友邦盈御3、安盛盛利、萬通富饒千秋：30/40/50歲躺平規劃，90%的人都選錯了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一個很多人問過我的問題——不同年齡段，怎么規劃才能在50歲實現財務自由？

50歲還在為錢奔波，是你想要的人生嗎？

前幾天刷到一條新聞：2025年博鰲論壇上，專家們熱議養老金改革，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，中國基本養老保險替代率僅40%，遠低于國際**70%**的標準。

什么概念？你現在月薪2萬，退休后社保只能給你8000。

更扎心的是，延遲退休已經正式啟動了。2025年1月1日起，男職工退休年齡要從60歲延到63歲，女職工也要延遲。

工作更久、領錢更晚，這就是現實。

養老這件事，很多人沒意識到——等到臨退休才著急，選擇就很少了。

但如果你現在開始規劃，50歲開始每年有一筆穩定的被動收入進賬，不再為工作奔波，用香港保險做規劃完全可以做到。

我今天就拆解30歲、40歲、50歲三個年齡段的具體方案。

不同年齡，選的產品和規劃方式截然不同，選錯了可能白忙活好幾年。

30歲的焦慮：存款不多，如何起步？

我見過太多30歲左右的朋友，收入其實不低，但存款真沒多少。

房貸、車貸、日常開銷，能攢下來的有限。讓他們一下子拿出幾十萬買保險，壓力太大。

但30歲有一個巨大的優勢——時間。保單有長達20年的黃金增值期，復利效應能發揮到極致。

所以策略很簡單：拉長繳費期，選擇5年交，每年壓力小，但20年后收益驚人。

產品怎么選？優先考慮20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的。

這里我比較推薦友邦的**「盈御多元計劃3」**，保司常年是香港銷冠，產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率也非常優秀。

我給你算一筆賬：

30歲女性，5年繳費，每年交5萬美金，總共投入25萬美金。

前期一直放著不動，到第19年也就是49歲的時候，賬戶里的錢已經增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍。

換算成IRR已經超過5.6%。

從50歲開始，每年可以從賬戶里領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬。

領到第6年也就是55歲，累計領取了27萬美金，已經把本金全部領回，賬戶里還剩64萬美金。

總收益是本金的3.6倍。

而且期間如果急用錢，可以隨時從保險賬戶里支取，非常靈活。

越早規劃越從容，30歲開始，一點都不晚。

40歲的困境：上有老下有小，錢要隨時能用

40歲的朋友，情況又不一樣了。

一般來說，這個年齡段有一定財富積累，繳費壓力相對小。但問題是上有老下有小，孩子教育、父母醫療，隨時可能有用錢的需求。

所以挑選產品時，主要聚焦前10年靜態收益高、且適合靈活提領的產品。

**安盛「盛利」**是目前最佳的選擇。10年靜態IRR 4.41%冠絕香港，九成以上的保單分紅實現率達到了90%以上。

以40歲兩年交、每年交20萬美金測算：

到第9年也就是49歲，賬戶已經增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從第10年50歲開始，每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬，可以終身領取。

50歲的緊迫：沒時間等了，養老怎么辦？

50歲的朋友，手里資金一般比較充裕，但幾乎沒有時間等待增值了。

近在眼前的問題就是養老，更看重穩定性和確定性的終身現金流。

挑選產品時，優先考慮能快速領取、且能提供穩定現金流的產品。

推薦萬通**「富饒千秋」，最快第2年**就開始領錢，10年以后可以把保單現金價值全部轉換為確定的養老年金。

以50歲兩年交、每年交30萬美金測算：

第2年交完保費也就是51歲，就可以開始領錢了，每年領3萬美金。

領到59歲累計領取27萬美金，賬戶還剩余47萬現金價值。

這時候可以全部或部分轉換為確定的定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金作為養老金。

一旦轉換，領取金額就是固定派發的，不會因為分紅波動，活多久領多久。

躺平之后的日子：每月2萬+是什么體驗？

說了這么多數字，你可能還沒有直觀感受。我幫你描繪一下躺平后的生活。

30歲開始規劃的朋友，從50歲開始每年領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬。

這個收入無論在哪個城市生活，都可以過得非常滋潤。

領到100歲累計229.5萬美金，賬戶里還剩將近96萬美金，這筆錢還可以傳承給下一代。

40歲開始規劃的朋友，可終身領取，領到100歲累計領取204萬美金，賬戶里還有301萬美金，收益是本金的12.6倍。

50歲開始規劃的朋友，活多久領多久，確定性拉滿，非常適合想要快速領取、同時又想安穩養老的朋友。

你的躺平計劃，從今天開始

每個年齡的人群，對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。

不同年齡選取的產品和規劃方式截然不同，選錯了產品，可能多交好幾年的錢，還拿不到理想的收益。

現在開始規劃，一點都不晚。

大賀說點心里話

看完這篇文章，你應該知道自己適合哪款產品了。但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比選產品更重要。