友邦「活然人生」+「環宇盈活」：人民幣匯率坐"過山車"，聰明人悄悄在做這件事

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年，人民幣匯率經歷了一場"過山車"——從7.30跌到7.0又反彈，全年在6.7-7.3區間劇烈波動。

高盛預測未來12個月人民幣升值至7.0，德銀更激進，預計2026年進一步升值到6.7。

聽起來是好消息？但問題來了：你的資產做好雙向波動的準備了嗎？

中國10年期國債收益率跌破1.6%，美國10年期國債收益率接近4.8%，中美利差擴大至300基點的歷史高位。

聰明的錢都在做什么？答案是——配置美元資產。

但美元資產怎么配？股票太刺激，債券門檻高，銀行理財收益又太低。

今天我要聊的，是一套我認為性價比極高的方案：友邦「活然人生」+「環宇盈活」組合。

如果說「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環宇盈活」就是財富的"增長引擎"。一次配置搞定保障、增值、傳承三大需求，這一套組合能讓你省心、安心、更劃算。

雞蛋不能放一個籃子，籃子也不能放一張桌上。

接下來，我從"靈活理財、安心保障、無憂傳承"三個維度，帶你拆解這套組合的核心價值。

靈活理財：「環宇盈活」的長期增值能力

先說增長引擎——友邦**「環宇盈活」**。

這款儲蓄險的收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"。不追求短期爆發，但長期能達到收益天花板，極端市場還能守住底線。

以5年期繳費的美元保單為例，年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元：

• 第7年：預期回本，總收益約30.3萬美元


• 第10年：預期IRR約3.47%，現價翻1.3倍


• 第20年：預期IRR躍升至約5.67%，現價翻2.7倍


• 第30年：預期IRR達6.5%，現價翻5.8倍，預期總收益175.6萬美元

看到沒？前10年穩步打底，15年后加速攀升，20-30年迎來爆發。

這個節奏完美適配普通人"安全+保值+增值"的核心需求。

更重要的是靈活性。保單第15年（投保人50歲后），每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。

孩子在香港讀書也好，出國留學也罷，這筆錢隨時能用。

人民幣貶值的時候，美元資產的價值在于——你的購買力沒有縮水。

穩中有進、長期制勝的收益表現，完美匹配教育金、養老金等長期規劃需求。

靈活理財：「活然人生」的資金調配安排

再說安全盾——友邦**「活然人生」**。

這是友邦2026年開年力作，一份終身分紅保險計劃，專為長期財務規劃需求打造。

延續友邦一貫的"穩健"策略，資產配置比例為：債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產0%-75%。

繳費方式很靈活，可選5年繳或30年繳。5年繳適配資金充裕家庭，30年繳降低年預算壓力，不同財務狀況都能適配。

保單生效滿3年后可享非保證終期紅利。第10個保單年度結束后或繳費期完結后，可申請定期提取保單價值。

這筆錢能直接支付給配偶、父母、子女，甚至慈善機構、養老院、殘疾人士院舍。

資金使用靈活，人生階段隨意切換。無論是子女教育、退休規劃，還是應急周轉，都能隨時提取，不被計劃綁架。

這就是我常說的：籃子也不能放一張桌上。

美元資產配置的核心，不僅是幣種分散，更是功能分散——儲蓄歸儲蓄，保障歸保障，各司其職。

安心保障：「活然人生」的保障杠桿

說完理財功能，來看「活然人生」的保障功能。這才是它作為"安全盾"的核心價值。

身故賠償：賠付基本保額或已付保費總和的101%（以較高者為準），保單生效滿3年后可疊加非保證終期紅利。

意外身故加碼：附加「意外身故賠償（活然人生）附加契約」后，第15個保單年度內或75歲前（以較早者為準）因意外身故，額外賠付**200%**基本保額。

總保障最高達基本保額的300%，單受保人累計限額100萬美元。

這個杠桿效應非常驚人。舉個例子：47歲男士投保5萬美元保額，總保費僅24,808美元，5年繳費。

附加意外身故賠償后，最高可獲得15萬美元保障。保費不到2.5萬，撬動15萬保障，杠桿比例接近6倍。

免付保費保障：附加「免付保費附加契約（基本計劃）」后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費，保障持續有效。

