友邦「盈御3」逆勢加息：幫200+留學家庭省下學費，我發現的真相

你好，我是大賀。

幫助200多個家庭規劃過子女海外教育資金后，我越來越確信一件事：留學費用年年漲，但大多數家長的收入不一定年年漲。

斯坦福大學2024-25學年學費漲到87,225美元/年，耶魯首次突破90,000美元/年——4年本科讀下來，350萬人民幣起步。

更扎心的是，美國私立大學學費年均還在以**3%-5%**的速度往上躥。你家孩子的教育金，準備好了嗎？

今天聊的這款產品，剛剛在8月1日逆市上調了預期分紅。沒錯，就是友邦**「盈御3」。這已經是2023年以來的第三次上調**。

市場波動加劇，別人在降息，它卻在加息。

這款經典產品，到底適不適合用來規劃教育金？今天我就從收益、投資策略、分紅兌現、功能四個維度，幫你徹底搞清楚。

一、收益對比：「盈御3」vs 市場主流產品

先說結論：「盈御3」前期表現中規中矩，但越往后韌勁越足。

以5萬美金×5年交為例，直接看數據：

• 第20年現價66.8萬美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍


• 第30年現價130萬美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍


• 第47年達到**6.5%**的收益峰值，之后長期穩定

說實話，如果你只看前10年，「盈御3」不算驚艷。

但教育金規劃這件事，最怕的就是臨時抱佛腳——孩子現在5歲，等到18歲出國，你有13年時間讓錢生錢。

我經常用**"5/20/16"模型**幫家長做測算：5萬美金×5年交，第20年開始每年提取總保費的16%（即4萬美元），用于支付海外學費。

從這張對比圖可以看到，「盈御3」在第30-40年的賬戶余額不是最高的，但到了第50年、第60年，后勁就上來了。

第80年往后，反而跟頭部產品打平甚至反超。

這意味著什么？如果你的規劃是"孩子讀完大學就結束"，那「盈御3」夠用但不驚艷。

但如果你想的是"孩子讀完書，這筆錢繼續滾，將來給孫輩用"——那它的長線收益韌性，反而是最大優勢。

現在存下的每一分錢，都是孩子未來的底氣。「盈御3」的特點，恰恰是讓這份底氣越放越厚。

二、投資策略對比：為什么「盈御3」更穩？

收益穩不穩，最終要看底層投資策略。

我見過太多家長，被某些產品的"高預期收益"吸引，結果幾年后分紅大打折扣。

教育金這種剛性支出，容不得半點閃失——孩子18歲要出國，你總不能跟學校說"等我保單分紅到賬再交學費"吧？

穩健性是教育金規劃的第一優先級。

來看「盈御3」的投資策略：債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%。

這個比例意味著什么？它給自己設了一個"安全墊"——至少四分之一的資產必須放在固收類，不管市場怎么波動，都有托底。

再看友邦集團層面的投資布局。

截至2025年6月30日，友邦集團總資產規模達3280億美元，總投資2733億美元。

其中69%投向固收類資產，以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年。

從這張圖可以看到，友邦的公司債券投資組合中，亞太地區占67%，高級票據占94%。

這種配置的特點是：收益不會大起大落，但長期跑下來很扎實。

為什么友邦敢逆勢加息？答案就在這里。

當別的保司因為激進投資被市場波動拖累時，友邦的穩健策略反而成了優勢。這一舉措背后，體現的是強大的投資實力和穩健的分紅政策。

說白了，友邦不是在"畫餅"，而是真的有底氣兌現。

我常跟家長說：教育金規劃，寧可收益低一點，也不能關鍵時刻掉鏈子。

「盈御3」的投資策略，恰好符合這個原則。

2025年澳洲設留學生招生上限27萬名，簽證費從710漲到1600澳幣；加拿大留學簽證削減**10%**至43.7萬個。

留學競爭越來越激烈，費用越來越高，更需要提前把資金規劃做扎實。

三、分紅實現率對比：友邦的真實兌現力

投資策略穩是一回事，能不能真正兌現又是另一回事。

港險圈有句話：買分紅險，就是買保司的兌現能力。

