友邦保誠宏利三款港險都有坑？研究了一個月，我只推薦安盛盛利2

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

去年我幫一個朋友選港險儲蓄險，他拿著友邦、安盛、保誠、宏利四家的計劃書，在我辦公室坐了整整一下午。

四款產品各有各的好，各有各的坑，看得人頭大。

當初我自己買的時候也糾結了很久，后來我才明白，選港險不是選"最好的"，而是選"最適合的"。

今天就把我的親身經歷和研究心得分享出來，希望你別走我的彎路。

結論先行：四大王牌里，我只推薦這一款

如果非要在這4款里選一款綜合能力最強的，就是安盛盛利2。

不是說其他三款不好，而是盛利2幾乎沒有短板。

收益、提取、分紅穩定性，三項全能。接下來我會一項一項給你論證，為什么它能勝出。

論據一：不提取時收益均衡穩健

很多人買港險是為了長期持有，給孩子攢教育金，或者給自己存養老錢。

這種情況下，收益的穩定性比短期爆發力更重要。

盛利2的表現是這樣的：5年繳費，保單第10年預期復利3.52%，第20年5.82%，第30年達到**6.5%**的封頂收益。

你可能會問：這個成績在四款里排第幾？

說實話，單看每個時間點，盛利2都是第二名。第一名是宏利，前期收益確實猛。

但問題是，宏利后勁不足（后面會講），而盛利2從頭到尾都很均衡，沒有明顯的短板期。

綜合來看，不提取情況下，盛利2的收益能排第一。

論據二：提取后收益碾壓全場

這是我最想重點說的部分，因為大多數人買港險不是為了放著不動，而是要用的——給孩子交學費、補貼家用、或者當養老金。

提取場景下，盛利2的優勢太明顯了。

先說常見的566提取方式（5年繳費，第6年開始每年提總保費的6%）。

按這個方式提取，盛利2在保單第26年，預期收益就能做到**6.5%**的復利。

而友邦環宇盈活呢？同樣的提取方式，最高只能做到6.22%，是四款產品里最低的。

更厲害的是，盛利2還支持市場上極少見的557提取方式——取得更早，取得更多。

按這個方式提取，在保單第23年就能做到6.5%。

你沒看錯，取得更早，取得更多，綜合收益反而還更快觸頂。

這是什么概念？現在美國Top50大學學費全線上漲，斯坦福一年總費用已經逼近9萬美元，加州伯克利州外學生也要8.9萬美元。

如果你是為孩子存教育金，能早3年提取到高收益，意味著孩子讀大學時你的現金流會寬裕很多。

如果讓我重新選，我還是會選盛利2，就是因為它在提取場景下的表現太無敵了。

論據三：分紅穩定性有保障

港險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益（分紅）。

分紅能不能兌現，看的就是分紅實現率。

安盛2025年一共公布了35款產品的分紅實現率數據，平均分紅實現率為95%。

其中有接近8成的產品，分紅實現率高于70%。

這個水平在四家保司里排第二，僅次于友邦。

考慮到友邦的提取收益明顯不如安盛，綜合來看，盛利2的性價比更高。

誠實披露：安盛唯一的短板

說了這么多優點，也得說說缺點，不然顯得我在吹。

盛利2的保證收益比較低，最高只能做到0.23%左右，比市面上其他產品低了一半。

但說實話，買港險儲蓄險的人，大多數看的是預期收益，保證收益本來就只是個"保底"。

如果你特別在意保證收益，那確實要考慮一下。

其他三款為什么落選？

保誠信守明天：分紅太不穩定

2025年保誠的分紅實現率數據出來后，我看了一眼就放棄了。

最高1044%，最低只有3%，波動極大。

買保險不是賭運氣，萬一自己買的產品不是1044%那類，而是3%那檔，就太慘了。

宏利宏摯傳承：后勁不足

前面說了，宏利前期收益確實猛，10年4.29%，20年6%，四款里最高。

但問題是，它要到保單第47年才能達到**6.5%**的封頂收益，比其他產品晚了近20年。

如果按566方式取錢，更夸張，要到第78年才能做到6.5%。

78年是什么概念？你今年30歲買的，要等到108歲才能享受到封頂收益……

友邦環宇盈活：提取收益拉胯

友邦的分紅實現率確實好，2025年公布的63款產品，平均分紅實現率達93%，超過9成產品高于70%。

功能也是最全的，紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人都支持。

但它的致命傷是提取后收益表現一般。

按566方式提取，預期復利最高只能做到6.22%，是四款產品里最低的。

例外情況：這兩種人可以不選安盛

雖然我推薦安盛盛利2，但有兩種情況可以例外：

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  第一種：極度看重穩定性的人——如果你對分紅實現率有極致追求，不能接受任何波動，那就閉眼選友邦環宇盈活。友邦的分紅穩定性確實是四家里最好的，功能也最全面。

  
  


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  第二種：明確只做短期理財的人——如果你就是想存個5-10年，中途不提取，那宏利宏摯傳承的前期收益確實香。保單第10年復利4.29%，第20年6%，是四款產品中收益最高的。

  
  

但除了這兩種情況，其它場景我都推薦安盛盛利2。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣一款盛利2，不同渠道的成本差距可能讓你大吃一驚。