保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

真正實現"財務+風險"雙覆蓋。

這就是為什么我說「活然人生」是家庭的"安全盾"。在匯率波動的大背景下，擁有一份美元計價的人壽保障，意味著無論人民幣升值還是貶值，你家庭的風險兜底能力都不會打折扣。

無憂傳承：市場首創的受益人靈活選項

「活然人生」還有一個市場首創的功能——受益人靈活選項。

傳統人壽險的身故賠償，要么一次性給付，要么固定分期。但「活然人生」提供了多種支付辦法：

• 一筆過支付


• 定額分期支付


• 定額遞增百分比分期支付


• 一筆過支付部分金額，余額以分期支付


• 首次領取日期選項


• 最后一期領取日期選項

更厲害的是"受益人靈活選項"。你可以指定受益人在達到某個年齡（比如26歲），或者罹患指定疾?。ò┌Y、中風、心臟病、末期疾病、腎衰竭）后，按他自己選擇的支付方式收取款項。

舉個真實案例：Jeremy是高級財務總監，投?！富钊蝗松梗芤嫒耸莾蓚€孩子Connie和Steven。

Jeremy的安排是：

• Connie的那份身故賠償，一筆過收取


• Steven的那份，分期每月定額支付3,000美元，直至付清；同時設定26歲為收取年齡，26歲后Steven可以自己決定怎么領

這意味著什么？你可以根據每個孩子的性格、能力、人生階段，定制不同的傳承方案。

成熟穩重的孩子一次性給，需要引導的孩子分期給。財富傳承不再是"一刀切"，而是真正的"因材施教"。

投保年齡方面，5年繳投保年齡15日至75歲，30年繳投保年齡15日至55歲。保單貨幣為美元，最低保額10,000美元，門檻不高，普通家庭也能配置。

實戰案例：35歲媽媽的三位一體規劃

理論說完了，來看一個實戰案例。

客戶畫像：35歲女性，家有新生兒，希望為家庭構建長期財務安全保障體系。年度預算10萬美元。

配置方案：采用70%儲蓄保險+30%人壽保險的組合。

70%：儲蓄險「環宇盈活」——家庭資產增值核心

• 繳費期限5年，每年7萬美元


• 用作未來教育基金+家庭儲備金


• 適合不愿冒險且希望資產穩健增值的家庭

30%：人壽險「活然人生」——家庭安全保障

• 繳費期限5年，每年3萬美元


• 固定保額45萬美元


• "以小博大"撬動保障杠桿，保障家庭抗風險能力

資金使用時間線

• 35歲：開始每年投入10萬美元（7萬儲蓄險+3萬人壽險）


• 50歲：保單第15年，每年提取6萬美元，連續4年共24萬美元，覆蓋子女海外留學費用


• 60歲-100歲：每年可定期提取5.2萬美元，穩定補充養老需求

收益總覽

• 總價值：59.1萬美元（總現金價值）+ 58.3萬美元（總身故保障）≈ 117萬美元


• 80歲總現金價值133.5萬美元，總身故賠償185萬美元


• 80歲時綜合總收益319萬美元

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。

全方位做到保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障?，F金價值更高更穩，儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健。

適合人群與行動建議

這套組合特別適合以下人群：

1. 即將退休、希望提前鎖定養老金的人群

60歲后每年定期提取5.2萬美元，直到100歲，穩定補充養老需求。美元計價，不怕人民幣貶值。

2. 提前規劃子女教育，希望資金可隨時提取的人群

保單第15年開始，每年可提取6萬美元作為教育金。無論孩子是在香港讀書還是出國留學，這筆錢都夠用。

3. 希望資產"在穩定中增長"的人群

不追求短期暴富，但希望長期跑贏通脹。30年IRR達6.5%，現價翻5.8倍，穩居市場第一梯隊。

4. 希望提升家庭保障的人

附加意外身故賠償后，總保障最高達基本保額的300%。小保費撬動大保障，家庭抗風險能力大幅提升。

為什么這個組合值得認真考慮？

性價比超高，一套滿足兩需求。不用分開購買儲蓄與保障，預算更集中、效果更明顯，適合精明規劃的家庭。

大賀說點心里話

寫了這么多，核心就一句話：在人民幣匯率雙向波動成為常態的今天，配置一部分美元資產，不是投機，而是風險管理。

但怎么配、配多少、選什么產品，這里面的門道太多了。市面上的信息魚龍混雜，很多人花了冤枉錢，買了不適合自己的產品。