宏利「宏摯傳承」：被高凈值圈瘋搶的"躺賺神器"，有個隱藏玩法99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個數據讓我很震驚：胡潤百富《2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》顯示，未來一年計劃增配保險的高凈值人群占比達到47%，超過了黃金（42%）和股票（34%）。

更關鍵的是，56%的人計劃增配境外金融產品，其中境外保險配置占比28%，高居首位。

聰明錢都在這么做，這是趨勢。

而在這波趨勢里，有一款產品被反復提及——宏利「宏摯傳承」。自去年4月上市以來，它幾乎成了中短期美元儲蓄的代名詞。今天我就用三個真實場景，帶你看看它到底解決了什么問題。

三個家庭的理財難題

我服務過上千個高凈值家庭，發現大家的焦慮出奇地相似：

張先生，45歲，孩子8歲。他最擔心的是：10年后孩子要出國留學，現在的錢放銀行利息太低，放股市又怕虧，怎么才能穩穩攢夠學費？

李女士，52歲，打算60歲退休。她的困惑是：退休后想每年有一筆穩定的錢進賬，但又不想把本金鎖死太久，萬一急用怎么辦？

王總，58歲，家族企業主。他的顧慮更復雜：財富怎么傳給下一代？萬一自己出了意外，孩子們會不會因為遺產鬧矛盾？

三個場景，三種需求，但他們最后都選了同一款產品。

如果你正在尋找一款回本快、中期收益高、提取靈活的美元儲蓄計劃，那么**宏利「宏摯傳承」**一定是繞不開的選項。

場景一：孩子10年后留學，錢夠嗎？

張先生的需求很明確：10年后要用錢，中間不能虧，收益還得跑贏通脹。

我給他算了一筆賬。

如果選擇宏利「宏摯傳承」5年繳，預期第6年就能回本。也就是說，孩子8歲開始交，14歲的時候本金就回來了，后面4年純賺。

更關鍵的是收益表現。10年IRR達到4.29%，20年IRR能到6%。這是什么概念？我拉了一張對比表，你一看就明白：

前20年的收益表現，宏利「宏摯傳承」遙遙領先。

友邦「盈御3」10年IRR只有2.76%，保誠「信守明天」是2.91%，而宏利直接干到4.29%。

看長遠一點，這個差距會越來越大。20年后，宏利的IRR已經到6%，而友邦、保誠還在**5.6%**左右徘徊。

還有一點很多人忽略了：保證收益。宏利「宏摯傳承」的保證收益屬于市場第一梯隊，僅次于永明。就算分紅不達預期，你的保底收益也不會太難看。

張先生最后選了5年繳30萬美元，孩子18歲那年剛好可以開始提取，覆蓋本科4年學費綽綽有余。他說了一句話我印象很深："終于不用每天盯著股票賬戶了。"

前20年爆發力十足，預期回本最快，完美匹配教育金、養老儲備這類中期需求。

雞蛋不能放一個籃子，但教育金這個籃子，得放個穩的。

場景二：退休后每年想領一筆錢

李女士的情況更典型。她不缺錢，但缺安全感。

"我不想把幾百萬鎖進去二三十年，萬一中間要用呢？"

這個顧慮太常見了。很多儲蓄險最大的問題就是流動性差——錢進去容易，拿出來難。

但**宏利「宏摯傳承」**的靈活提取方案，真的玩出了花。

先說最經典的**"566"提領方案**：6萬美元×5年繳，第6年起每年提取18000美元。

保單前14年，宏利「宏摯傳承」的賬戶價值最有優勢。

什么意思？就是你一邊領錢，一邊賬戶里的錢還在漲，而且漲得比別家快。

無論你想"早用錢、多提領、先回本再領錢"，都能找到完美方案。這不是空話，是真的有數據支撐的。

但真正讓我覺得驚艷的，是**"無憂選"**這個設計。

整付保費的話，第2個保單周年就能開始提領；5年繳的話，第6個保單周年開始。

提取的是終期紅利，不動保證現金價值，本金安全不受影響。

我給李女士算了個案例：一次性交10萬美金，一周年之后就可以從終期紅利入賬5002美元，大概**5%**的回報率。本金不受損，利息一直有。

如果選擇從第10年才開始入賬，每年到手金額可以達到9300美金。越晚開始領，每年領得越多。

這個設計特別適合年齡比較大的客戶。李女士52歲，選了整付50萬美金，60歲開始每年領錢，領到80歲累計能拿回來的錢，遠超本金。

她說："這不就是我想要的'退休工資'嗎？"

