保誠信守明天：被吹成"收益王"的港險，紅利回撤后還敢買嗎？3個真相沒人說

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年開年，人民幣匯率在7.23-7.36區間內劇烈震蕩，1月31日一度跌至7.3221低點，中美利差擴大至300基點歷史高位。

如果你的資產100%是人民幣，你可能正在承擔一個看不見的風險。

最近，保誠「信守明天」悄悄上調收益，28年IRR達6.5%全港最高，被吹成"中期理財收益王"。

但問題來了——保誠紅利回撤的事鬧得沸沸揚揚，這款產品真的值得買嗎？

今天我從4個真實場景出發，幫你看清這款產品到底適不適合你。

你的錢，15年后要去哪？

我見過太多客戶，存了一筆錢，卻不知道該放哪。

銀行理財收益越來越低，股市波動太大，房產又被套牢。

更要命的是，內地95%的投資者，100%的資產都是人民幣資產，其中超過70%還是房地產。

雞蛋不能放在一個籃子里，這不是投資建議，是常識。

但問題是——普通家庭該怎么配置美元資產？

今天我想聊的保誠「信守明天」，不是讓你盲目跟風，而是看看它能不能匹配你的真實需求。

大家在選擇產品的時候，"適配性"很重要。

場景一：中期增值，跑贏通脹

如果你有一筆錢，計劃15-25年后用——可能是孩子上大學，可能是自己提前退休。

你需要的不是暴富，而是穩穩跑贏通脹。

保誠「信守明天」收益上調后，直接給中期增值裝了加速器：

• 15年預期IRR達5%——中短期理財穩穩的


• 25年預期IRR高達6.35%——目前市場最高水平


• 15年預期總現金價值94,469美元（基于5萬美元保費）

第15年之后，保誠「信守明天」的收益都保持持續領先狀態。

如果你追求的是中期穩健增值，這款產品的收益數據確實能打。

場景二：養老規劃，穩定現金流

很多人買儲蓄險，最擔心的一件事是：錢存進去了，什么時候能用？

傳統儲蓄險有個通病——提前領取，要么扣手續費，要么直接斷單。

保誠「信守明天」在這點上做了針對性優化。

第一，雙重紅利結構，提領更靈活。

這款產品采用歸原紅利+終期紅利的雙重結構：

• 歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中，不會因為市場波動被回調


• 終期紅利雖然非保證，但有機會帶來更高增長

全新雙重紅利結構，更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

這意味著什么？支持"567"提取——第5年起就能領，第6年、第7年持續領，做到早提取不斷單。

第二，市場首創自主入息功能。

第5個保單周年日起，你可以設置自動提取現金價值：

• 定時、定額、指定收款人


• 打造類似年金的穩定現金流

更靈活的是，收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

舉個例子：你今年40歲，買了一份5年繳的「信守明天」。

60歲退休時，設置每年自動提取一筆錢，直接打到你的賬戶，補充養老金。

不用操心、不用申請、不用擔心忘記——系統自動執行。這才是真正為養老設計的產品邏輯。

場景三：子女傳承，靈活安排

如果你買保險不只是為了自己，還想給孩子留一筆錢，那傳承功能就很重要了。

很多儲蓄險的傳承功能很雞肋——要么只能一筆過給，要么條件很死板。

保誠「信守明天」在這點上下足了功夫。

第一，4種身故賠償支付選擇。

• 一筆過：傳統方式，直接給


• 分期支付：按月/年分批給


• 組合支付：一部分一筆過，一部分分期


• 自主傳承（市場首創）：預先指定不同的身故賠償百分比

第二，新增人生事件觸發條件。

傳統的觸發條件是：大學畢業、結婚、生孩子、達到指定年齡、確診重大疾病。

「信守明天」新增了4個更貼近現實的觸發條件：

• 非自愿性失業


• 離婚


• 買入住宅物業


• 更改主要居住城市

你可以提前設定：如果孩子失業了，自動支付10%幫他渡過難關；如果孩子買房了，自動支付30%當首付。

不用你操心，不用孩子申請，系統自動執行。

第三，第3個保單年度即可拆分，支持無限更改受保人永續傳承。

一份保單可以傳給孩子，孩子再傳給孫子，理論上可以無限傳下去。

「信守明天」的優勢，不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，解決了很多家庭的痛點。

場景四：多幣種配置，對沖匯率風險

2025年1月，央行增發600億離岸央票、暫停國債購買、上調跨境融資參數至1.75。

官方穩匯率措施頻出，說明什么？匯率壓力真實存在。

人民幣資產占比太高了，這是很多中國家庭的通病。美元資產是標配，不是選配。

保誠「信守明天」支持6種貨幣轉換：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

更關鍵的是，第3個保單周年日起可不限次數轉換保單貨幣，轉換后未來回報率與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這點很重要——有些產品貨幣轉換后，收益會打折扣。保誠這款不會。

分散風險不是投機，是常識。全球化配置，不是有錢人的專利。

背書：保誠的長期兌付能力

說到這里，你可能會問：保誠紅利回撤的事怎么說？

這幾年保誠紅利回撤鬧得沸沸揚揚，確實有不少爭議。

但我想說幾個事實。

第一，單拉一年評價保司投資水平，有失偏頗。

拉長周期看，保誠的幾款中長期存續產品，雖然短期有"回撤"，但基本都能重新回到預期的增值路徑。

看這張圖：

• 中期儲蓄產品（8年繳15年期滿）：15年平均年度化實際回報率5.44%


• 長期儲蓄產品（整付保費）：22年平均年度化實際回報率8.32%，22年實際總回報率580%

第二，保誠的財務實力依然強勁。

2024年最新年報顯示：

• 保誠總投資資產達1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤達30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄

在香港市場，保誠的業績甚至呈現出斷層式領先。

第三，保誠的投資風格確實偏進取。

2024年，保誠的股債配比幾乎是五五分，權益類資產占比50.3%，顯著高于行業平均水平。

這意味著什么？短期波動可能更大，但長期回報潛力也更高。保誠更適合長期主義者。

第四，長線分紅表現一直優秀。

保誠在長達20年的分紅收益披露數據顯示，產品平均回報率高達5%-6%。

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

收益明細：上調前后對比

最后，給理性派的你補充一些詳細數據。

以5年繳的美元保單為例，首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度**1.5%-8%**不等。

繳付保費總額50,000美元，上調前后對比：

核心數據：

• 15年預期IRR 5.00%


• 25年預期IRR 6.35%


• 28年預期IRR可達6.5%——行業最快達到演示上限

保單前40年的收益提升明顯，中短期回報超亮眼。

總結：你的場景，它能匹配嗎？

回到開頭的問題：你的錢，15年后要去哪？

如果你是以下幾類人，保誠「信守明天」值得重點考慮：

• 中期增值需求：15年5%、25年6.35%，市場領先


• 養老規劃需求：雙重紅利+自主入息，提領靈活不斷單


• 子女傳承需求：4種支付方式+人生事件觸發，真正為傳承設計


• 多幣種配置需求：6種貨幣自由轉換，對沖匯率風險

對既想要中長期高收益，又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產品幾乎找不到短板。

不過，如果你只想做5年以內的短期理財，或者完全無法接受任何波動，這款產品可能不適合你。

適配性，永遠是選擇保險的第一原則。

大賀說點心里話

收益數據、產品功能，我都幫你拆解清楚了。但說實話，怎么買、在哪買，差別可能比你想象的大得多。