51萬億養老金缺口下，3類人用港險"自救"的高階玩法，99%的人不知道

你好，我是大賀。

前幾天看到安聯發布的《2025年全球養老金報告》，有個數字讓我脊背發涼——全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

什么概念？未來40年，每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄，才能填上這個窟窿。

到2050年，全球65歲以上人口將從8.57億激增至15.78億。

養老金缺口不是新聞，是每個人的事。

再看國內，2025年城鄉居民基礎養老金最低標準提高到143元/月。上海能拿1490元，但中西部很多地方就只有143元。

靠這點錢養老？現在不規劃，退休后悔來不及。

幫200多個家庭做過養老規劃后，我發現港險的價值，遠不止"收益高"。

更在于它那些高階功能——能讓你自己給自己發"養老金"，活多久領多久。

今天就把這些高階玩法扒明白，看看你是哪類人，該怎么用。

你是哪類投資者

在聊具體功能之前，先對號入座。

第一類：跨境需求者

計劃移民、子女留學、有海外資產配置需求。你的核心痛點是匯率風險和跨境用錢的便利性。

第二類：高凈值家庭

需要資產隔離、多代傳承、稅務優化。你關心的是怎么把錢"定向"傳下去，別被分割、別起糾紛。

第三類：長線投資者

可以接受非保證收益的波動，追求美元資產的復利增值。你要的是長期躺著賺錢，同時能"落袋為安"。

養老規劃不是有錢人的事，是所有人的事。不管你屬于哪類，下面的內容都能幫你找到適合自己的玩法。

跨境家庭：貨幣自由切換+靈活提領

如果你家有孩子要出國讀書，或者自己有移民打算，最頭疼的是什么？

匯率波動。

今天人民幣換英鎊是0.1，明天可能變成0.09。四年大學下來，匯率差能讓你多掏幾十萬。

香港保險怎么解決這個問題？多元貨幣轉換功能。

目前香港保險最多支持10種保單貨幣：美元、港元、澳門元、人民幣、英鎊、新加坡元、澳元、加元、瑞士法郎、歐元。

比如你現在買的是美元保單，孩子高中時確定去英國留學了，直接把保單貨幣轉成英鎊。等到用錢的時候，提出來就是英鎊，省去換匯的麻煩和損耗。

擁有多元貨幣保單，可以在不同貨幣之間靈活轉換，以應對匯率風險。

光能換幣還不夠，還得能靈活取錢。

大部分保險公司會給產品設立"提取密碼"——255、566、567。

拿255舉例：2年繳費，從保單第5年開始，每年提取總保費的5%。假設你一共交了50萬保費，第5年開始每年能領2.5萬，一直領下去。

這張表是宏利「宏摯傳承」的提領門檻：

• 躉交最低年繳保費6500美元，3年繳最低3500美元，5年繳最低2500美元


• 提取百分比隨年份遞增，躉交從第2年5%漲到第11年11%


• 5年繳從第5年6%漲到第14年12%

活多久領多久，才是真養老。

跨境家庭我首推友邦「環宇盈活」：

• 9種貨幣自由切換，留學移民家庭首選


• 預期7年回本，30年IRR已觸及**6.5%**上限


• 首創3項功能：受益人靈活選項、未來守護選項、健康障礙選項

中短期回報提速，長期增長強勁，傳承還能精細到每一分錢。

高凈值家庭：權益變更+保單拆分+類信托傳承

有錢人的煩惱是什么？

不是賺不到錢，是怕錢傳不好——傳給誰、怎么傳、會不會被分割、子女會不會敗家。

香港保險有一套組合拳，專門解決這些問題。

第一招：保單權益人變更

大部分香港保險生效滿1年后，就可以申請變更投保人和被保人，而且可以無限次變更。