預期收益寫得再漂亮，分紅實現率拉胯，那都是白搭。友邦在這方面，口碑確實過硬。

先看最新數據：友邦熱銷產品2024年總現金價值比率全部達100%。

其中「盈御多元貨幣計劃」總現金價值比率連續3年達100%。

連續3年100%是什么概念？意味著過去三年，不管市場怎么波動，友邦都按照當初承諾的預期收益足額兌現了。

再看長期數據：截至今年，友邦運作超過十年以上的分紅險高達57款。

這些運作超十年的產品中，終期紅利的分紅實現率高達97.6%。

57款產品、10年以上、97.6%——這組數據說明什么？

說明友邦不是"新手運氣好"，而是有長期穩定兌現的能力和記錄。

從2025年上半年業績來看，友邦新業務價值增長14%，內涵價值權益達737億美元（增長8%），股東資本比率219%。

這些數字背后，是持續健康的經營狀況。

我幫家長做規劃時，經常被問到一個問題："大賀，這個預期收益能信嗎？"

我的回答是：看歷史兌現記錄。

一家保司如果連續多年、多款產品都能做到接近100%的分紅實現率，那它的預期收益就是可信的。從這個角度看，「盈御3」背后站著的友邦，確實給了足夠的信心。

**教育金規劃，最怕的就是"說好的收益沒了"。**選一家兌現能力強的保司，比追求賬面上的高收益更重要。

四、功能對比：傳承與靈活性

買港險不僅要看收益，還要看持有體驗。

很多家長一開始只想著"給孩子存筆教育金"，但隨著孩子長大、家庭情況變化，需求也會跟著變。

這時候，產品功能的靈活性就很重要了。「盈御3」的功能不算最花哨，但每一個都戳中"穩健型客戶"的痛點。

1、9種貨幣轉換

友邦「盈御3」支持9個幣種轉換：美元、港幣、人民幣、歐元、英鎊、加元、澳元、新加坡元、澳門元。

這個功能對留學家庭太實用了。孩子去美國讀書，用美元；去英國，換英鎊；去新加坡，換新元。不用擔心匯率波動吃掉收益。

**美元資產不是有錢人的專利。**通過「盈御3」，普通家庭也能輕松配置多幣種資產，對沖匯率風險。

2、財富傳承功能

• 支持無限次更改受保人及第二受保人：從父母→子女→孫輩，保單價值持續增值


• 新增**"精神無行為能力代領人"**功能：確保特殊情況下資金仍可提取


• 自第3個保單周年日起或者保費繳付期滿，每年可申請分拆保單一次

保單分拆這個功能，我要重點說一下。

比如你買了一張保單，孩子讀完大學還剩不少錢，你可以把保單拆成幾份：一份給孩子繼續持有，一份留給自己養老，一份將來給孫輩。

真正做到**"一張保單富三代"**。

這些功能，讓教育金規劃不再是"一錘子買賣"，而是可以隨著家庭需求靈活調整。

五、「盈御3」vs「環宇盈活」：如何搭配？

友邦今年新出了「環宇盈活」，很多家長問我：是買新品還是守老款？

我的建議是：不用糾結，根據需求搭配。

「盈御3」的特點是長線收益韌性強，適合放20年以上；「環宇盈活」的中期收益更亮眼，適合10-15年的規劃周期。

兩者剛好互補：

• 已投「盈御3」的客戶，不用退保換新品，長期持有更劃算


• 想兼顧短期提領的，可以**"盈御3 + 環宇盈活"搭配**，既有長期壓艙石，又有中期靈活度

這已是友邦自2023年以來第三次上調「盈御3」的預期分紅。

這種"老產品持續加息"的操作，本身就說明友邦對這款產品的長期信心。

六、結論：選「盈御3」的三類人

最后總結一下，什么樣的家庭最適合用「盈御3」規劃教育金？

1、穩健型投資者

• 風險偏好較低，看重資金安全


• 偏好穩定可預期的收益


• 能夠長期持有，不追求短期高收益

2、長期財富規劃者

• 投資視野20年以上


• 以財富保值增值為主要目標


• 不急需中期使用資金

3、留學家庭

• 孩子年齡較小（5-12歲），有充足時間讓資金增值


• 需要美元計價資產對沖學費上漲和匯率波動


• 希望教育金用完后還能繼續傳承

需要注意的是，10月1日起取消"預繳保費保證利率優惠"，9月成為享受友邦高額預繳利率的最后窗口期。

如果你正在為孩子的教育金發愁，「盈御3」值得認真考慮。

大賀說點心里話

教育金規劃這件事，越早開始越從容。

很多家長找到我的時候，孩子已經初中了，留給資金增值的時間只剩幾年，選擇就很被動。

除了產品本身，怎么買、從哪個渠道買，其實還有不少門道。