宏利「宏摯家傳承」：我先說它的缺點，你再決定要不要買

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊宏利剛上市的**「宏摯家傳承」**，但我想換個方式——先把缺點攤開講。

為什么？因為養老這件事，越早算越不慌。

2025年延遲退休已經啟動，養老基金當期缺口預計達1.1萬億元。在這個背景下選產品，容不得半點糊涂賬。

與其讓你買完后悔，不如現在就把短板說清楚。

先說缺點：提領不是它的強項

直接上結論：如果你買港險是為了邊存邊取、靈活用錢，這款產品可能不適合你。

「宏摯家傳承」的提領表現相對平庸。就是說，如果你中途想取錢出來用，取完之后賬戶里剩的錢增長速度，比不過安盛「盛利2」、永明「萬年青星河尊享2」這些以提領見長的產品。

更扎心的是，它甚至不如自家老產品「宏摯傳承」在前期的提領表現。

所以如果你有較強的中期現金流提取需求——比如孩子5年后要留學、10年后要買房——那安盛或永明的產品可能更合適。

這話我放在最前面，省得你看完優點沖動下單，回頭發現不是自己要的。

為什么宏利要這樣設計？

你可能會問：宏利傻嗎？為什么要出一款提領不行的產品？

其實這是一道取舍題。

老產品「宏摯傳承」強在前20年收益和提領，很能打。但問題是，它的長期收益增長乏力——放個40年、50年，后勁不足。

「宏摯家傳承」的設計思路完全不同：通過略微降低前期收益，換來了更快的長期收益增長速度和更早的回本時間。

這個定位跟友邦「環宇盈活」很像，主打資金增值而非頻繁提取。說白了，它不是讓你邊存邊花的，而是讓你存進去、別動、等它長大。

復利的威力，時間越長越明顯。這款產品就是沖著"長期持有"這個場景設計的。

但它的收益增長，真的很能打

缺點講完了，現在說說它憑什么值得考慮。

三個數據，直接說明問題。

回本速度：市場最快之一。 5年交費的話，預期回本期只要6年。保證回本期16年，優于友邦、保誠的18年，更遠遠優于安盛的25年。

達到收益上限的速度：全市場領先。 第27年就能達到6.5%的預期年化復利收益率，快于友邦和安盛的30年，也快于保誠的28年。

這意味著什么？

假設你40歲開始存，67歲時（正好是延遲退休后的領取年齡）這筆錢已經按**6.5%**復利滾了27年。別等到退休才發現錢不夠，這款產品的增長節奏剛好卡在養老規劃的關鍵時間點上。

它是當前市場上達到6.5%收益水平最快的產品之一，中長期收益表現尤為突出。

與友邦「環宇盈活」正面對決

既然定位相似，那就直接比一比。

在前30年內，「宏摯家傳承」的總收益表現優于友邦「環宇盈活」。30年之后呢？兩者差異極小，基本打平。

這就很有意思了。

友邦「環宇盈活」是當前市場上的熱門產品，品牌認知度高，很多人沖著"友邦"兩個字就下單了。但如果你仔細算賬，宏利這款新品在收益上其實更有優勢——至少在前30年是這樣。

「宏摯家傳承」是一款市場競爭力極強的產品，有望挑戰友邦「環宇盈活」的市場地位。

當然，選保險不能只看收益，還要看公司、看服務、看自己的需求。但如果你是純粹的"收益黨"，這款產品值得認真考慮。

功能加分項：跨境家庭福音

除了收益，還有兩個功能創新值得一提。

"靈活取"功能： 支持定期定向支付至海外賬戶。比如你孩子在英國讀書，你可以設定每個月自動從保單里轉一筆錢到他的海外賬戶，省去換匯、轉賬的麻煩。

"摯易取"功能： 可以靈活調配資金給家人應急。比如父母突然需要用錢，你可以快速從保單里調一筆出來。

另外，常規功能也都有：保單分拆、多元貨幣、支持躉交 / 2年 / 3年 / 5年交。

這些功能對有海外教育、生活或置業等跨境財務規劃需求的家庭來說，非常實用。

所以，你適合買嗎？

最后幫你做個決策梳理。

適合買的人：

• 短期內沒有大額資金使用需求，追求資金長期穩定增值


• 看重較早達到高預期回報率（6.5%）


• 有海外教育、生活或置業等跨境財務規劃需求

不太適合的人：

• 需要邊存邊取，對中期現金流有剛需


• 更看重前期提領靈活性

你的養老金缺口有多大？社保只是兜底，不是全部。

如果你想用一筆錢做長期養老儲備，讓復利幫你干活，這款產品的設計邏輯是對的。

但最終選擇需根據個人財務目標和資金規劃來決定。沒有最好的產品，只有最適合你的產品。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、怎么省錢，這里面還有門道。