提取方案多樣化、靈活性強，10-20年內有用錢需求的人，這款產品支持早期流動性，而且這段時間的收益也最能打。

場景三：財富如何傳給下一代？

王總的問題最復雜，也最現實。

他有兩個孩子，大兒子在家族企業工作，小女兒在國外讀書。他擔心的不是錢不夠，而是錢怎么分、怎么傳、會不會出問題。

"我見過太多朋友家里因為遺產鬧得不可開交，我不想我的孩子也這樣。"

財富傳承是門學問。這句話我跟很多客戶說過，但真正能做好的產品不多。

**宏利「宏摯傳承」**的傳承功能，做得確實細致：

• 無限次更換受保人——保單可以一代傳一代，理論上可以傳承幾百年。王總現在是受保人，將來可以換成大兒子，再換成孫子，保單一直有效。


• 保單分拆——一張保單可以拆成多張，分給不同的孩子。王總可以把保單拆成兩份，大兒子一份，小女兒一份，各自獨立，互不干擾。


• 后備受保人機制——萬一受保人出意外，后備受保人自動接替，保單不會中斷。


• 保單暫托選項——如果孩子還小或者還不成熟，可以先把保單托管，等孩子到了合適的年齡再交接。


• 身故賠償可分期支付——不用一次性給孩子一大筆錢，可以分期給付，避免孩子揮霍。

一張保單，把傳承的大部分需求場景全覆蓋了。

王總聽完之后說了一句話："這不就是我想要的'家族信托平替'嗎？"

胡潤白皮書里有個數據：高凈值家庭配置保險的主要目標，長期財富規劃占68%，資產安全隔離占59%，家庭財富傳承占51%。**宏利「宏摯傳承」**一張保單，把這三個需求全覆蓋了。

共同的底氣：回本快、公司穩

三個場景，三種需求，但有一個共同的前提：錢得安全，公司得靠譜。

先說回本速度。

整付保費預期3年回本，3年繳預期5年回本，5年繳預期6年回本，18年保證回本。

回本速度領先，屬于市場上第一梯隊，為投資者提供了更好的資金流動性。

再說公司實力。

宏利是香港最大的強積金服務供應商，資管能力得到香港政府的背書。

標普、惠譽評級均為AA-，穆迪評級A1。宏利金融在香港、多倫多、紐約、菲律賓四大證券交易所上市，在亞洲、加拿大和美國分別擁有超過125年、135年和160年的歷史。

投資風格上，宏利重倉固收，按揭固收占比近80%，純權益不到10%。

波動小，穩定性高。對于追求長期穩健的家庭來說，這才是真正的底氣。

分紅能兌現嗎？數據說話

很多人擔心：保險公司的分紅演示好看，但能兌現嗎？

這個問題問得好。我直接上數據：

2024年，**99%的終期紅利保險達到了95%**以上總現金價值比率；**95%的終期紅利保險達到了超過95%**分紅實現率。

還有一點很關鍵：宏利「宏摯傳承」只有終期紅利，沒有周年紅利。周年紅利的波動比較大，但終期紅利的表現一直很穩定。

終期紅利實現率很不錯，主力產品趨于穩定。

雖然過去不代表未來，但至少說明宏利的投資能力和分紅兌現能力，是經得起檢驗的。

你的場景是哪一個？

回到開頭的問題：你是張先生、李女士，還是王總？

• 如果你有10-20年的教育金、養老金規劃，追求穩健高收益——**宏利「宏摯傳承」**適合你。


• 如果你是高凈值家庭，需要跨代傳遞財富、避免糾紛——**宏利「宏摯傳承」**適合你。


• 如果你想要資金靈活、隨時可取、收益還不錯——**宏利「宏摯傳承」**適合你。

目前宏利「宏摯傳承」優惠力度依然給力，現在仍是投保最佳時機。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。同樣一款產品，有人多花了10萬，有人省下了10萬——這里面的信息差，才是真正值錢的東西。