周大福榮耀世代：首日回本83%看著香，但給孩子存教育金我不會選它

你好，我是大賀。

最近后臺收到好多媽媽私信問我周大福新出的榮耀世代怎么樣，說是首日保證回本83%，看起來很穩。

作為兩個孩子的媽媽，我特別理解大家的心情——給孩子存錢這事，誰都怕中途出岔子。

但研究了很久這款產品后，我想說：它確實有亮點，但可能不是你以為的那個"最優解"。

今天這篇文章，我會從不同的使用場景出發，幫你理清楚：你的錢到底適合放哪里。

躉交最怕什么？剛投就急用錢

前幾天看到一個數據，把我嚇了一跳。

《中國生育成本報告2024版》顯示，把一個孩子養到本科畢業，平均要花68萬。城鎮家庭更夸張，教育支出占家庭總支出的比例高達14.9%。

很多媽媽跟我說，想趁孩子小的時候存一筆教育金，等他上大學的時候用。想法是好的，但問題來了——躉交最怕什么？剛投進去就急用錢。

萬一家里突然有事，需要動用這筆錢，結果一退保虧了一大截，那不是白折騰嗎？

周大福榮耀世代，確實在這個問題上做了優化：首日保證回本83%，保證7年回本。

就是你把錢一次性交進去，保單生效的第一天，合同里就白紙黑字寫著：保證現金價值已經是你已交保費的83%。萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

從產品資料來看，這款產品最低保費5萬美金，投保年齡從出生后15天到80歲都可以，保障期一直到128歲。

躉交產品里，這個首日保證回本比例確實算高的——它自家老款閃耀傳承才78%。

但問題是，光有容錯率就夠了嗎？

場景一：5-10年中短期持有

作為媽媽我特別理解一種心態：手里有一筆閑錢，不想放銀行貶值，但也不敢投太激進的產品，就想找個穩妥的地方放5-10年。

如果你是這種情況，榮耀世代確實可以考慮。

我研究了很久它的收益曲線，發現一個特點：前10年收益在市場上確實有優勢。

預期4年就能回本，比很多同類產品快。而且首日保證回本83%，意味著中途真有急事退保，損失也不大。

跟自家老款閃耀傳承比，榮耀世代在收益演示上已經能做到完全超越。

以30萬美金躉交為例，保單第30年，榮耀世代的預期總收益171.5萬美金，復利IRR 5.98%；閃耀傳承只有141.8萬美金，復利IRR 5.32%。

如果手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年，不想擔心中途退保虧損太多，那榮耀世代可以考慮。

但這里有個前提：你的持有時間確實只有5-10年。如果你跟我一樣，給孩子存的是教育金，打算放15-20年甚至更久，那情況就不一樣了。

場景二：長期持有追求高收益

說實話，我給兩個孩子規劃教育金的時候，想的都是長期持有。

老大今年5歲，等他上大學還有13年；老二才2歲，還有16年。這筆錢我不打算中途動，就是想讓它慢慢滾，等孩子需要的時候能有一筆可觀的金額。

如果你也是這種想法，那我必須跟你說實話：光看預期總收益的表現，躉交的產品里我更推薦友邦的環宇盈活。

我把市場上主流的躉交產品拉在一起比了一下，發現一個規律：榮耀世代的優勢全部集中在保單前10年，10年之后，友邦環宇盈活的收益表現反而是最好的。

看數據說話：

• 保單第20年，環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR達到6.08%


• 保單第30年，環宇盈活就能實現**6.5%**的收益率天花板

而榮耀世代呢？雖然最終也能達到6.5%，但達到這個水平的時間更晚，中間的收益差距會被時間放大。

如果打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益，友邦的環宇盈活更合適，長期收益更拔尖。

我自己給老大配置的那份教育金，選的就是類似邏輯的產品。孩子的錢不能亂放，但也不能放錯地方——既然決定長期持有了，為什么不選收益更高的那個？

這里多說一句。很多媽媽問我：收益差個**0.5%**有那么重要嗎？

重要，太重要了。復利的魔力就在于時間。0.5%的差距，放在30年的維度里，可能就是幾十萬的差別。給孩子存教育金這事，我們拼的就是這個。

場景三：需要穩定現金流

還有一種情況，我身邊也有媽媽在考慮：不只是存錢，還想每年能拿出一部分來用。

比如孩子的興趣班費用、每年的旅游開支、或者給老人的生活費——需要一筆錢能持續產生現金流。

如果你有這個需求，那我要跟你說另一個結論：如果想長期提領，富衛的盈聚天下才是更好的選擇，18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證長期有穩定的現金流。

我用一個常見的提領方式來對比——125提領，就是從保單第2年起，每年提領保單的5%（以30萬美金為例就是每年領15000美金）。

結果很有意思：

• 榮耀世代在保單前18年的提領表現還不錯


• 但18年之后，富衛盈聚天下有絕對性優勢，一直遙遙領先


• 保單第50年，盈聚天下賬戶提領后余額還剩217.2萬美金

為什么會這樣？這跟產品的分紅結構有關。富衛盈聚天下的復歸紅利占比很高，可以說它就是一款為提領而生的產品。

而之前在靜態收益表現第一的友邦環宇盈活，在提領場景下反而沒了優勢。因為它的復歸紅利占比不高，早期能自由取出來的錢是有限的。如果太早取出太多錢，會嚴重影響未來幾十年的收益。

所以我一直說，環宇盈活更像一個存錢罐，這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望。但如果想早期頻繁提領，它就不太合適了。

不同的產品有不同的"性格"，關鍵是要匹配你的真實需求。

場景四：想早點拿到回頭錢

這里順帶提一下榮耀世代的另一個小亮點。

2025年7月，國家出臺了新的育兒補貼政策——3周歲以下嬰幼兒每孩每年可領取3600元。聽起來不少，但算下來每個月才300塊，連奶粉錢都不夠。教育金這事，主要還得靠自己規劃。

榮耀世代有一個功能叫115提領，就是躉交之后，從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

比如你投5萬美金，從第1年開始每年就能領2500美金。

雖然不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，115提領也算個小亮點。

這個功能適合什么人呢？比如你手里有一筆閑錢，既想讓它增值，又想每年有點"回血"的感覺，哪怕只是象征性地拿一點，心里也踏實。

但我要提醒的是：早期提領會影響后期的復利效果。如果你的目標是最大化長期收益，那還是盡量少動這筆錢。

你的需求是什么？對號入座

說了這么多，最后幫大家總結一下。

躉交的產品現在已經梳理得很明朗了，關鍵是看你的需求是什么：

第一種：中短期持有（5-10年），求穩為主

榮耀世代可以考慮。首日保證回本83%，前10年收益有優勢，中途真有急事退保損失也不大，容錯率高，前18年的提領表現不算差。

第二種：長期持有，追求高收益

友邦環宇盈活更合適。10年后收益表現最好，30年能達到**6.5%**的收益率天花板，長期收益更拔尖。這個方案我自己也在用，給老大配置的教育金就是這個思路。

第三種：需要穩定現金流，長期提領

富衛盈聚天下才是更好的選擇。18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證長期有穩定的現金流。

第四種：想早點拿到回頭錢

榮耀世代的115提領功能可以滿足，從第1年起就能每年領5%。

作為媽媽我特別理解，給孩子存錢這事，我們要的不是"看起來很美"，而是"確定能用"。

選產品之前，先想清楚自己的需求。需求對了，產品自然就對了。

大賀說點心里話

很多媽媽問我，同樣的產品，為什么有人買得便宜有人買得貴？其實這里面有個信息差，知道的人能省下一大筆錢。