忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀。

2025年，六大行1年期定存利率跌破1%，正式進入"0時代"。很多朋友問我：低利率時代，怎么守住錢袋子？

從家庭資產配置的角度看，港險儲蓄產品確實成了一個重要選項。

但問題來了——市場上幾十款產品，到底選誰？

今天我們就來拆一款最近被吹上天的產品：忠意「啟航創富（卓越版）」。

港險儲蓄市場：誰是短期收益之王？

先說結論：保單前25年預期收益，忠意啟航創富（卓越版）排名市場第一。

沒有之一。

這個成績放在港險市場里，確實炸裂。前20年收益可以做到全港第一，這不是我說的，是實打實的數據對比。

但別急著下單。這只是工具，關鍵看怎么用。接下來我會用詳細的橫向對比，幫你搞清楚這款產品到底適不適合你。

2年繳對比：忠意 vs 安盛/保誠/宏利

先看2年繳的情況。

忠意啟航創富（卓越版）的前期收益優勢非常明顯，我直接上數據：

• 回本時間：僅需4年，市場最快，排名第一


• 10年預期IRR：5.03%，支持2年繳產品中排名第一


• 20年預期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

同期對比安盛、保誠、宏利等主流產品，10年節點忠意領先0.5-2個百分點，20年節點依然保持優勢。

從表里可以看到，忠意在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的預期IRR都處于領先位置。特別是第5年就能做到1.82%的正收益，而安盛同期還是-26.46%。

這個差距，不是一般的大。

5年繳對比：優惠加持后的真實收益

再看5年繳。

這里有個關鍵信息：5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

什么概念？假設你年交5萬美元，第二年就能拿回9000美元的回贈。這不是虛的，是實打實打到賬戶的錢。

加上這個優惠后，收益情況如下：

• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%

對比市場其他5年繳產品：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一。

更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

長期收益對比：30年后掉隊

說完優點，該說短板了。

第30年開始，忠意啟航創富（卓越版）的長期收益基本掉出第一梯隊。

從前面的對比表可以看到，30年后安盛、富衛、周大福等產品開始反超。到了40年、50年節點，差距會越拉越大。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

所以，長期持有不推薦。如果你的規劃是30年以上，這款產品可能不是最優選擇。

沒有完美的產品，只有合適的配置。先搞清楚你要解決什么問題，再選工具。

提領對比：為什么不適合做養老金？

這是很多人忽略的致命短板。

忠意啟航創富（卓越版）的紅利結構是：保證收益 + 終期紅利（非保證），缺少復歸紅利。

終期紅利只有在退保（全部或部份退保）或保單終止時才支付。

這就導致一個問題：如果你中途提領，終期紅利會被透支，保單后期增值潛力大打折扣。

我用經典的"566提領密碼"來演示（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

看數據：

• 第30年賬戶余額：忠意 33萬 vs 永明 57萬 vs 周大福 55萬


• 第50年賬戶余額：忠意 53萬 vs 永明 146萬 vs 富衛 146萬

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

別把雞蛋放一個籃子里，不同場景用不同工具。

保司對比：忠意的差異化優勢

說完產品，再看保司。

很多人選港險只看收益，忽略了一個關鍵問題：分紅能不能兌現？

這里忠意有個核心優勢：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

另一家是誰？保誠。

來看忠意的背景：

• 母公司是意大利忠利保險集團，創立于1831年


• 全球最大的保險及資產管理企業之一


• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 業務遍布全球超50個國家


• 2024年集團保費總收入超過952億歐元


• 常年上榜全球九大保險公司

用一句話總結：大而不能倒的保險公司，穩定性極強。

償付能力達到210%-212%，遠超監管要求的150%。

再看投資策略。

忠意啟航創富（卓越版）的"中期爆發力"源于其動態投資策略：

• 固收類資產的占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主。關鍵是有相當大的動態調整空間：

• 保單初始期：固收類資產占比達到60%，穩健打底


• 保單后期：非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%，追求增值

忠意也做了一個歷史數據回測：

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

從家庭資產配置的角度看，保司的穩定性和分紅兌現能力，比紙面收益更重要。這一點上，忠意確實有底氣。

選購建議：什么情況選忠意？

最后給個總結。

適合忠意啟航創富（卓越版）的人群：

1. 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶


2. 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用


3. 有明確的短期儲蓄計劃，比如孩子5-15年后的留學基金

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。忠意啟航創富（卓越版）可以用于短期高息沖刺，適合快進快出的資金。

不適合的情況：

1. 計劃中途提領做現金流（教育金、養老金）


2. 規劃30年以上的超長期持有


3. 需要多幣種轉換功能（這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能）

追求前20年高收益、計劃不動本金的客戶，忠意啟航創富（卓越版）可能是"最優解"。

但如果你的需求是長期持有+持續提領，建議看看永明、萬通等更適合提領的產品。

沒有完美的產品，只有合適的配置。先搞清楚你要解決什么問題，再選工具。

大賀說點心里話

這款產品的核心價值我已經講清楚了，但怎么買、能省多少錢，才是真正的信息差。