港險的6個"反常識"操作：提取100%本金后還能繼續領錢？99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，做港險9年了。

今天聊個有意思的話題——港險的高階玩法。

前幾天有個客戶問我：大賀，聽說港險可以把本金全取出來，然后還能繼續領錢？這不是天上掉餡餅嗎？

我說，你沒聽錯，這是真的。

不止這個，港險還有很多"反常識"的操作，今天一次性給你揭秘。

港險真的可以無限次換被保人？

先說第一個反常識：被保人可以換，還能無限次換。

做過內地保險的朋友應該知道，內地產品沒辦法更改被保人。買的時候是誰，就一直是誰。

但香港保險不一樣。

大部分香港保險生效滿一年后，就可以申請變更投保人和被保人，而且可以無限次變更。

這意味著什么？

比如你給自己買了一份儲蓄險，60歲的時候想把保單傳給孩子，直接把被保人改成孩子就行。保單繼續增值，不用退保重買。

更厲害的是，香港保險還可以設立第二投保人和第二被保人。

第二投保人又叫保單繼承人。如果投保人身故，保單會自動轉移到第二投保人名下，最大的作用就是定向傳承，防止產生保單糾紛。

第二被保人也是同樣的道理。如果被保人突發意外身故，只要提前設立了第二被保人，保單不會終止。第二被保人會成為新的被保人，保單繼續持續增值。

別等退休了才發現錢不夠花，現在把傳承路徑規劃好，省心。

提取100%本金后還能繼續領錢？

這是今天的重頭戲，也是很多人覺得"不可能"的事情。

先說結論：港險沒有提取限制。

內地增額終身壽減保取錢，每年有提取限制，比如不能超過保費的20%。但香港保險沒有這個限制。

你甚至可以在保單第15年，直接提取回總保費的100%，然后后續繼續每年領取總保費的5%。

為什么能做到？因為保單里的分紅在持續增長。在分紅實現率達標的情況下，大部分產品都可以做到活多久領多久。

而且提取非常方便。部分香港保險只需要設立一次提取指示，后續就會自動按比例提取，不需要像內地儲蓄險每次取錢都提交申請。

保險公司還會給產品設立提取密碼，比如255、566。

255的意思是：2年繳費，從保單第5年開始，每年提取總保費的5%。

按這個密碼取錢，可以一直取下去，保單里剩的錢還會越來越多。

養老金夠不夠，算一算就知道。現在存的每一分，都是未來的底氣。

身故賠償還能等孩子結婚再給？

第三個反常識：身故賠償不是只能一次性給。

大部分香港儲蓄險至少支持5種及以上的身故賠付方式。

常見的有：

• 一筆過賠付：直接把錢一次性給到受益人


• 定額分期賠付：每年或每月固定打一筆，直到打完


• 定額遞增分期賠付：每次賠付逐漸增多

更特別的是，部分產品支持在受益人升學、結婚、生子等人生大事時一次性賠付身故賠償金。

還有的產品非常人性化，在身故金上給了受益人更多選擇權。

如果受益人到達了指定年齡，或者不幸患上了重大疾病，受益人可以自己重新選擇身故金的賠付方式。

這對多子女家庭特別友好。擔心孩子年紀小拿到大筆錢亂花？可以設置成分期給。等孩子成熟了，再讓他自己決定怎么領。

一張保單真能變成十張？

第四個反常識：保單可以拆分，拆成幾份都行。

香港保險可以把一份保單拆成任意份，拆分后的每份保單都和原有保單擁有同樣的權益。

這個功能結合權益人變更、貨幣轉換、身故賠付選項一起用，威力更大。

比如孩子要去英國留學，可以把手里的美元保單拆成兩份，拆出來的那份轉換成英鎊，同時把投保人改成孩子，方便孩子在國外使用。原來的保單繼續留給自己增值。

再比如多子女家庭，可以按比例拆分，給每個孩子安排不同的領錢方式。

結合多項功能可以更靈活地分配保單，真正做到"一張保單，全家受益"。

美元保單能變成英鎊保單？

第五個反常識：保單貨幣可以換。

目前香港保險最多支持10種貨幣的轉換，包括美元、港元、人民幣、新幣、加元、澳元、歐元，甚至還有瑞士法郎。

如果你配置的是美元保單，但未來有去澳洲生活、工作或留學的打算，就可以通過貨幣轉換功能把保單貨幣轉換為澳元，方便使用。

活多久領多久，才是真養老。貨幣自由切換，走到哪用到哪。

還有哪些隱藏功能？

除了這些常用的功能，香港保險還有很多其他玩法：

• 紅利鎖定：把浮動分紅鎖定成保證收益


• 指定收款人：精準控制誰能拿到錢


• 年金轉換選項：把儲蓄險轉成終身年金


• 對接養老社區：直接用保單權益入住高端養老機構

每一個功能單獨拿出來，都值得好好研究。

大賀說點心里話

港險的這些功能，說白了就是給你更多選擇權。怎么取、怎么傳、怎么換，都由你說了算。

但功能再好，關鍵還是怎么買、買哪家、怎么搭配。這里面的門道，比功能本身更重要。