萬通「富饒萬家」：被吹成"養老神器"的港險，3個隱藏功能99%的人不知道

你好，我是大賀。

最近咨詢跨境資產配置的朋友明顯多了。

有個留學家庭的媽媽問我：QDII額度搶不到，美元理財又被匯率吃掉收益，美元資產到底該怎么配？

這個問題太典型了。2025年人民幣對美元累計升值3.4%，很多人配置的年化3%美元理財，扣除匯兌損失后實際收益接近為零。

雞蛋不能放一個籃子里，但籃子本身也得選對。

今天就聊聊**萬通「富饒萬家」**這款剛升級的儲蓄險，看看它能不能解決跨境家庭的核心焦慮。

三大焦慮：養老、傳承、收益兌現

做了6年跨境家庭服務，我發現大家的焦慮高度集中在三個點。

第一，養老金不夠用。 通脹年年漲，退休后的現金流從哪來？存款利息越來越低，股市又不敢碰。

第二，傳承太復雜。 多子女家庭怎么分配？萬一自己出意外，財富怎么順利交接？國內的工具限制太多。

第三，分紅能不能兌現？ 計劃書上寫得漂亮，20年后真能拿到嗎？保險公司會不會"畫餅"？

這三個焦慮，恰好是檢驗一款儲蓄險的試金石。我們一個一個來破解。

焦慮一破解：12種年金鎖定終身現金流

先說養老。

「富饒萬家」有個功能，全市場只有它一家能做——12種年金轉換。

保單生效滿10年，被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現金價值轉換成終身年金。不是那種領幾年就沒了的定期年金，是活多久領多久的終身現金流。

這12種年金形態覆蓋了幾乎所有養老場景：

• 想要固定金額？有定額終身年金


• 擔心通脹？有遞增終身年金，每兩年漲5%


• 夫妻共同養老？有聯合年金領取人選項


• 擔心領沒幾年人走了？有100%現金價值回奉保證

我服務的一個客戶，50歲開始交，計劃65歲把保單轉成遞增年金。他算了一筆賬：按預期收益，70歲時每月能領的錢，比65歲時多出近30%。

這就是遞增年金對抗通脹的威力。

作為養老來配置，「富饒萬家」確實非常適合。儲蓄險的靈活提取加上年金險的現金流保障，兩個優勢它都占了。

說句實在話，養老這件事，確定性比收益率更重要。能鎖定終身現金流的產品，市場上真沒幾個。

焦慮二破解：多人提名+保單分拆，傳承無憂

再說傳承。

跨境家庭的傳承比普通家庭復雜得多。孩子可能在不同國家，資產分布也分散。萬一規劃不好，后面就是一堆麻煩。

「富饒萬家」這次升級，在傳承功能上下了狠功夫。

第一個升級：第二保單持有人/被保人可以提名3人。

原來的「富饒千秋」只能提名1人。萬一這個人比原保單持有人先走了，預備就失效了。

現在可以提名3人，第一順位、第二順位、第三順位，層層遞補，有備無患。

第二個升級：保單分拆時可為分拆保單提名最多3名指定人士。

比如你有三個孩子，可以把一張大保單拆成三張小保單，每張保單都能指定各自的繼承人。財富分配清清楚楚，不用擔心以后扯皮。

第三個升級：新增彈性提取權益。

從第1個保單周年起，就可以申請設立指示，指定一個人定期領錢。

比如每個月給父母賬戶打養老金，給上大學的孩子打生活費，申請一次就行，不用每次都操作。

另外，11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免這些功能全部保留。

在財富傳承的規劃上，「富饒萬家」提供了更強的靈活性與定制化能力。 跨境家庭必須有這種思維——提前把規則定好，比事后補救省心一百倍。

焦慮三破解：95%+分紅實現率，兌現有底氣

最后說收益兌現。

這是很多人最擔心的問題：計劃書上的數字，20年后真能拿到嗎？

先看數據。萬通保險目前發售的儲蓄險產品，整體分紅實現率表現在95%以上。

95%以上是什么概念？ 意味著計劃書上寫的預期收益，絕大部分都兌現了。這個表現在市場上相當給力。

為什么能做到？看看背后的實力。

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港。截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上。這種以債券為主的穩健策略，是分紅能持續兌現的底氣。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

