忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個致命用法會讓你虧到哭

你好，我是大賀。

利率又降了！

2025年5月20日，7家銀行同日宣布下調存款利率，商業銀行凈息差已經降到1.43%，創下歷史新低。

更讓人窒息的是，連一些村鎮銀行的3年期存款利率都降到了1.20%——比國有大行還低。

高息時代一去不返，這話我說了三年，現在終于成了所有人的共識。

問題是：你的錢，現在放哪里？

你的錢放哪里？中期理財的困境

說實話，現在最尷尬的不是手里沒錢，而是有錢不知道往哪放。

短期理財？活期存款利率已經接近0，貨幣基金收益也跌破2%，放著等于慢性貶值。

長期投資？30年、40年太遙遠，誰知道中間會發生什么，萬一急用錢還得虧著本取出來。

最難受的是那些有明確目標的人——孩子10年后要上大學、15年后要買房首付、20年后要養老。這些錢不能冒險，但又不能躺著被通脹吃掉。

銀行存款利率一降再降，理財產品收益越來越低，股市波動太大不敢碰，房子又不能買了……中期理財，成了一個無處安放的難題。

再不鎖定就晚了——這不是販賣焦慮，而是事實。每一次降息，都在壓縮你鎖定高收益的窗口。

那有沒有一款產品，專門為10-20年的中期理財設計，既能鎖定高收益，又不用擔心中途波動？

還真有。

一款專為10-20年設計的產品

忠意「啟航創富（卓越版）」，是我今年看到的最"極端"的儲蓄險。

為什么說極端？因為它的產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益，完全不跟你玩"長期主義"那一套。

這款產品支持2年或5年交，保單前25年預期收益市場第一。

你沒看錯，不是前5年，不是前10年，而是整整25年都能保持市場領先。

換句話說，它就是為那些有明確中期目標的人量身定做的——

孩子現在5歲，15年后上大學？剛好。剛買房背著貸款，想20年后提前還清？剛好。40歲開始規劃養老，60歲退休一次性取出？剛好。

忠意啟航創富（卓越版）適合快進快出的資金，是一個有明確期限的"中期理財工具"。

這個定位，在目前的港險市場上幾乎是獨一份。

收益有多能打？數據說話

光說"收益高"沒用，直接上數據。

以2年繳+現行折扣為例：

• 預期回本時間：僅需4年，市場排第一


• 10年預期IRR：5.03%，支持2年繳產品中排名第一


• 20年預期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

2年交，4年就回本，20年翻3.34倍——這個數據放在任何一個理財產品里都是炸裂級別的。

跟市場上其他熱門儲蓄險對比，忠意啟航創富（卓越版）前期收益優勢也非常明顯：

可以看到，在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年這幾個關鍵節點，忠意啟航創富（卓越版）基本都是第一或前三。

前20年收益可以做到全港第一，這不是我吹的，是數據擺在那里。

再看5年繳的表現：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一；第10年和第25年也能保持前三。

這就是為什么我說它是"中期理財之王"——它不跟你比誰活得久，它就比誰在前20年賺得多。

優惠疊加：如何把收益最大化？

收益本身已經夠能打了，但忠意還在搞優惠。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變。5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

算上保費回贈后，收益還能再上一個臺階。

5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年更是達到**6.38%**的水平。

所以我更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

但有一點要注意：優惠是有期限的。現在是最后的上車機會，別等降到1%才后悔。

使用禁忌：這樣用會虧錢

好，前面說了這么多優點，現在必須說說它的致命短板。

忠意啟航創富（卓越版）有個使用禁忌：不能邊存邊取。

為什么？因為它的紅利結構跟其他產品不一樣。

這款產品只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶，缺少復歸紅利。

什么意思？簡單說，終期紅利只有在退保（全部或部分退保）或保單終止時才支付。

你一旦提領，紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

我用一個經典的"566提領密碼"來演示（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

看第50年的賬戶余額：

• 永明萬年青星河尊享II：1,462,665美元


• 萬通富饒千秋：1,370,084美元


• 忠意啟航創富（卓越版）：537,789美元

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大——直接少了將近100萬美元。

這就是為什么我說"長期持有+邊提領"不推薦。

如果你打算按年取教育金、按月取養老金，永明和萬通等適合提領的產品可能更適合你。

另外還有一點要注意：忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。 如果你需要多幣種配置，這款產品就不太合適了。

總結一下使用禁忌：

1. 不要邊存邊取，否則收益斷崖式下跌


2. 不要當養老金用，它不適合長期提領


3. 不要指望貨幣轉換，只有美元

記住這三條，才能真正用好這款產品。

保司靠譜嗎？190年老牌的底氣

很多人對忠意不熟悉，畢竟在香港市場上，友邦、保誠的名氣更大。

但說實話，忠意的底子比很多人想象的要厚得多。

忠意集團創于1831年，到今年已經194年了。 它是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

幾個關鍵數據：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年集團保費總收入超過952億歐元


• 償付能力達到210%-212%


• 業務遍布全球超50個國家

這是什么概念？大而不能倒的保險公司。

更關鍵的是分紅實現率。忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

分紅實現率100%以上是什么意思？就是保司給你演示的收益，實際兌現的時候不但沒打折，還超額完成了。

穩定性極強，這不是我說的，是數據說的。

再看投資策略。忠意啟航創富（卓越版）的"中期爆發力"源于它的資產配置：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保證前期穩定；保單后期，非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%，追求更高收益。

這種動態調整策略，讓產品有相當大的靈活空間。

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期。

適用場景：教育金、購房首付、中期儲蓄

說了這么多，到底誰適合買這款產品？

我給你畫個像：

第一類：教育金規劃

孩子現在3-8歲，計劃15-20年后用這筆錢上大學或留學。不需要中途提取，到期一次性取出即可。

忠意啟航創富（卓越版）的20年預期IRR 6.24%，比任何銀行存款、理財產品都高，而且是鎖定收益，不受未來降息影響。

第二類：購房首付/大額支出

計劃10-15年后買房、換房、提前還貸?，F在手里有一筆閑錢，不想放銀行被通脹吃掉，但也不想承擔股市風險。

這款產品預期回本時間僅需4年，10年預期IRR 5.03%，完美匹配這個需求。

第三類：家庭財富積累

中產及以上家庭，有一筆錢計劃10-20年不動，純粹想讓錢生錢。

追求前20年高收益、計劃一次性到期取出的客戶，忠意啟航創富（卓越版）可能是"最優解"。

核心使用原則：把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

但記住：它不是養老金，不是萬能賬戶，不是可以隨時取用的錢包。 用對場景，才能發揮它的最大價值。

大賀說點心里話

忠意啟航創富（卓越版）是一款特點極其鮮明的產品——前20年收益全港第一，但不適合邊存邊取。

用對了是神器，用錯了會虧錢。

如果你正好有一筆10-20年不動的錢，想鎖定高收益，這款產品值得認真考慮。但怎么買、買多少、配合什么產品組合使用——這里面有很多門道。