還能設立第二投保人和第二被保人。如果投保人身故，保單會自動轉移到第二投保人名下。

這張圖說得很清楚：

• 如果保單持有人=受保人，受保人身故后，受益人自動成為新的保單持有人和受保人


• 如果保單持有人≠受保人，受保人身故后，受益人成為新受保人，保單持有人不變

實現定向傳承，防止產生保單糾紛，保單不會終止，還能繼續持續增值。

更厲害的是"轉換受保人選項"：

從第2個保單年度開始，可以無限次申請轉換受保人。保單的保障期將延至替代受保人130歲生日當天或緊接其后的保單周年日。

爺爺的保單可以傳給爸爸，爸爸再傳給孫子，保單價值不受影響，財富世代相傳。

第二招：保單拆分

把一份保單按照保額或現金價值拆分成多份獨立保單，不改變原有的投保人與被保人關系。

保單持有人可按個人需要無限次分拆保單。

舉個例子：你有3個孩子，一份保單拆成3份，每人一份，公平透明，省得以后扯皮。

客戶可以根據家庭結構變化、財務需求調整或稅務規劃需要，對原有保單進行精細化操作。

第三招：類信托傳承

這是我覺得最牛的功能——靈活傳承選項。

大部分香港儲蓄險支持5種以上的身故賠付方式：一筆過支付、每月分期、遞增分期、兒童受益人延期支付……

最特別的是選項7"靈活傳承"，覆蓋9種人生事件：

• 大學畢業：5%


• 結婚：10%


• 生育或領養子女：10%


• 達到指定年齡：5%


• 被診斷患有嚴重病況：20%


• 非自愿性失業：5%


• 離婚：10%


• 買入住宅物業：15%


• 更改主要居住城市：10%

這不就是**"類信托功能"**嗎？不用單獨設立信托，保單本身就能實現"孩子結婚給10%、買房給15%、生病給20%"的精細化傳承。

傳承無憂，還省了信托費。

高凈值家庭我推薦國壽「傲瓏盛世」：

• 市場少數支持"早期強提領"的英式分紅產品


• 預期6年回本，10年IRR達4.02%


• 新增"保單暫托人"功能，未成年子女利益更安全

貫徹穩健風格，動態提領韌性強，提領前后IRR"紋絲不動"。

長線投資者：紅利鎖定+復利增值

如果你不急用錢，就想讓錢躺著生錢，追求長期復利增值，那你最關心的問題是：

市場波動怎么辦？賺到的錢怎么"落袋為安"？

香港保險有個功能專門解決這個——紅利鎖定&解鎖。

終期紅利鎖定選項：從第10個保單周年日起，可以把部分終期紅利的非保證現金價值鎖定至"終期紅利鎖定戶口"。鎖定金額可以賺取利息，需要用錢時隨時提取。

終期紅利解鎖選項：鎖定1年后，可以解鎖，把鎖定價值轉化回終期紅利的非保證現金價值。

市場不好的時候，鎖定紅利，讓這部分收益落袋為安，不跟著市場跌。市場好的時候，解鎖出來，繼續享受增長潛力。

進可攻、退可守。

長線投資者我推薦兩款產品：

永明「萬年青星河II」系列：

• 支持6種保單貨幣，4種貨幣回報一致強勁


• 支持17種提領貨幣


• 保證回本時間快至9年


• 雙重鎖定3.5%生息，保守型投資者的"安全墊"

比舊版本更早登頂6.5%回報，還有管家式傳承服務。

忠意「啟航創富」：

• 回本最快的黑馬，疊加保費優惠后2年繳費3年回本


• 20年IRR可達6.03%，前25年收益超驚艷


• 傳承功能新增保單托管、保單分拆、身故保障支付方式選項

實現傳承精細化管理。

全景對比：10款主流產品收益PK

說了這么多功能，最后還是要落到具體產品上。

我把市面上主流的10款香港儲蓄險做了個收益對比：

現在6.5%的香港儲蓄險，在前期收益和資金靈活性上實現了突破。

這里單獨說一款特別的——太?！附鹑缫狻?/strong>：