忠意啟航創富（卓越版）：3年回本、20年IRR 6.24%，為什么我說它是養老儲備的"隱藏王牌"？

你好，我是大賀。

最近看到一組數據，說實話有點被震到：安聯2025年全球養老金報告顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，Z世代如果想維持退休后的生活水平，每年需要多存1990歐元。

養老這事兒等不起。但問題是，普通人到底該怎么提前準備？

今天聊一款我研究了很久的產品——忠意「啟航創富（卓越版）」。它有幾個特點讓我眼前一亮：3年就能回本、20年預期IRR達到6.24%、還有一套非常精細的傳承設計。

但它也有明顯的短板，后面會詳細說。

痛點一：儲蓄險回本太慢，資金被鎖死？

這是我被問得最多的問題。

很多人對儲蓄險的印象還停留在"錢放進去就拿不出來"，動輒6-9年才能回本，保證回本更是要等18年。

說實話，對于需要資金靈活周轉的人來說，這確實很勸退。

但忠意這款產品，回本速度堪稱"閃電級"：

• 2年繳：最快3年就能回本


• 5年繳：最快7年回本


• 保證回本期：兩個繳費期都是14年

對比市面上需要6-9年才能預期回本、18年保證回本的產品，這個速度直接破了行業紀錄。

資金靈活性更勝一籌，這對于中年人來說尤其重要——誰也不知道未來幾年會不會有突發用錢的需求。

現在不規劃以后后悔，但規劃也不能把自己鎖死。

痛點二：保費門檻高，優惠力度小？

很多人覺得港險門檻高，優惠都是給大客戶的。忠意這次的保費回贈政策，確實讓我有點意外。

先說5年繳：無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。也就是說，哪怕你只交5萬美元以下，也能拿到18%的回贈。

具體來看：

5年繳的優惠力度確實大，特別是對于預算有限但想長期持有的人來說。

疊加保費優惠后，保單前25年的收益表現會更加驚喜。

痛點三：收益不透明，不知道能賺多少？

這是很多人買儲蓄險前最糾結的點：收益到底怎么算？能跑贏通脹嗎？

我直接上數據。以2年繳+現行折扣為例：

• 10年預期IRR：5.03%（支持2年繳產品中排名第一）


• 20年預期IRR：6.24%


• 保單前25年預期收益：市場第一

再看5年繳+現行折扣：

• 第15-20年：預期收益市場第一


• 第10年和第25年：預期收益保持前三名

這款產品在前20年展現出了絕對的統治力，前期收益優勢非常明顯。

但我也要說一句實話：第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

所以這款產品的特點非常鮮明——主打前20年高收益。

如果你的規劃周期在10-20年，這個收益曲線是非常匹配的。

痛點四：投資策略看不懂，收益能持續嗎？

很多人看到收益數據會問：這個收益靠譜嗎？能持續嗎？

這就要看投資策略了。忠意這款產品的投資策略有很大的動態調整空間：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

具體怎么調？

• 保單初始期：固收類資產占比60%，非固收類資產占比40%——穩健起步


• 保單后期：非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%——追求增值

這個策略其實和清華大學陳秉正教授建議的"四六比例"不謀而合：60%權益類+40%固收類，通過投資組合跑贏通脹。

忠意也做了一個數據回測：根據過去20年數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期。

時間是最好的朋友，但前提是策略要對。

痛點五：多個孩子怎么分配保單？

這是我覺得忠意這款產品最值得說的部分。

很多多子女家庭買保險時都會糾結：一張保單怎么分給幾個孩子？萬一以后有糾紛怎么辦？

忠意這次升級了三大功能，專門解決這個問題。

1. 保單托管選項：資產保護"雙保險"

可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，等到第二保單持有人或受益人達到指定年齡，再接手。

舉個例子：爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。

臨時持有人每年提取不超過**50%**的金額——既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

別指望靠別人養老，但也別讓下一代一下子拿到太多錢。這個設計很務實。

2. 保單分拆選項：一份保單傳承N代

第3個保單周年日或保費繳付年期完結后，可以把一份保單分拆成多份。

比如：將1份保單拆給3個兒孫，避免遺產分割糾紛；或者預先設定受保人身故時自動分拆，實現**"一代投保，三代受益"**。

這個功能對多子女家庭來說太實用了。

以前買保險最怕的就是"分家產"時扯皮，現在可以提前規劃好。

3. 身故保障支付方式：定制化現金流

可以選擇一次性支付、分期支付，還支持**"一筆過+分期"組合支付**。

比如為18歲受益人設定"30%一次性支付+70%分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

這套傳承設計，說實話在市面上很少見。一張保單覆蓋多種需求，為下一代奠定全面的財富傳承方案。

公司靠譜嗎？看忠意2025半年報

產品再好，也要看公司能不能扛得住。

忠意集團剛發布了2025上半年財務業績報告，幾個核心數據：

• 承保保費總額：505億歐元（+0.9%）


• 經營業績：40億歐元（+8.7%）


• 調整后凈利潤：22億歐元（+10.4%）


• 償付能力比率：212%

212%的償付能力比率意味著什么？

簡單說，就是公司有足夠的錢來履行所有保單承諾，而且還有相當大的安全墊。

除了財務數據，香港忠意保險還拿了三個大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎

忠意集團在2025上半年錄得穩健增長，展現強勁的經營實力。業績和獎項雙豐收，這是實打實的底氣。

總結：這款產品適合你嗎？

說了這么多，最后幫你梳理一下。

核心優勢：

• 回本快：2年繳最快3年回本，5年繳最快7年回本


• 收益高：20年預期IRR 6.24%，前25年預期收益市場第一


• 傳承強：保單托管+分拆+組合支付，一張保單解決多代傳承

需要注意的點：

• 結構簡單，缺少復歸紅利賬戶，不適合做提領


• 30年后長期收益不占優勢，主打前20年

適合誰：

• 投資期限10-20年


• 風險偏好穩健，看重資金安全


• 有多子女傳承需求


• 想提前做養老儲備

特別是對于投資期限10-20年、風險偏好穩健、看重資金安全的投資者，這款產品提供了理想的選擇。

回到開頭那個問題：養老金缺口這么大，普通人怎么提前準備？

答案是：現在就開始，選對工具，讓時間幫你。

大賀說點心里話

養老規劃這件事，說到底就是和時間賽跑。早一年開始，復利就多滾一年。

不過，怎么買、在哪買，里面的門道比產品本身還重要。