永明「萬年青星河傳承2」：沒人告訴你的真相——40萬投入，養老和傳承真的能兩全？

你好，我是大賀。

最近有個朋友來找我，聊了一個讓我印象深刻的話題。他說自己35歲了，手頭有點閑錢，想給未來做點規劃，但發現一個扎心的現實：想自己養老用，就沒法給孩子留太多；想給孩子多留點，自己退休就得勒緊褲腰帶。

這讓我想起前段時間看到的一組數據：中國家庭房產占比超70%，金融資產只有**20%**左右。說白了，大多數人的錢都"困"在房子里，真正能靈活調用的資產少得可憐。

雞蛋不能放一個籃子，這道理誰都懂。但問題是，怎么放？放哪里？

今天我就用一個真實的測算案例，帶你看看一款被業內稱為"時間刺客"的產品——永明「萬年青星河傳承2」，到底能不能解決這個"養老和傳承二選一"的困局。

陳先生的困惑：養老和傳承只能二選一？

先說說這個案例的主人公——陳先生，35歲，某互聯網公司中層，年薪大幾十萬，有房有車，孩子剛上幼兒園。

按理說日子過得不錯，但他最近焦慮得很。

原因很簡單：他算了一筆賬。按照現在的生活水平，退休后每年至少需要10-15萬的開銷。如果60歲退休，活到85歲，光養老就需要250-375萬。

這還沒算通脹，沒算大病，沒算想給孩子留點什么。

他試著了解了一些理財產品，發現要么收益太低跑不贏通脹，要么風險太高睡不著覺，要么就是——回本慢、提領難、傳承僵這三大天坑。

什么意思呢？

有人買了儲蓄險，15年才回本，結果第10年急用錢，只能割肉退保，虧了一大筆。有人想邊領錢邊給孩子留資產，結果發現一提領，保單價值直線下降，傳承變成了空談。還有人等了幾十年，收益卻沒跑贏銀行定存。

陳先生跟我說："大賀，我就想找一個產品，既能讓我退休后有錢花，又能給孩子留點東西，有這么難嗎？"

