萬通「富饒萬家」：被稱為"養老神器"的港險，憑什么敢承諾終身剛兌？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到最多的問題就是："大賀，我想存一筆養老錢，但又怕活太久把錢花光了，怎么辦？"

今天我們來拆解一下這個問題，順便聊聊全港唯一能同時解決"高收益"和"穩現金流"的產品——萬通「富饒萬家」。

養老的終極恐懼：人還在，錢沒了

說實話，養老規劃最怕的不是"沒存錢"，而是**"存了錢，但不夠花"或者"人還在，錢沒了"**。

我見過太多這樣的案例：

一位60歲的阿姨，年輕時買了一份儲蓄分紅險，賬戶里攢了200多萬。退休后她每年取15萬生活，覺得夠用20年，到80歲剛好花完。

但她忘了兩件事：一是通脹，二是自己可能活到90歲。

結果到了75歲，賬戶余額告急，她不得不縮減開支，晚年生活質量斷崖式下跌。

這就是普通儲蓄險的隱患——老了想用錢，只能做"部分退保"（提?。?。萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

沒人能預測自己能活多久，但每個人都怕"錢花完了人還在"。

這個恐懼，才是養老規劃的核心命題。

傳統方案的困境：既要又要的兩難

在給客戶做養老規劃時，我常聽到一種很真實的"既要又要"：

"我現在還年輕，希望能買儲蓄分紅險，因為收益高，能利滾利抗通脹。"

"但我又擔心，等我60歲退休那天，萬一趕上金融危機，分紅不達標，我的養老金是不是就縮水了？那時候我更想要年金險那種雷打不動的安全感。"

這其實是兩種完全不同的需求：

• 前期要"進攻"：追求高收益，讓資產快速增值


• 后期要"防守"：追求穩定性，確保每月都有錢進賬

過去，想同時滿足這兩點，你需要買兩張保單——一張分紅險用來增值，一張年金險用來領錢。

不僅麻煩，而且中間的"切換"時機很難把握。

客觀地說，這款產品本質上是在幫你解決一個被嚴重低估的風險——"長壽風險"。

醫療技術越來越發達，人均壽命越來越長?；畹?0歲、100歲不再是小概率事件。

但問題是：你的錢，能撐到那一天嗎？

破局者登場：一張保單的「雙面膠」設計

這就是為什么我要重點介紹萬通（YF Life）推出的**【富饒萬家】**。

全港只有這一款產品，能把分紅險和年金險"縫合"在一起。

它的核心機制叫**"年金轉換"**——你可以在人生的任何階段，把賬戶里積累的錢，全部或部分轉換成一份終身年金。

注意，這不僅僅是"領錢"，這是**"身份的轉換"**：

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。

什么意思？就是不管股市漲跌、經濟好壞，保險公司都必須按約定金額，每年準時把錢打到你賬上。

這是這款產品真正的"殺手锏"，也是它被稱為**"養老神器"**的核心原因。

更厲害的是，它提供了全港獨家、多達12種的年金領取方式：

• 怕通脹？選"遞增終身年金"，每兩年自動漲5%


• 夫妻養老？選"聯合終身年金"，一張保單保兩人


• 怕生病？自帶"重疾加倍"，確診后養老金翻倍發

【富饒萬家】把分紅險的爆發力和年金險的穩定性完美縫合在一起，一張保單，兩種人生。

前半程：讓復利替你「印鈔」

先別談養老，我們先看它作為一款理財產品的"硬指標"。

如果把它僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕。

以40歲女性，5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

• 第7年：預期回本（資金占用的心理負擔極?。?/li>
  
• 第30年：翻5.8倍，復利回報6.5%

橫向對比來看，30年復利觸頂6.5%，是市面第一梯隊的水準。

這里要提一下2025年7月1日起實施的新規：港險分紅演示利率上限被限制在6.5%（非港元保單）。

但這不代表實際收益下降——關鍵看分紅實現率和產品設計。

萬通很聰明，它設計了極高的**"復歸紅利"**占比。

在前20年，復歸紅利（已公布即鎖定、不會被市場收回的紅利）占非保證部分的比例高達45%。

人話就是：近一半賺到的錢直接鎖死在賬戶里，無論后面市場怎么跌都穩如泰山。

這種設計，在監管趨嚴的背景下，反而更顯珍貴。

后半程：一鍵鎖定終身「鐵飯碗」

我們拿40歲的中產王姐舉例，她想給自己存一筆高質量的養老金。

方案：年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

階段二：落袋為安（60歲以后）

60歲退休，王姐行使【年金轉換權】，將賬戶里的錢轉成終身年金：

• 每年雷打不動領?。?.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到90歲：累計領取 73.76萬美元

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動?；疃嗑茫I多久，雷打不動。

更動人的是聯合終身年金選項：

一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

還有重疾加倍：如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發放，連發5年，把護工費都報銷了。

聯合終身年金是最動人的選項——它把"執子之手，與子偕老"寫進了保單條款里。

誰在為你的養老金兜底

看到這里，很多朋友可能會心里犯嘀咕：

"終身年金聽起來很美，但萬一保險公司幾十年后倒閉了呢？"
"敢承諾'終身剛兌'，這家公司的底氣在哪？"

這個問題問得好。我們來拆解一下萬通的背景。

1. 美式年金的血統

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。在香港保險圈，萬通被稱為**"年金王"**。

這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因——香港萬通完美繼承了美式年金的精算基因。

2. 頂級資本的加持

現在的萬通背靠云鋒金融集團（馬云的公司），這是一個典型的"金融科技+百年保險"的組合。

就好比給一輛底盤扎實的老牌豪車裝上了最先進的發動機。

3. "國家隊同款"的投資管理

這個數據很有意思：萬通90%的固收資產由霸菱（Barings）打理。

霸菱是誰？

• 成立于1762年，比美國建國還早14年


• 資產管理規模4,566億美元


• 中國社?；鹪诤Ｍ馔顿Y的御用合作機構之一


• 香港強積金、澳門央積金都有霸菱在操盤

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

4. 權威評級背書

萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A- 財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

5. 市場用腳投票

2024年，內地訪客赴港投保628億港元，儲蓄型保險占比高達93%。

2025年第一季度，香港長期業務新單保費更是飆升至934億港元，同比增長43.1%，刷新2001年以來最高季度紀錄。

市場用腳投票證明港險的吸引力。而在玩養老金這件事上，萬通是真正的**"宗師級"玩家**。

客觀地說，買萬通，本質上是買了一份**"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"**。

對于追求極致功能性的中產來說，它是那個"懂行的人"才會選的低調實力派。

給未來的自己留條后路

值不值得買，看完你就懂了。

如果你是這類人，【富饒萬家】就是為你準備的：

• 30-50歲，想利用復利儲備養老金


• 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的


• 不想買兩張保單折騰，希望一張單解決"增值+領取"兩個需求

它既給了你**"變富"的機會**（高分紅），又給了你**"保底"的權利**（年金轉換）。

養老這件事，最重要的不是"賺多少"，而是**"確定性"**。

給未來的自己留條后路，才是真正的智慧。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比你想象的大得多。

同樣的保單，有人多交了10萬，有人省下了10萬——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。