友邦盈御3：被吹成"穩健之王"的港險，有個真相99%的人不知道

你好，我是大賀。

2025年人民幣對美元匯率從年初7.30升值至年末7.01附近，波動超過4%。

這一年，你的資產配置跟上了嗎？

最近有朋友問我：市場這么動蕩，友邦**「盈御3」**又逆勢加息了，這款產品到底靠不靠譜？

說實話，咱們換個視角看問題。買港險這事，配置比擇時更重要。今天我就從一個資產配置顧問的角度，幫你把這款產品扒個底朝天。

買港險最怕什么？分紅兌現不了

這是我接觸過的客戶問得最多的問題：

"分紅看著挺美，到時候能拿到嗎？"

說白了，買分紅險最大的焦慮就是怕被忽悠——計劃書上寫的收益很誘人，實際兌現卻大打折扣。

友邦在這方面的表現，確實讓人比較放心。

直接看數據：2024年友邦熱銷產品的總現金價值比率全部達到100%，波動非常小。其中「盈御多元貨幣計劃」更是連續3年達到100%。

更重要的是，截止今年，友邦運作超過十年以上的分紅險高達57款。

這些"老產品"的終期紅利分紅實現率高達97.6%。什么概念？就是說你買了10年、20年的保單，到手的錢跟當初承諾的基本一致。

**友邦的分紅實現率穩且真實，已經成為多數客戶朋友對友邦的共同認知。**這話不是我說的，是市場用腳投票的結果。

市場動蕩，收益還能穩嗎？

2025年全球市場波動加劇，美聯儲降息預期反復，港股A股起起落落。

這時候有人會擔心：保險公司的投資收益會不會也跟著縮水？

友邦用實際行動給了答案。

8月1日，友邦宣布對「盈御多元貨幣計劃3」等主力產品逆市上調預期分紅。注意，這已是自2023年以來的第三次上調。

市場波動加劇，友邦「盈御3」卻逆勢上調收益——這背后是什么在支撐？

看看它的投資策略：債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%。

這個配置比例意味著什么？

至少四分之一的資產放在穩健的債券里"打底"，剩下的才去博取更高收益。這樣的穩健性在港險市場也是少有的。

有錢人都這么干——先保住本金，再追求增長。

保險公司會不會倒？看友邦的家底

雞蛋不能放一個籃子里，但放之前，你得先確認籃子夠不夠結實。

很多人買港險前會擔心：保險公司會不會出問題？畢竟是幾十年的長期投資。

那就來看看友邦的"家底"。

截至2025年6月30日，友邦集團總資產規模已達3280億美元，總投資2733億美元。

這2700多億美元怎么投的？69%投向固收類資產，以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年。

什么意思？友邦拿著客戶的錢，大部分買的是政府和優質企業的長期債券，而不是去炒股、炒房。

這種投資風格，跟保險資金"長期、穩健"的特性完美匹配。不是嘴上說穩健，而是真金白銀這么做。

長期持有，收益到底有多少？

說了這么多"穩"，收益到底怎么樣？我知道你最關心這個，直接上數據。

以5萬美金×5年交為例，總保費25萬美金：

• 回本速度：預期8年回本，18年保證回本


• 中期收益：第20年現金價值66.8萬美金，IRR 5.6%，是本金的2.6倍


• 長期收益：第30年現金價值130萬美金，IRR 6.05%，是本金的5.2倍


• 收益峰值：保單第47年達到6.5%，之后長期穩定在這個水平

說實話，這樣的收益表現在港險市場屬于中規中矩。前期收益表現一般，但長線收益韌性強，穩健增值。

打個比方：它不是那種前幾年就能讓你"暴富"的產品，而是一個跑得穩、跑得久的長跑選手。

如果你的投資視野是20年、30年甚至更長，這個收益曲線其實挺香的。復利的威力，時間越長越明顯。

但如果你追求的是前10年就能看到明顯回報，那可能得調整預期，或者考慮其他產品組合。

想提領怎么辦？靈活度夠嗎？

光看賬面收益還不夠，很多人更關心：錢放進去了，想用的時候能不能靈活取出來？

這就涉及到"提領表現"了。

以"5/20/16"后期提領為例：5萬美金×5年交，第20年開始，每年提取總保費的16%（即4萬美元）。

從對比圖可以看出，友邦「盈御3」的動態收益率前期表現一般，但越往后，韌勁就越凸顯。

什么意思？如果你是30歲買入，50歲開始提領，一直領到80歲、90歲，「盈御3」的表現會越來越亮眼。它更專注長線收益，適合那些不急著用錢、追求長期穩健的人。

但如果你希望在40-50歲就開始大額提領呢？

這里有個好消息：友邦新推出的「環宇盈活」中期收益更亮眼，剛好與「盈御3」形成互補。

所以我的建議是：

已經投了「盈御3」的客戶，不用急著退保換新品，長期持有更劃算。

想兼顧短期提領的，可以考慮"盈御3 + 環宇盈活"搭配。一個做長期壓艙石，一個提供中期靈活度。

配置比擇時更重要，產品組合比單一產品更抗風險。

傳承給下一代，手續麻煩嗎？

根據萬通保險·胡潤百富發布的《2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》，30-44歲高凈值人群對境外資產增配意愿最強，48%的高凈值群體因子女海外教育與生活需求進行境外資產配置。

買港險不僅要看收益，還要看持有體驗，尤其是財富傳承這塊。

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一個都戳中"穩健型客戶"的痛點。

第一，9種貨幣轉換

2025年人民幣匯率先弱后強，多家機構預測2026年人民幣有望升破7.0，邁向6.7-6.8區間。

匯率波動是雙刃劍。友邦「盈御3」支持9個幣種轉換，對于對沖匯率風險、海外定居、旅行、留學以至于全球配置等需求來說，都是一個不錯的選擇。

第二，財富傳承：一張保單富三代

• 支持無限次更改受保人及第二受保人：從父母→子女→孫輩，保單價值持續增值，規避遺產稅


• 新增"精神無行為能力代領人"功能：確保特殊情況下資金仍可提取，兼顧人性化與安全性

第三，保單分拆：零損耗傳承

自第3個保單周年日起或者保費繳付期滿，每年可申請分拆保單一次。

保單分拆獲批后，還可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

這些功能不僅為保單提供更多確定性，也讓持有過程更加安心便捷，真正實現"投保無憂、持有省心"。

結論：穩健型客戶的最優解

說了這么多，「盈御3」到底適合誰？

穩健型投資者：

• 風險偏好較低，看重資金安全


• 偏好穩定可預期的收益


• 能夠長期持有，不追求短期高收益

友邦品牌忠誠客戶：

• 認可友邦的品牌價值和服務質量


• 已有其他友邦產品，希望統一管理


• 看重保險公司的長期穩定性

長期財富規劃者：

• 投資視野20年以上


• 以財富保值增值為主要目標


• 不急需中期使用資金

如果你正在尋找一款省心、穩健、可靠的長期儲蓄工具，「盈御3」絕對值得你的重點考慮。

不過要提醒一點：**這款產品更適合"放長線釣大魚"的人。**如果你追求短期高收益，或者中期就要大額提領，可能需要搭配其他產品一起配置。

雞蛋不能放一個籃子里，資產配置的核心就是分散風險、前瞻布局。

大賀說點心里話

關于怎么買、怎么省錢這件事，其實還有一些"信息差"是公開渠道看不到的。