富衛盈聚天下2橫評10家保司：25年登頂6.5%的秘密沒人告訴你

你好，我是大賀。

最近后臺收到很多私信，都在問同一個問題：2025年了，港險儲蓄險到底該怎么選？

說實話，這個問題我太理解了。市面上產品眼花繚亂，每家保司都說自己收益高、回本快，但真正拉開數據一比，差距大得嚇人。

好不好，比了才知道。今天我就用一篇硬核橫評，把富衛盈聚天下2和市場主流競品扒個底朝天。數據面前人人平等，優點要說，缺點也不藏。

一張圖看懂：10家保司5年繳產品大橫評

廢話不多說，先上這張我整理的10家保司5年繳產品對比表：

看完這張表，幾個關鍵數據直接跳出來了。

回本周期：富衛盈聚天下2只要6年，比大多數競品快1年。

別小看這1年。友邦環球盈活、永明星河尊享2、周大福匠心傳承2都要7年才能回本，保誠信守明天更是要8年。

提前1年進入盈利通道，意味著你的錢更早開始"錢生錢"。

收益表現驚艷，增速明顯：

• 第10年預期IRR 3.5%


• 第20年預期IRR 6.0%


• 第25年預期IRR 6.5%

這個收益曲線的斜率，在10家保司里屬于第一梯隊。尤其是從第10年到第25年這段加速期，復利效應體現得淋漓盡致。

關鍵指標拆解：為什么說25年登頂6.5%是碾壓級？

很多人看IRR數據，只看最終能到多少，卻忽略了一個更重要的問題：多久能到？

這就好比兩個人都說自己能跑馬拉松，一個2小時跑完，一個5小時跑完，能一樣嗎？

來看這張對比圖：

差距一目了然：

• 富衛盈聚天下2：25年達到6.5%


• 友邦環球盈活：30年達到6.5%


• 保誠信守明天：45年達到6.5%


• 永明星河尊享2：50年達到6.5%

這個速度在當前香港儲蓄險市場中處于領先地位。 許多同類產品需要30年、40年甚至更久才能達到同等收益水平，而盈聚天下2將長期高收益的實現周期壓縮了將近三分之一。

這意味著什么？

假設你今年35歲投保，選擇盈聚天下2，60歲時就能享受**6.5%**的預期回報水平。而選擇某些競品，可能要等到65歲、70歲甚至更晚。

在全球養老金缺口高達51萬億美元的今天，早5年、10年達成財務目標，對退休規劃的意義不言而喻。

2年繳 vs 5年繳：哪個方案更適合你？

沒有完美的產品，只有合適的選擇。盈聚天下2提供2年繳和5年繳兩種方案，各有各的適用場景。

5年繳方案：穩扎穩打型

• 預期6年回本


• 第6年末起，每年可提總保費的7%


• 可持續提領至第137個保單年度

適合人群：有穩定現金流、追求長期收益最大化的投資者。每年繳費壓力相對分散，適合工薪階層或企業主做長期規劃。

2年繳方案：短平快型

• 預期5年回本（比5年繳還快1年！）


• 第18年 IRR達6.0%，第28年達到6.5%


• 第3年末起，每年可提總保費的6%


• 同樣可提領至第137個保單年度

這種"短平快"的增值節奏，適合希望快速完成積累、高效運用資金的投資者。

比如：

• 手頭有一筆閑置資金，想快速配置完成


• 不想長期被繳費義務"綁定"


• 對短期流動性有一定要求

我見過不少客戶，年底拿到一筆獎金或分紅，選擇2年繳方案一次性規劃好，省心省力。

怎么選？

如果你追求極致的長期IRR，5年繳更優；如果你想更快開始提領、繳費周期更短，2年繳是更好的選擇。

提領后還剩多少？5家保司567方案實測對比

很多人買儲蓄險，不只是為了"存"，更是為了"用"。

問題來了：邊提領邊增值，最后還能剩多少？這才是檢驗一款產品真正實力的硬指標。

來看5年繳567方案（第6年起每年提7%）的實測對比：

盈聚天下2的提領后現金價值表現：

可提領至第137個保單年度，在5家保司中覆蓋年限最長。

對比來看：

• 保誠信守明天567方案：只能提領至第72年，第100年時已無法繼續提領


• 友邦環球盈活567方案：第100年剩余價值僅187%，不到盈聚天下2的零頭


• 永明星河尊享2：第100年能達到5493%，但前期表現不如盈聚天下2

被譽為"短繳提領之王"，名副其實。

提取后的總現金價值占實際繳付保費總額的百分比依然領先市場，超過友邦、保誠、永明、宏利等主要競品。這說明什么？

盈聚天下2不是"寅吃卯糧"式的提領，而是真正做到了"邊提邊漲"，剩余價值持續增長。

236方案深度測算：2年繳的長期價值

如果你選擇2年繳236方案（第3年起每年提6%），長期表現如何？

盈聚天下2的236方案表現：

對比競品：

• 永明星河尊享2：第15年僅93%，第20年116%


• 周大福匠心傳承2：第30年僅121%，不到盈聚天下2的2/3


• 萬通萬信千秋：第100年僅406%，不到盈聚天下2的一半

富衛盈聚天下2實現了一種理想的平衡：既滿足了特定人生階段對補充現金流的"當下需求"，又未犧牲資產長期增值與傳承的"未來價值"。

這正是我一直強調的：好的儲蓄險不是讓你二選一，而是讓你"既要又要"。

2025年，中小銀行存款利率一降再降，部分銀行3年期定存已跌至1.2%，甚至出現5年期利率低于3年期的倒掛現象。在這種環境下，能長期鎖定高收益的港險儲蓄險，價值愈發凸顯。

成本端優化：匯率+優惠雙重紅利

聊完收益端，再來看成本端。選產品不是選信仰，能省的錢一分也不能浪費。

匯率紅利：人民幣走強=投保成本降低

去年圣誕節當天，離岸人民幣兌美元匯率一度升破7.0關口，最低觸及6.9909。

以10萬美元保單為例：

• 年初匯率7.3時：需支付73萬人民幣


• 匯率6.99時：僅需約69.9萬人民幣


• 直接節省3.1萬元，投保成本降低4.25%

此刻的成本優勢不容忽視——這相當于市場直接贈送了一個匯率折扣。

保費優惠：年末限時加碼

富衛的年末優惠政策：

保費折扣（10.1-12.31）：

• 3年期：首年折扣10%


• 5年期（10萬美元以下）：首年折扣5%，次年折扣14%

預繳活動（12.1-12.31）：

• 2/3/5年期預繳利息4.75%


• 保單需在2026年1月31日前簽發


• 保單貨幣必須為美元

**4.75%**的預繳利率，在當前低息環境下相當可觀。相當于你提前交的保費，在等待保單生效期間還能"吃利息"。

匯率紅利+保費優惠，雙重疊加，這個窗口期確實值得把握。

大賀說點心里話

數據擺完了，該怎么選，相信你心里已經有數了。

但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣一款產品，渠道不同，實際到手成本可能差出好幾萬。