說實話，以前確實挺難的。但現在，真的有了解決方案。

他選擇的產品：永明「萬年青星河傳承2」

在我給陳先生做了詳細的產品對比后，他最終選擇了永明「萬年青星河傳承2」。

為什么是這款？因為它直接顛覆了我剛才說的那三大痛點：

• 10年就能回本，不用等15年、18年那么久


• 中長期收益穩健，35年就能達到**6.5%**的預期收益上限


• 邊提領邊傳承，不是二選一，而是兩手抓

業內管它叫"時間刺客"，意思是它在時間維度上的表現特別能"偷襲"。別的產品還在慢慢爬坡，它已經開始發力了。

這是我自己也在用的配置邏輯：穩健才是王道，但穩健不代表要犧牲收益。

接下來，我就用陳先生的真實測算數據，一步步拆解這款產品到底怎么用。

55歲退休時：一次性拿回60萬

陳先生35歲投保，選擇的是 20萬×2年 的繳費方案，總共投入40萬。

他用的是「萬年青星河傳承2」獨有的 "2/20/21"提領方式：

• 2：2年繳清保費


• 20：第20年一次性提領總保費的150%


• 21：第21年起每年提領總保費的10%，直到終身

陳先生55歲退休那年，也就是保單第20年，可以一次性提領60萬（40萬×150%）作為退休啟動資金。

60萬能干什么？

可以裝修一下養老的房子，可以來一趟一直想去的歐洲旅行，可以給孩子的婚房添點家具，也可以存起來作為應急儲備。

總之，這筆錢是實打實拿到手的，不是賬面數字，不是預期收益，而是可以花的現金。

業內把這叫做**"三倍回本"——投入40萬**，第20年提領60萬，賬戶里還剩60萬左右的現金價值。

相當于你的本金不但全回來了，還多拿了50%，賬戶里還有一份"備用金"。

很多高凈值家庭的資產規劃，核心邏輯就是"分批變現+持續增值"。陳先生雖然不是超級富豪，但用這個思路配置，一樣能實現財務自由的第一步。

56歲起每年領4萬：養老金穩穩到賬

一次性拿了60萬之后，陳先生的保單并沒有"空了"。

從56歲開始，也就是保單第21年起，他可以每年提領4萬（40萬×10%），作為養老金的補充。

4萬一年，平均每個月3300多塊。這筆錢可能不夠覆蓋全部生活開銷，但作為"被動收入"，有幾個特別重要的優勢：

• 第一，穩定。 不管股市漲跌、樓市冷熱，這筆錢每年都能領，一直領到終身。


• 第二，不傷本金。 日常提取優先扣減非保證紅利，提領的是收益，不是本金。保證部分穩穩"鎖倉"，哪怕提得多，也不怕動到根基。


• 第三，越領越多。 這是最神奇的地方——

按照測算，陳先生每年領4萬，一直領到保單第100年，100年累計提領380萬。

但賬戶里還剩多少？2390萬。

沒看錯，不是238萬，是2390萬。這就是復利的力量，也是這款產品被稱為"時間刺客"的原因——時間越長，它的威力越大。

我對比了市場上幾款主流產品，用同樣的"2/20/21"提領方式測算，結果差距非常明顯：

很多產品在高強度提領下，第30年、第40年就"斷單"了——賬戶價值歸零，沒法繼續領。而「萬年青星河傳承2」不但能持續領，剩余價值還在穩步增長。

這是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

美元資產你得有，但更重要的是，這個美元資產得能"活"起來，能用、能領、能傳。

留給下一代：2390萬的傳承底氣

說到傳承，這才是「萬年青星河傳承2」最讓我驚艷的地方。

很多人買儲蓄險，心里想的是"給孩子留點東西"。但實際操作中往往發現：一旦開始提領，傳承價值就大打折扣。

提得多，賬戶就空了；提得少，自己又不夠用。

但陳先生的案例告訴我們：邊提領、邊傳承，真的可以兩全。

前面說了，陳先生從55歲開始提領，100年累計提領380萬。但保單第100年，賬戶里還有2390萬。

這意味著他不但自己享受了養老金，還能給下一代留下一筆相當于初始投入60倍的財富。

40萬變2390萬，這就是所謂的"百倍傳承"。

當然，你可能會問：這個2390萬是"預期"的，萬一紅利達不到預期呢？

這就要說到永明這款產品的獨特設計——歸原紅利一經派發，100%保證，不存在變動性。

市面上大多數儲蓄險的紅利分為"保證"和"非保證"兩部分。非保證部分會隨著公司投資表現波動，可能高于預期，也可能低于預期。

但永明的復歸紅利是市場上唯一的紅利份額和現金價值都鎖定的產品——派發即確定，不會再變。

這就像你存了一筆定期存款，利息一旦到賬，就是你的了，不會因為銀行后來經營不善而被追回。

主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

對于像陳先生這樣的中產家庭來說，這種確定性特別重要。畢竟傳承規劃不是賭博，不能靠"萬一"，得靠"確定"。

前段時間我看到一個數據：達標中產家庭**43.2%**配置海外資產，遠高于未達標家庭。港險作為美元資產，本身就符合資產多元化的需求。而「萬年青星河傳承2」的傳承功能，更是讓這份資產"活"了起來——不是死錢，而是能流動、能增值、能傳遞的"活錢"。

為什么收益能這么高？

看到這里，你可能會有一個疑問：憑什么這款產品收益這么高？是不是吹牛？

我理解這種懷疑，畢竟市場上"畫餅"的產品太多了。但「萬年青星河傳承2」的收益表現，是有數據支撐的。

先看新舊版本對比：

以5萬×5年繳費方案為例：

• 第10年預期IRR：新版2.55%，老版1.84%，提升了0.71個百分點


• 第20年預期IRR：新版5.70%，老版5.48%，提升了0.22個百分點


• 第30年預期IRR：新版6.40%，老版6.15%，提升了0.25個百分點


• 第35年預期IRR：新版6.50%，老版6.00%，提升了0.50個百分點

最關鍵的是，保單第35年，預期收益就達到了6.5%的上限，相比老版本提前了十幾年。

這意味著你更早進入"收益天花板"，更早開始享受最高檔的復利增值。

再看橫向對比，跟市場上其他主流產品比：

幾個亮點值得重點關注：

• 保證回本時間最短：「萬年青星河傳承2」10年保證回本，而宏利、友邦、保誠等主流產品都是18年


• 保證峰值IRR最高：達到1.00%，而友邦盈御3只有0.32%，保誠信守明天只有0.43%


• 到達6.5%時間領先：35年到達6.5%，僅次于友邦環宇盈活的30年，遠快于其他產品的47年、53年

「傳承2」主打20年后收益，保單第20年后，它的預期回報都高于永明自家的「萬年青星河尊享」。

各方面收益表現都非常亮眼，不是一個維度領先，而是全面領先。

這就是為什么我說"穩健才是王道"——穩健不是保守，不是低收益，而是在可控風險下追求最優回報。

陳先生還趕上了限時優惠

最后說一個好消息：陳先生投保的時候，正好趕上了永明的限時優惠活動。

優惠期：7月1日-9月30日（10月31日前繕發）

綜合優惠力度有多大？至高74%首年保費。

這個74%是怎么來的？

1. 基本回贈：最高28%

5年繳計劃，首年保費回贈最高28%，這是市場最高水平。

2. 永續優惠：相當于46%首年保費

預繳保費可享至高**5.5%**預繳保證利率優惠，投保時可直接抵扣保費。

首年保證預繳息率每年5.5%，第二至第四年每年4.8%。這個預繳利率本身就是一筆穩定收益，相當于你的錢在"等待繳費"的過程中也在賺錢。

限時保費優惠直接讓"提領和增值更劃算"。

但我要提醒一句：一旦活動結束，就再也享受不到了。

這不是銷售話術，而是事實。保險公司的限時優惠是有成本的，過了這個窗口期，同樣的產品，你就得多花錢。

陳先生當時也猶豫了一下，后來算了一筆賬：同樣40萬投入，有優惠和沒優惠，長期收益差距可能達到幾十萬。

"這錢不賺白不賺。"他是這么說的。

大賀說點心里話

陳先生的案例，其實代表了很多中產家庭的真實需求：不想把所有雞蛋放在一個籃子里，想要一份既能自己用、又能留給孩子的資產。

如果你也有類似的困惑，或者想知道自己的情況適合什么樣的配置方案，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字，我給你一份更詳細的分析。