友邦「環宇盈活」：人民幣匯率劇烈波動，沒人告訴你這款港險的真實收益

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年上半年，人民幣匯率在7.08到7.36之間劇烈波動，不少朋友跟我說："大賀，我賬上的錢眼睜睜看著縮水，心里慌得很。"

與此同時，10年期中美國債利差維持在280到300基點的歷史高位，中國10年期國債收益率跌破1.6%，美國卻接近4.8%。

這種利差導致的資本流動壓力，讓越來越多家庭開始思考一個問題：雞蛋別放一個籃子里，可具體怎么分散？

今天聊的友邦「環宇盈活」，恰好完美解決了內地客戶"長期儲蓄+穩定現金流+資產傳承"的三大痛點。接下來我從幾個真實使用場景出發，帶你看看這款產品到底能幫你解決什么問題。

場景一：子女留學——9種貨幣自由切換

先說一個我服務過的真實案例。

張姐家孩子今年高二，目標是英國G5。她三年前買了一份美元儲蓄險，當時想著美元堅挺、收益穩。

結果2025年上半年美元指數累計下跌10.8%，創上世紀70年代以來最差開局。孩子明年要交學費了，英鎊兌美元漲了一大截，等于保單里的錢"縮水"了一輪。

她問我："大賀，當初怎么沒人告訴我這個風險？"

我說實話，匯率波動是雙刃劍，沒人能預測三五年后哪個貨幣更強。但有一件事可以做——選一款支持多貨幣轉換的保單，提前鎖定靈活性。

友邦「環宇盈活」就是這個邏輯。它支持9種貨幣轉換：美元、港幣、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元。

更關鍵的是，第2個保單周年日起即可行使貨幣轉換，這是市場最早的。

什么意思？孩子現在10歲，你買一份美元保單。等孩子16歲確定去英國讀書，直接把保單貨幣轉成英鎊，學費直接用英鎊支付，省去中間換匯的匯損和手續費。

如果孩子后來又想去澳洲讀研？再轉成澳元就行。一鍵解決跨境需求，這就是分散配置的實際意義。

場景二：養老規劃——567提取終身領錢

很多朋友跟我聊天時都有個擔憂："大賀，我現在存的錢，等我老了真能拿出來嗎？萬一保險公司不給呢？萬一紅利兌現不了呢？"