美元資產不是投機，是配置。配置的前提是，你得選一個能兌現承諾的平臺。

收益實力：7年回本，30年6.5%復利

解決了三大焦慮，再來看收益本身。

這次升級，萬通把火力集中在了美元保單的中長期收益上，表現堪稱"蛻變"。

以市場主流的5年繳費計劃為例：

• 回本快：預期7年回本，保證13年回本。很多競品需要18-25年才能保證回本，這個速度快了一大截。


• 保證高：保證收益率峰值達0.55%。當前市場上保證收益率能超過0.5%的儲蓄分紅險產品僅6款，「富饒萬家」是其中之一。


• 后勁猛：第10年現價為31.8萬美元，是本金的1.2倍；第20年現價為71.6萬美元，是本金的2.8倍；第30年現價為146.3萬美元，是本金的5.85倍。

預期回報率的增長軌跡很清晰：第10年達3.05%，第20年躍升至6.0%，第30年成功登頂**6.5%**的長期復利水平。

這個"登頂"速度意義重大。對比前作「富饒千秋」，直接提前了11年達到同等收益高度，30年多賺40%。

收益曲線設計極為聰明：前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。

橫向對比市場上的頂級產品，「富饒萬家」的綜合競爭力同樣亮眼：

在保證收益、中期回報與回本周期這三大關鍵維度上，它已穩居市場第一梯隊，直接追平了友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」這樣以收益見長的產品。

2025年美聯儲累計降息75個基點，美元存款利率持續下行。 而「富饒萬家」長期鎖定6.5%預期復利，不受降息影響。對于持有20年以上的長期規劃，這個預期回報極具吸引力。

多幣種靈活切換：跨境家庭的隱藏福利

最后說一個跨境家庭特別關心的功能：貨幣轉換。

「富饒萬家」支持包括美元、港元、人民幣及瑞士法郎在內的10種貨幣。保單生效1年后，可隨時自由轉換貨幣。

10種貨幣隨時切換，這才叫靈活。

為什么這個功能重要？因為匯率波動是風險也是機會。

舉個例子：孩子現在在美國留學，用美元保單；幾年后回國發展，可以轉成人民幣保單；再過幾年去歐洲工作，又可以轉成歐元保單。貨幣跟著人走，不用擔心匯率吃掉收益。

2025年QDII、互認基金額度緊張出現限購，國內投資者投資美元資產渠道受限。港險美元保單是配置美元資產的便捷通道，無額度限制。

跨境家庭必須有貨幣思維。單一貨幣的風險，用多幣種配置來對沖，這是幫你看全局的視角。

結語：焦慮終結者，長期主義者的選擇

綜合來看，**萬通「富饒萬家」**是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

它用12種年金解決養老焦慮，用多人提名+保單分拆解決傳承焦慮，用95%+分紅實現率解決兌現焦慮。再加上7年回本、30年6.5%復利的收益實力，以及10種貨幣自由切換的靈活性，綜合競爭力確實在線。

尤其適合以下幾類人群：

• 中長期美元資產持有者：資金可投資20年以上，看重美元資產的穩健增值


• 提前規劃養老的明智人士：看中獨一無二的年金轉換功能，為退休構建確定性最高的收入來源


• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多貨幣靈活轉換，希望做好清晰有序的財富傳承安排

當然，沒有完美的產品。如果你的資金只能放5-10年，或者追求短期高收益，這款產品可能不是最優選擇。

它的優勢在中長期才能充分釋放。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、從哪買又是另一回事。同樣的保單，渠道不同，到手成本可能差出一大截。