萬通「富饒萬家」：美元保單30年翻6倍，但人民幣客戶千萬別跟風

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年9月17日，美聯儲降息25個基點，點陣圖顯示年內還將再降兩次。交易員預計2025年全年降息125個基點——相當于五次降息。

這意味著什么？美元存款利率將持續下行，現在能鎖定7.5%預繳利率的機會，且存且珍惜。

就在這個時間窗口，萬通推出了「富饒萬家」，美元保單30年IRR登頂6.5%，比舊款提前11年。

但我必須先潑一盆冷水：如果你要買人民幣保單，千萬別跟風沖新款。

今天這篇文章，我直接給你結論，再逐層拆解論據。忙的話看完第一段就夠了，想深入了解再往下翻。

結論先行：美元選新款，人民幣沖舊款

先說結論，省得你看完全文才發現不適合自己。

萬通這次產品迭代，核心變化就一句話：美元保單大升級，人民幣保單反而降了。

所以選擇邏輯非常清晰：

選美元保單的客戶 → 優先入「富饒萬家」
新款美元保單30年IRR 6.5%，比舊款提前11年登頂。同樣的錢，30年后多賺40%，這個差距不是小數目。

選人民幣保單的客戶 → 閉眼沖「富饒千秋」
舊款人民幣收益明顯更高，新款反而下調了。而且「富饒千秋」2026年1月1日徹底停售，錯過就沒了。

我做跨境資產配置這么多年，一直跟客戶說：雞蛋不要放在一個籃子里，美元資產是家庭的壓艙石。

但配置什么幣種，要根據你的實際需求來，不是新款就一定更好。

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。美聯儲降息周期已經開啟，7.5%預繳利率可能是最后的高點。

下面我逐一拆解論據，讓你知其然也知其所以然。

論據一：美元保單收益大升級

「富饒萬家」美元保單的收益提升，是實打實的數據說話。

先看核心指標：

• 第10年：預期IRR 4.19%，總現金價值超過已繳保費 145%


• 第20年：預期IRR 6%，總現金價值超過已繳保費 310%


• 第30年：預期IRR 6.5%，總現金價值超過已繳保費 640%

30年翻6倍多，這個收益水平直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級產品。

更關鍵的是，新款比舊款提前11年登頂6.5%——舊款要50年才能達到的收益高度，新款30年就到了。

這意味著什么？同樣的本金，30年后你比買舊款的客戶多賺40%。

很多人擔心收益升級是不是靠調高終期紅利占比"畫餅"，實際提領時縮水。

「富饒萬家」沒玩這種小動作——全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

我常跟客戶說，資產出海不是有錢人專利，普通家庭配置一份美元保單，就是給資產加了一道安全鎖。

而「富饒萬家」的美元保單，收益和穩定性都是第一梯隊，值得認真考慮。

論據二：人民幣保單收益下降

說完美元保單的好消息，必須講講人民幣保單的"壞消息"。

「富饒萬家」的人民幣保單，收益是下調的：

差距看著不大？復利30年后差距可不小。

更扎心的是，舊款人民幣保單登頂6.5%只需要42年，新款要94年——多等52年，這輩子可能都等不到了。

為什么會這樣？

因為「富饒千秋」的保費基本都是2025年收的，當時配置的固收類資產收益更高。而「富饒萬家」是新產品，趕上美聯儲降息周期，固收資產收益率下行，人民幣保單收益自然跟著降。

選人民幣保單的客戶，閉眼沖「富饒千秋」。

「富饒千秋」2026年1月1日徹底停售，現在不沖，未來再想找同收益級別的人民幣保單，難上加難。這不是營銷話術，是實實在在的產品迭代規律——降息周期下，新產品收益只會越來越低。

論據三：功能全面升級

收益之外，「富饒萬家」在功能上做了全面升級。如果你看重靈活性和傳承規劃，新款的優勢非常明顯。

1. 彈性提取權益（新增）

舊款提取資金需要每次申請，新款只需要設立一次指示，后續自動執行。

第1個保單周年起就可以申請，可以選擇每月提取、每年提取或一次性提取。提取順序是先取鎖定戶口和復歸紅利，再取保證現價和終期紅利——資金流動性大大增強。

2. 第二保單持有人/被保人擴容至3人（升級）

舊款只能預設1個后備人員，萬一后備人員出意外，整個傳承規劃就廢了。

新款可以預設3人，第一順位、第二順位、第三順位，層層保障。彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

3. 10種貨幣自由轉換（保留）

美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎——市面上貨幣種類最多的儲蓄險。

保單生效1年后可隨時轉換，相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。匯率波動是風險也是機會，配置多幣種，睡覺都踏實。

4. 12種年金轉換（保留）

這是萬通的獨家功能，市場上找不到第二家。

保單生效滿10年，被保人年滿55歲，可以把部分或全部現金價值轉換為終身年金。可以固定領取，也可以遞增領取（抵御通脹），還可以夫妻共同領取。

儲蓄險的靈活性+年金險的現金流保障，一張保單兼顧兩種需求。

細節補充：傳承設計更靈活

功能升級的細節，值得單獨拆開講講。尤其是傳承規劃這塊，「富饒萬家」的設計明顯更成熟。

保單分拆+多人提名

舊款分拆保單后，只能提名1個指定人士繼承。新款可以提名最多3人，第一順位、第二順位、第三順位，繼承順序清清楚楚。

這對多子女家庭特別實用——一張保單分拆成幾份，每份都有明確的繼承人，避免日后扯皮。

彈性提取的實操邏輯

很多客戶問我：彈性提取到底怎么操作？

簡單說，就是你設定好提取規則后，保險公司自動執行。比如每年提取5萬美元給孩子當教育金，不用每次打電話申請，省心省力。

提取順序也有講究：先從紅利鎖定戶口取，再取復歸紅利的現金價值，最后才動保證現價和終期紅利。這樣設計的好處是，盡量保留保單的長期增值潛力。

繼承順序的保障機制

第二保單持有人擴容至3人，不只是數量增加，更是保障機制的升級。

假設你預設了配偶為第一順位、大兒子為第二順位、小女兒為第三順位。萬一配偶先于你離世，大兒子自動成為第一順位，保單繼承不會中斷。

在財富傳承的規劃上，「富饒萬家」提供了更強的靈活性與定制化能力。如果你是做家族資產布局的，這些功能細節一定要認真看。

行動指南：限時優惠+時間節點

最后說說優惠和時間節點，這是決定你能省多少錢的關鍵。

保費折扣（優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

預繳利率（優惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）

這是最值得關注的優惠——5年繳美元保單，一次性預繳全部保費，首年預繳部分享受7.5%保證年利率，后續4年享有3.2%保證年利率。

舉個例子：年繳2萬美元，5年共10萬美元。如果一次性預繳，只需要繳91,028美元，省下的8,972美元就是預繳利息，相當于首年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費。

隨著美聯儲進入降息周期，這樣的預繳利率且存且珍惜。市場預期2025年全年降息75-125個基點，等利率降下來，7.5%就成歷史了。

而且，「富饒萬家」的推廣期優惠可能隨港版"報行合一"調整，現在投保能鎖定當前高回贈+高預繳利率。

關鍵時間節點

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠截止：2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

如果你要買人民幣保單，務必在1月1日前完成投保，過期不候。

如果你要買美元保單鎖定7.5%預繳利率，11月28日前必須行動。

大賀說點心里話

選新款還是舊款，核心就看兩點：你要什么幣種，你能持有多久。想清楚這兩點，答案自然就有了。

但怎么買、找誰買，這里面的門道可能比產品本身更重要。