這種擔憂完全理解。畢竟養老金不是投資，是未來幾十年的生活保障，容不得半點閃失。

友邦「環宇盈活」在這方面做得很扎實。它支持14種提領方式，覆蓋從教育金到養老金的全生命周期需求。

其中最受歡迎的是**"567提取"方案**——第5年交完保費，第6年開始，每年提取總保費的7%，一直領到終身，保單還不斷單。

舉個例子：45歲女性，每年交12萬美元，交5年，總保費60萬美元。

• 第6年末開始，每年領4.2萬美元


• 到第30年，累計領了105萬美元，相當于總保費的175%


• 到第55年，累計領了210萬美元，是總保費的350%

而且這時候保單里還剩67萬美元的預期現價。中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。

還有一個功能很多人不知道——"價值保障戶口"。

第6個保單年度后，你可以把提取的金額轉移到這個戶口里，享受潛在利息。相當于保單里多了一個"活期賬戶"，錢放著也能生錢，隨時可以取。

靈活度拉滿，比普通提領、紅利鎖定都要香太多。

場景三：財富傳承——靈活提取給指定對象

有錢人都這么干：提前規劃好財富怎么分配，省得以后家里鬧矛盾。

但傳統保單有個問題——錢只能給保單持有人或受益人，想給父母、給兄弟姐妹、給孫子女，都得等保單到期或者走理賠流程。

友邦「環宇盈活」有個"靈活提取選項"，第5個保單周年日起，就能提取保單價值給指定收款對象。

收款對象范圍很廣：

• 父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孫子女


• 侄子侄女、叔叔阿姨、配偶、表兄弟姐妹


• 繼父母、繼子女、未婚夫/未婚妻、同居伴侶


• 香港注冊的慈善機構、香港安老院

什么意思？孩子18歲出國讀書，你直接從保單里提錢打到孩子賬戶，不用過自己的手。父母生病需要錢，直接提給父母，不用等保單到期。

市場首創的健康保障選項更顯貼心——如果保單持有人患病，還能預設指定接收人及領取比例，覆蓋患病后的財務支出，避免因健康問題影響財富規劃。

收益測算：中短期回本快，長期收益穩

說完場景，再看數據。

以5年繳、年繳5萬美元為例，總保費25萬美元：

• 第7年預期回本，前期資金更靈活


• 第10年 IRR 達 3.47%


• 第30年預期 IRR 達到 6.5% 演示上限

對比友邦另一款老產品"盈御3"，同樣的投入，環宇盈活在第10年多出近1.8萬美元，第30年多出超過15萬美元。

中短期收益穩居市場第一梯隊，且長期穩定。 既要收益也要安全，這才是儲蓄險該有的樣子。

為什么選友邦？——穩健投資，穩定兌現

產品再好，也得看背后的公司靠不靠譜。

很多朋友問我："大賀，港險公司那么多，為什么你總推薦友邦？"

我的回答是：分散配置才是王道，但分散的前提是每個籃子都足夠結實。 友邦就是那個最結實的籃子之一。

先看投資策略。

2024年友邦投資總額達2553億美元，近70% 配置于固定資產，股權資產占 24%，房地產僅 3%。這種"重固收、輕權益"的配置風格，決定了它的收益波動更小、更穩健。

再看投資期限。固收類資產70%以上投資期限超過10年，充分體現保險資金的長期性特征。友邦買的債券，大多是10年期以上的長債，鎖定了長期利率，不受短期市場波動影響。

再看投資區域。2024年上半年政府債券地區分布中，內地占比44%。深耕亞洲、聚焦內地，依托亞洲經濟的穩定增長，友邦的投資收益也更穩、波動更小。

很多人擔心港險的分紅"說得好聽，兌現不了"。我直接上數據：友邦多款產品分紅實現率穩定在95%到105%之間。

智之尊、才之尊、康泰之尊等終身紅利產品，從2014年到2021年，分紅實現率沒有一年低于95%。

這意味著什么？保險公司計劃書上寫的預期收益，基本都能兌現，甚至略有超額。

有人可能會說："大賀，過去的分紅實現率高，不代表未來也高啊。"

這話沒錯。但我想說的是，分紅實現率背后是投資能力、資產配置、風險管理的綜合體現。一家公司能連續多年穩定兌現，說明它的投資體系是成熟的、可持續的。這比任何承諾都有說服力。

市場認可：11連冠的底氣

友邦保險1919年成立，1931年在香港開展業務，業務覆蓋18個市場，是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團。

注意這個"獨立"——友邦不是某個金融集團的子公司，它就是專門做保險的，專注度和專業度都更高。

2025年上半年最新數據：友邦香港新造保單數目連續11年穩居No.1，市場份額21.4%，遠超保誠的14.7%和宏利的10.7%。有效保單數目占比26.8%，接近三分之一的香港保單都是友邦的。

友邦在多個核心指標上實現"斷層領先"，這不是吹出來的，是真金白銀買出來的。

再看業績增長。2025年三季度，友邦新業務價值達14.76億美元，創第三季歷史新高，同比增長25%。

其中香港及澳門地區新業務價值同比增長40%，背后離不開內地訪港客戶的"強勢貢獻"。

評級方面，友邦拿的是頂級評級：

• 標普信用評級 AA-


• 惠譽評級 AA


• 穆迪評級 Aa2

更重要的是，友邦入選首批"大而不能倒"險企名單。什么意思？就是監管機構認定這家公司對金融系統太重要了，必須確保它不會倒。

買保險，買的是一份長期信任。 友邦用數據證明實力，用產品兌現承諾，用服務守護未來。如果你正在考慮港險，**友邦「環宇盈活」**無疑是優質選擇。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、通過什么渠道買，差別可能比產品本身還大。

同樣一份保單，有人多花了10萬，有人少花了10萬，這里面的"信息差"，才是真正值錢的東西。