忠意啟航創富（卓越版）：被7%時代埋沒的"黑馬"，現在值得撿漏嗎？

你好，我是大賀。

我當年買的時候，市場上7%+收益率的產品都選不過來，那時候誰會正眼看忠意？

說實話，這款產品放在兩年前我壓根不會寫它。

但2025年7月保監局把演示利率上限砍到6.5%之后，游戲規則變了。今天就聊聊這款被時代埋沒的產品——忠意「啟航創富（卓越版）」，看看它到底值不值得"撿漏"。

收益率限高后，儲蓄險怎么選？

作為老客戶，我覺得現在選產品的邏輯得徹底換一換了。

以前怎么選？看誰長線收益率高。7.2%、7.5%、甚至更高的產品一抓一大把，忠意那點收益根本排不上號。

但現在不一樣了。收益率限高后，產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣——大家長線都往6.5%靠，誰也別嫌棄誰。

這時候就得換個思路：往前看。

看什么？看前期的收益表現，看什么時候能觸及**6.5%**的預期收益率。

我把2年交的熱門產品拉了個對比表：

一眼就看到忠意的啟航創富（卓越版）——前期那條曲線，確實"沖"得猛。

場景一：想要快速回本

買保險最怕的就是錢壓太久、回本太慢。

我自己的真實感受是，回本速度這件事對很多人來說比長線收益率更重要。畢竟誰也不知道30年后會發生什么，但5年內能不能回本，心里踏實程度完全不一樣。

啟航創富（卓越版）在這點上確實亮眼：

• 2年交：保證14年回本，預期4年回本


• 4年預期回本，速度最快

我做了個收益演示表，0歲男孩，年交5萬美元，2年交共10萬美元：

4年預期回本是什么概念？

市場上大部分產品都要5-6年，有的甚至7年?？煲荒昊乇?，對資金靈活性的影響可不小。

場景二：中期持有30年左右

如果你的規劃是給孩子存一筆教育金，或者自己存養老金，持有個20-30年再退保，這款產品的優勢就更明顯了。

先看數字：

• 2年交預期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%


• 第10年預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元


• 第20年預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元


• 第25年預期收益43萬美元，比其他產品同期多1-3萬美元

說實話，這款產品前30年里你還真找不著第二款能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

不是某一年突然沖高，而是持續領先。

5年交的情況也差不多：

啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

但要注意：30年以后就沒什么優勢了。

2年交的長線收益率只有6.22%，連6.5%都沒"跑"到。所以這款產品適合中期持有，不適合躺一輩子。

場景三：需要定期提領現金流

這是這款產品最大的短板，必須提前說清楚。

很多人買儲蓄險是為了將來定期提領，當養老金或者教育金用。如果你有這個需求，這款產品可能不適合你。

為什么？因為這款產品沒有復歸紅利。

提取的話，只能從保證金額和終期紅利里面提。終期紅利一旦被提走，就沒法繼續復利增值了，會影響到長期的復利增值效果。

我做了個常見的255提領測算（2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%）：

賬戶余額上表現比較好的產品分別是永明的萬年青星河尊享II、富衛的盈聚天下和萬通的富饒千秋。

跟萬年青星河尊享II比一下：

• 第30年：啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元


• 差了8萬美元，相當于少了1/4

566提領（5年繳費，第6年起每年提取6%）更慘：

• 第30年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額33萬美元，萬年青星河尊享II 57萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元

時間越長，差距越大。提領確實沒啥優勢。

場景四：需要多幣種配置

這點也得提一下：只支持美元保單，沒有提到貨幣轉換功能。

有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮一下。比如你想配點人民幣、港幣或者英鎊，這款產品就滿足不了。

不過其他功能還是很全的。更換受保人、保單分拆等基礎功能都有，終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能也有。

公司靠譜嗎？分紅能兌現嗎？

很多人沒聽過忠意這家公司，會擔心靠不靠譜。我查了一下背景：

母公司忠意集團成立于1831年，快200年歷史了，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

幾個關鍵指標：

• A.M.Best財務實力評級 A+


• Moody's財務實力評級 A3


• 2024年保費收入 952億歐元


• 《財富》世界500強排名 第245位

公司還是靠譜的。再看分紅實現率：

2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

豐盛稅悅保延期年金2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

不過我也得說句實話：參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。

歷史數據不夠長，沒法像友邦、保誠那樣看10年以上的分紅表現。但從目前的數據來看，未來分紅表現也能期待一下。

你適合這款產品嗎？

最后幫你做個決策梳理。

適合的情況：

• 想要快速回本，2年交預期4年回本速度最快


• 計劃中期持有20-30年后退保


• 不需要定期提領現金流


• 只需要美元配置

不適合的情況：

• 需要定期提領當養老金/教育金


• 想要長期持有50年以上


• 需要多幣種配置

如果沒有提領的需求，想中期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。

5年交保證14年回本，預期7年回本，還有更換受保人、保單分拆等基礎功能。

當然，市場上也有其他不錯的選擇，比如萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點心里話

港險產品這么多，怎么選、怎么買、怎么省錢，其實有很多門道。