友邦保誠安盛宏利四大保司王牌對決：99%的人選錯了，因為沒搞懂這3個場景

你好，我是大賀。

最近咨詢港險的朋友越來越多，問得最多的一個問題就是：友邦、安盛、保誠、宏利，這四家的王牌儲蓄險到底選哪個？

說實話，這個問題沒有標準答案。因為選錯產品的人，往往不是因為產品不好，而是壓根沒想清楚自己要拿這筆錢干嘛。

今天我就從使用場景出發，幫你對號入座。

買儲蓄險之前，先問自己一個問題

你買這份保險，到底是想干嘛？

是打算放個二三十年不動，讓它自己滾雪球？還是想每年提點錢出來當被動收入？又或者只是短期理財，五到十年后就要用錢？

不同的答案，對應完全不同的最優解。

2025年初人民幣匯率波動加劇，美元兌在岸人民幣一度跌破7.3關口，很多人開始意識到：雞蛋不要放在一個籃子里。

但光知道要配置美元資產還不夠，選對產品才是關鍵。

接下來，我按三個典型場景，把四款產品掰開揉碎了講。

場景一：長期持有不提取，追求最大復利

如果你的目標是放著不動，讓復利發揮到極致，那我們直接看數據。

以5年繳費為例：

• 宏利宏摯傳承：第10年復利4.29%，第20年6%，前期收益最猛


• 安盛盛利2：第10年3.52%，第20年5.82%，第30年達到6.5%


• 友邦環宇盈活：第10年3.51%，第20年5.69%，第30年6.5%


• 保誠信守明天：第10年只有3.11%，前期最弱

看起來宏利前期最強？別急著下結論。

宏利的問題是后勁不足，要到第47年才能觸頂6.5%的封頂收益，比其他產品晚了近20年。而安盛和友邦在第30年左右就能達到6.5%。

綜合來看，不提取情況下，安盛盛利2的收益最均衡——雖然每個階段都是第二名，但和第一名差距很小，長期持有綜合收益反而能排第一。

場景二：定期提取當被動收入

這個場景才是拉開差距的地方。

很多人買港險是想給自己或孩子創造一份被動收入，比如常見的566提取方式：5年繳費，從第6年開始，每年提取總保費的6%。

提取之后，各產品的表現差距就大了：

安盛盛利2在這個場景下簡直無敵。

按566方式提取，到第26年就能做到6.5%的復利。更厲害的是，它還支持557提取——取得更早、取得更多，結果第23年就能觸頂6.5%。

反觀友邦環宇盈活，提取后預期復利最高只能做到6.22%，是四款里最低的。宏利更慘，按566方式取錢，要到第78年才能做到6.5%。

所以如果你的目標是定期提取當被動收入，安盛盛利2是不二之選。

場景三：短期理財，5-10年就要用錢

如果你只是想做個短期配置，五到十年后就要把錢拿出來用，那選擇邏輯就完全不同了。

這時候要看的是前期收益誰最高。

宏利宏摯傳承在這個場景下優勢明顯：5年繳費，第10年復利就能做到4.29%，第20年6%，都是四款產品里最高的。

但要提醒一句：宏利的后勁確實不足。

如果你不是明確短期理財，而是有可能長期持有，那宏利就不太合適了?？撮L期，別糾結短期波動——這話反過來也成立：如果你確定是短期，就別被長期收益迷惑。

隱藏場景：你還需要考慮分紅穩定性

前面說的都是"預期收益"，但預期不等于實際。港險的收益大頭來自分紅，分紅能不能兌現，才是真正的關鍵。

這就要看分紅實現率了。

2025年最新數據：

• 友邦：公布63款產品，平均分紅實現率93%，超過9成產品高于70%


• 安盛：公布35款產品，平均分紅實現率95%，接近8成產品高于70%


• 宏利：公布49款產品，平均分紅實現率82%，最低20%，最高133%


• 保誠：最高1044%，最低只有3%

保誠的數據看著就離譜——1044%和3%，這波動也太極端了。

買保險不是賭運氣，萬一你買的產品不是1044%那類，而是3%那檔，就太慘了。

友邦和安盛的分紅穩定性明顯更好。

在2025年央行實施適度寬松貨幣政策、國內利率持續下行的背景下，分紅能穩定兌現的產品，才是真正靠譜的美元資產配置選擇。收益和風險要匹配，這個道理在選港險時同樣適用。

功能細節：別忽略這些隱藏價值

除了收益和分紅，還有一些功能細節值得關注。

友邦環宇盈活在功能上是最全面的：支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人等。

其他三款多少都有短板——保誠沒有保單暫托人，宏利沒法靈活指定收款人，安盛和保誠都不支持紅利解鎖。

當然，安盛盛利2也有個小缺點：保證收益最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他產品低了一半。

不過對于追求長期復利的人來說，這個缺點影響不大。

對號入座：你屬于哪種場景？

最后幫你總結一下：

場景一：長期持有不提取
→ 安盛盛利2綜合最優，友邦環宇盈活次之

場景二：定期提取當被動收入
→ 安盛盛利2無敵，其他產品差距明顯

場景三：短期理財5-10年
→ 宏利宏摯傳承前期收益最高，但僅限這個場景

看重分紅穩定性
→ 閉眼選友邦，安盛次之

保誠信守明天
→ 分紅波動太大，不推薦

如果非要在4款里選一款綜合能力最強的，就是安盛盛利2。如果你特別看重穩定性、不想操心，友邦環宇盈活也是好選擇。

貨幣分散是基本功，但選對產品才是真功夫。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。