安盛尊尚盈家2：40年收益不到6%，為什么我說它反而是"神器"？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款產品，很多人問我：安盛尊尚盈家2到底值不值得買？

我的回答是：看你怎么用。

懂行的人都在這么玩——不是拿它做長期儲蓄，而是當成一個杠桿工具。

尤其是現在，港元保費融資利率從5%+降到了4.3%-4.9%，部分銀行H+模式利率甚至只有2-3%。

而這款產品前期收益4%+，中間這個利差空間，你得知道。

但在聊怎么玩之前，我必須先把缺點擺出來。因為這款產品，真的不適合所有人。

先說缺點：這款產品不適合所有人

我給你拆解一下這款產品最大的問題：后期收益乏力，長期持有不劃算。

直接看數據：

20年之后，它的收益就開始被友邦、富衛、宏利這些第一梯隊產品超越。

到了40年，復利IRR甚至達不到6%。

什么概念？市面上主流的分紅險，最快20多年就能觸頂**6.5%**的封頂收益，慢一點的40年也能完全達到。

但尊尚盈家2，40年還在**5.96%**徘徊。

這是它最大的短板，沒有之一。

還有一個問題：提領不友好。

它的紅利結構是"保證部分+終期紅利"，沒有復歸紅利。提取的時候，會按比例從保證賬戶和終期紅利里面同時扣。

這就導致一個問題——名義金額下降得非?？?。

提到一定程度，剩下最低名義金額了，就提不出來了，只能做退保處理。

所以如果你的需求是：長期持有、穩定提領養老，這款產品真的不適合你。

但它有一個無可替代的優勢

說完缺點，再說說它為什么還有人搶著買。

一個字：快。

市面上其他港險產品，保證回本時間短的也要十多年，長的甚至要二十多年。

而尊尚盈家2，保證第5年就回本。預期回本時間更短，只要4年。

更夸張的是，交完保費那一刻，你立馬就有81%的保證現金價值。

這意味著什么？

買得安心。

不用擔心買完保險過5年，突然要花大筆錢，或者有什么變故需要用錢，結果一退保虧了一大截。

它最大程度降低了資金的流動性風險。

而這個特點，恰恰是做保費融資的人最看重的。銀行利率降了，機會來了——用低成本的貸款撬動高現價的保單，前期收益覆蓋利息還有剩余，這個套利空間，懂的人已經在行動了。

前中期收益：10年跑贏市場王者

光說快還不夠，收益也得跟上。

我拉了一張對比表，把市面上7款主流產品放在一起比：

• 第5年：尊尚盈家2預期復利2.27%，保證回本的同時還有正收益


• 第10年：復利高達4.45%，比前期王者宏利宏摯傳承還要高


• 第15年：復利5.05%，表現同樣不錯

你看，10年這個節點，它是跑贏市場的。

這也是為什么很多做保費融資的人選它——融資周期通常就是5-10年，正好吃到它收益最肥的那段。

杠桿用對了，收益翻倍。

知乎上有人算過，假設貸款利率3.5%，10年IRR可以做到**9%**左右。當然這是理想情況，實際要看銀行政策和個人資質，但方向是對的。

產品形態：15萬美金起投的高門檻

聊完收益，說說這款產品的基本門檻。

只支持躉交，最低起投15萬美金。

如果總保費達到50萬美金，可以選擇分兩期支付。第一期最低交23%，第二期在保單簽發后12個月內交齊。

支持美元、港幣、人民幣3種貨幣，但不支持貨幣轉換。

說白了，這是專門為高凈值人群打造的理財產品。

普通人可能覺得門檻高，但對于手里有閑錢、又想做資產配置的人來說，15萬美金起投其實不算什么。

關鍵是你得想清楚：這筆錢放進去，是用來干嘛的？

誰最適合買：三類人群精準匹配

我總結了一下，這款產品最適合三類人：

第一類：中短期存款替代

比如你想給孩子存一筆錢，等他結婚的時候取出來買房用。

10-15年的周期，正好吃到它收益最高的階段。比放銀行定存強太多，還能鎖定美元資產。

第二類：組合投保的一環

手里現金流充裕，想做更全面的理財規劃？

可以部分投保尊尚盈家2，部分投保其它長期分紅險產品。這樣既保證了資金的流動性，又有高收益的長期現金流，達到1+1大于2的效果。

我見過不少客戶這么配置：用尊尚盈家2做"活錢"，隨時可以??；用友邦盈御或者富衛盈聚天下做"死錢"，長期復利滾雪球。

第三類：保費融資玩家

這是我最想說的一類人。

尊尚盈家2幾乎是為保費融資量身定做的：

• 前期高收益，覆蓋貸款利息有余


• 極快的回本速度，降低銀行風險


• 前期高現價，貸款額度有保障

現在美聯儲降息周期開啟，香港金管局同步將基本利率降至4.25%，融資成本持續下行。

懂行的人都在這么玩——用銀行的錢買保單，保單收益減去貸款利息，剩下的就是凈賺。

當然，保費融資有門檻，也有風險，不是所有人都適合。但如果你符合條件，這個窗口期確實值得把握。

功能與背書：百年安盛的誠意之作

除了收益，產品功能也值得一提。

主流功能都有，沒有明顯短板。但有一個首創的財富管家服務，我覺得挺有意思：

保單滿3年或5年后，保單持有人可以最多指定3個人，讓保險公司直接給他們打錢。

這個功能有兩個好處：

• 多子女家庭適用：可以同時給配偶、子女、父母分配資金，比例自己定


• 資金流轉不留痕：錢由保險公司直接劃出，銀行流水沒有轉賬記錄，充分保護隱私

對于一些有特殊需求的家庭，這個功能還挺實用的。

再說說公司背景。

安盛是全球最大的保險公司之一，距今兩百多年歷史，清朝時期就已經成立，是香港保司中歷史最悠久的一家。

管理總資產超過一萬億美元，相當于香港金融管理局外匯基金的2.4倍——那可是全球第五大主權基金。

分紅實現率方面，安盛一直是香港保險市場的優等生。

今年公布的數據中，7成以上的分紅實現率達到90%，10年+儲蓄保單平均分紅實現率81.8%。

這個成績單，放在整個香港市場都是第一梯隊的。

結論：知道短板，才能用對產品

最后總結一下。

尊尚盈家2這款產品，定位非常清晰，優缺點都很明顯：

• 缺點：后期收益乏力，40年不到6%；提領不友好，不適合長期養老


• 優點：5年保證回本，前期收益高，現價高，非常適合保費融資和中短期配置

從投資策略看，債券固收類占比30%-85%，權益類15%-70%，延續了安盛一貫的穩重作風，同時又保留了靈活性。

對于看重資金流動性、注重前中期收益的朋友來說，這款產品非常香。

但如果你想要的是長期復利、穩定提領，那它真的不是最優選擇。

知道短板，才能用對產品。

大賀說點心里話

今天聊的是產品本身，但怎么買、找誰買，其實差別更大。

同樣的產品，不同渠道價格可能差出10萬+。這個信息差，你值得知道。