個成績跟盛利2、星河尊享等提領王者相比稍低一點，但比富饒千秋表現更好，屬于市場一流水平。

彩蛋：澳門版收益可達7.04%

我在富饒萬家的資料里發現一個有意思的細節：澳門發售的富饒萬家，收益可以做到7.04%。

產品一樣，投資策略不變，功能也沒閹割。

這說明什么？說明富饒萬家的收益潛力本來就在7%左右，只是被香港監管限制了，最高只能演示到6.5%。

這次升級是很實在的好處。不是把收益從A口袋挪到B口袋，而是整體蛋糕做大了。

三、核心優勢二：年金轉換，養老收益翻3倍

配置美元資產不是崇洋媚外，而是給自己的養老多一層保障。

富饒萬家的年金轉換功能，是我最看重的亮點之一。

怎么理解年金轉換？

簡單說，就是把分紅險變成養老年金。

保單滿10年且被保人滿55歲，可以把保單里全部或部分的錢，轉成一份保證領取的終身年金。不再受分紅波動影響，活多久領多久。

升級后能多領多少？

同樣的條件：30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換。

• 富饒千秋：60歲時現金價值278萬美金，轉年金后每年固定領17.9萬美金


• 富饒萬家：60歲時現金價值292.7萬美金，轉年金后每年固定領18.8萬美金

富饒萬家比富饒千秋每年多領9000多美金。更關鍵的是，這個收益是普通養老年金的3倍。

靈活度非常高

年金轉換不是非黑即白的選擇。你可以先做分紅險的提領，后期再轉年金。

比如還是50萬美金的例子，從第6年開始每年取3萬美金，取到60歲累計領了72萬美金。這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉年金，每年可以固定領7萬多。

你也可以60歲時一半轉年金，一半繼續放在分紅賬戶里增值。轉不轉、轉多少比例，都由你定。

12種年金領取方式

年金怎么領，有12種方式可選：

• 每月固定領，或者遞增領取


• 保證回本領法，保證領回轉換前的現金價值


• 夫妻聯合領：一張保單保兩人，一方身故另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發

每一種方式都非常實用。

四、核心優勢三：傳承控制權全面升級

人民幣資產和美元資產要平衡，傳承規劃也要提前做好。

富饒萬家這次在傳承控制權方面下了很大功夫，打造了一個動態的傳承管理系統。可以讓投保人在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

1、失能后保單怎么辦？

可以預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。

比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，只要第一順位能及時提供法律文件，就能立刻接管保單，不必等法院判決。

2、彈性提取權益

從第1個保單周年起，可以設立指示從保單提取并指定收款人。

比如設定每月1號給某賬戶打5000美元，或者觸發式給付——女兒結婚當天一次性支付10萬美元。可以無限次更改指示或收款人，隱私性強。

3、第二受保人

最多可設3個第二受保人。

受保人身故后，第二受保人可以成為新的保單受保人，讓保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

4、保單利益延續

可以指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

比如原來保單的持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒。爸爸去世后，保單自動一分為二，兒子女兒各一份。

5、身故賠償10種方式可選

一次性給付、按月給付、發到指定年齡……有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

五、補充說明：10年收益一般，但不影響長期表現

客觀說，富饒萬家的10年復利只有3.05%，比較一般。

如果你的資金需要在10年內用，這款產品確實不太合適。但如果是做長期配置，20年以上的話，這個短板基本可以忽略。

匯率波動是雙刃劍。短期看，人民幣匯率在7.0-7.35區間波動；但根據中信銀行的預測，2026年有望回到6.8-7.0區間。

配置美元保單，要做好長期持有的準備。

六、信任背書：170年老牌，分紅實現率97%

最后聊聊萬通這家公司。

萬通源自美國萬通，成立超170年。2017年被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因為這層關系，美國萬通旗下的資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱在債券投資領域全球排名非常靠前，是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人——非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

分紅實現率方面，萬通平均實現率97%，80%的產品實現率在90%以上，僅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成。

大賀說點心里話

富饒萬家的產品力講完了，但怎么買、能省多少錢，這里面還有不少門道。