忠意啟航創富卓越版：前20年收益第一的"養老神器"，有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，幫100多個家庭做過退休測算。

今天聊一款讓我又愛又恨的產品——忠意「啟航創富(卓越版)」。

愛它，是因為前20年收益確實能打，市場第一不是吹的。

恨它，是因為很多人買錯了場景，本該賺錢的工具反而成了虧錢的坑。

養老這事兒等不得，但選錯產品更等不得。

你的錢，10-20年后要用在哪？

博鰲亞洲論壇上，周小川說了一個扎心的數據：

我國基本養老保險+企業年金合計替代率僅40-50%，遠低于國際70%的基準線。

就是你現在月薪2萬，退休后可能只能領8000-10000。

收入直接腰斬，生活質量斷崖式下跌。

更扎心的是，2025年新增退休人員800萬，養老保險的支持率從2.7一路往下掉，到2060年可能降到1——也就是1個年輕人養1個老人。

現在不存以后沒得領，這不是販賣焦慮，是擺在眼前的現實。

所以問題來了：這個缺口，你打算怎么填？

如果你是35-45歲的中產，距離退休還有10-20年，手上有一筆閑錢想做養老儲備，那今天這篇文章可能對你有用。

不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，選對工具，真的能讓你少走很多彎路。

中期理財的核心訴求：高收益+確定性

很多人一說養老儲備，第一反應是買房、炒股、存銀行。

但你仔細算算：

• 房子：流動性差，變現周期長，而且誰知道10年后房價什么樣？


• 股票：波動太大，退休前來一波熊市，心態直接崩了


• 銀行存款：利率一路下滑，現在大額存單都不到2%，跑不贏通脹

中期理財（10-20年）最核心的訴求是什么？

高收益+確定性。

你需要一個工具，能在10-20年這個周期內，給你足夠高的回報，同時不用擔心本金安全。

市面上能滿足這個需求的產品不多，但忠意「啟航創富(卓越版)」確實是個狠角色——

保單前25年預期收益市場第一。

對追求短期高收益，以及有明確短期儲蓄計劃的客戶來說，這款產品值得認真看看。

忠意啟航創富：專為中期儲蓄設計

先說結論：

忠意啟航創富（卓越版）的產品定位非常清晰——就是主打前20年高收益。

它支持2年或5年交，繳費周期短，資金占用時間少，特別適合有一筆閑錢、想做中期理財的人。

我們來看具體數據。

以2年繳+現行折扣為例：

• 第10年預期IRR：5.03%（支持2年繳產品中排名第一）


• 第20年預期IRR：6.24%（收益直接翻3倍）

假設你今年40歲，一次性存入50萬美元，到60歲退休時，這筆錢預期能變成160萬美元左右。

20年翻3倍，年化6%以上，這個收益在當前的低利率環境下，真的很能打。

從對比表可以看到，忠意在第10年、第20年的收益都是第一梯隊，第25年之前基本沒有對手。

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益紅利——這才是正確的打開方式。

提前規劃不是焦慮是理性，10-20年后的養老缺口，現在就該開始補了。

收益拆解：保費回贈+IRR雙重加持

很多人看到6%的IRR，第一反應是"有沒有水分"。

我來給你拆解一下，這個收益是怎么來的。

第一層：保費回贈

忠意的保費優惠政策力度非常大，特別是5年繳：

無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈。

具體看這張表：

5年繳的回贈力度簡直離譜——年交5萬美元以下，直接回贈18%；年交20萬以上，回贈25%。

這個回贈是實打實的，第二年就打到你賬戶里。

第二層：IRR收益

算上保費回贈后，收益情況如下：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年 6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年 6.38%

你沒看錯，5年繳的第20年收益反而更高，達到6.38%。

所以我推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

第三層：市場對比

再來看5年繳的市場對比：

保單第15-20年，忠意啟航創富(卓越版)預期收益市場第一。

第10年和第25年也能保持在前三名，前期收益優勢非常明顯。

靠自己最靠譜，養老金替代率缺口擺在那，與其指望社保漲工資，不如自己提前布局。

但如果你想邊存邊??？換個產品

說完優點，必須說說這款產品的致命短板。

很多人買儲蓄險，是想著"邊存邊取"——比如每年領一點當生活費，或者孩子上大學時取一筆當學費。

如果你是這種需求，忠意啟航創富（卓越版）可能會讓你后悔。

短板一：紅利結構失衡

這款產品只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

關鍵問題在于：

終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時支付。

就是說，如果你中途部分退保取錢，終期紅利會被按比例扣減。

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

短板二：提領后剩余價值慘不忍睹

我們用經典的"566提領密碼"來對比：

5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（每年15000美元），看提取后賬戶還剩多少。

差距不是一般的大。

到第50年，忠意只剩54萬，而永明和萬通都超過130萬——差了將近3倍。

如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

短板三：長期收益掉隊

還有一點需要注意：

第30年開始，忠意的長期收益基本掉出第一梯隊。

如果你的投資周期超過30年，比如給剛出生的孩子存一筆錢，那這款產品就不是最優選擇了。

短板四：貨幣單一

另外，忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你擔心匯率波動，或者想要多幣種配置的靈活性，這點也要考慮進去。

別等退休才后悔，選產品之前先想清楚自己的需求。

保司背書：忠意集團的硬實力

說了這么多產品細節，很多人可能會問：忠意這家公司靠譜嗎？

直接上數據：

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

幾個關鍵數據：

• 資產管理規模：6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年保費總收入：超過952億歐元


• 償付能力比率：210%


• 全球員工：約87,000人，服務7,100萬客戶

最大的特點就是有錢，常年上榜全球九大"大而不能倒"的保險公司。

分紅實現率：100%或以上

買儲蓄險最怕什么？怕分紅不兌現。

忠意的表現呢？

忠意過往分紅實現率均在100%或以上，穩定性極強。

以豐盛稅悅保延期年金為例：

• 2021年生效保單：分紅實現率102%


• 2022年生效保單：分紅實現率104%

不僅達標，還超額完成。

投資策略：動態調整，穿越周期

忠意啟航創富（卓越版）的"中期爆發力"，還源于其投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保證本金安全。

保單后期，動態調整策略下，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%，追求更高收益。

按照這個投資策略，忠意做了一個數據回測：

目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

結論：你的場景匹配嗎？

最后幫你做個總結。

忠意啟航創富（卓越版）適合什么人？

• 追求前20年高收益


• 計劃10-20年不動本金


• 中產及以上客戶


• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"


• 到期一次性取出，中途不挪用

如果你符合以上條件，這款產品可能是"最優解"。

不適合什么人？

• 想邊存邊取，做現金流規劃


• 投資周期超過30年


• 需要多幣種配置的靈活性


• 想用作終身養老金領取

養老這事兒等不得，但選對產品更重要。

2025年養老金漲幅只有2%，增速持續收窄，靠社保補缺口越來越難。

與其等退休后發現錢不夠用，不如現在就開始規劃第三支柱。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。

同樣的產品，不同渠道買，成本可能差出一大截。