周大?！附承膫鞒?」：99%的人不知道，這款港險藏著"財富躍進"黑科技，28年收益超車友邦

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年人民幣匯率坐了一趟過山車——4月還在7.35的低谷，到了12月已經升值到7.01，一年升了4.6%。

很多客戶問我：現在人民幣升值了，還要配美元資產嗎？

我的回答是：匯率波動是風險，也是機會。

正因為匯率雙向波動加大，多幣種配置才更有必要。不把雞蛋放一個籃子里，這個道理放在貨幣上同樣適用。

今天要聊的周大?！附承膫鞒?」，恰好就是一款支持美元、港幣、人民幣三種貨幣的儲蓄險。

它最近因為母公司新世界發展的債務風波被推上風口浪尖。但我研究完之后發現：這款產品不僅安全無虞，還藏著一個"財富躍進"的黑科技，能讓收益跑贏同類競品。

接下來，我從教育金、養老金、收益表現、安全底線、公司背景、當前優惠六個維度，幫你把這款產品拆得明明白白。

你的錢，夠孩子讀完大學嗎？

先問你一個扎心的問題：孩子從小學到大學畢業，你算過要花多少錢嗎？

如果是國內讀書，從幼兒園到本科畢業，保守估計50-80萬人民幣。如果打算送孩子出國留學，光是美國本科四年，學費+生活費就要200萬人民幣起步。

更扎心的是，這筆錢你得提前準備。等孩子18歲要用錢的時候，你現湊可就來不及了。

很多家長的做法是存銀行定期，或者買理財產品。但問題是：銀行利率一路下滑，2025年大額存單利率已經跌破2%；理財產品收益不穩定，還有虧本的風險。

這時候，港險儲蓄險的優勢就體現出來了——強制儲蓄+復利增值+靈活提領。

周大?！附承膫鞒?」有一個經典的"567提領方案"，專門為教育金場景設計：

• 繳費方式：5萬美元×5年，總保費25萬美元


• 提領規則：第6年末起，每年提取總保費的7%，也就是1.75萬美金


• 回本節點：第7年實現回本，第21年達成"雙回本"

什么是"雙回本"？就是你累計提取的錢超過了總保費，同時保單里剩余的價值也超過了總保費。相當于你的本金翻了一倍還多。

舉個例子：孩子0歲時投保，每年繳5萬美金，繳5年。等孩子6歲上小學時，每年可以提取1.75萬美金（約12萬人民幣）作為教育金。

到孩子18歲讀大學時，你已經累計提取了22.75萬美金，保單里還剩下超過25萬美金的價值。

這筆錢，既能覆蓋國內從小學到大學的全部費用，也能支撐孩子出國讀本科。

更重要的是，高盛預測2025年底人民幣匯率可能回到6.7-6.8區間。如果你現在配置美元保單，等孩子留學時人民幣升值了，4萬美元學費能省下約6800元。

人民幣升值利好留學家庭，現在鎖定美元資產正是時候。

用來作為孩子的教育金或者家庭中長期儲蓄規劃，這款產品確實非常不錯。

養老金規劃：56789階梯提領實現終身現金流

教育金解決的是孩子的問題，但你自己的養老呢？

中國人的平均壽命已經超過78歲，如果60歲退休，你至少還要活18年。這18年的生活費、醫療費、旅游費，全靠退休金夠嗎？

大多數人的答案是：不夠。

社保養老金的替代率（退休后收入/退休前收入）只有**40%**左右，也就是說退休后你的收入會腰斬。如果你想維持退休前的生活水平，必須提前儲備一筆養老金。

周大?！附承膫鞒?」有一個獨創的"56789階梯提領機制"，專門解決養老場景的現金流問題：

• 第6年末起：每年提取總保費的7%


• 第30年末起：每年提取總保費的8%


• 第60年末起：每年提取總保費的9%

為什么要設計成階梯式？因為養老需求是遞增的。

60-70歲是"活力老人"階段，你可能想旅游、培養愛好，花銷適中；70-80歲身體開始走下坡路，醫療支出增加；80歲以后可能需要護理費用。

階梯式提領正好匹配這個規律——年紀越大，提領越多。

以5萬美元×5年繳為例，總保費25萬美元：

• 第6年末起，每年提取1.75萬美金（7%）


• 第30年末起，每年提取2萬美金（8%）


• 第60年末起，每年提取2.25萬美金（9%）


• 第15年，預期退保價值25.4萬美元，超過總保費，實現回本


• 第100年，累計提取202萬美元，保單價值還剩617.8萬美元

這意味著什么？如果你30歲投保，65歲開始領取養老金，每年2萬美金（約14萬人民幣），一直領到100歲，累計領走202萬美金，保單里還剩600多萬美金可以傳承給下一代。

一份保單，解決養老+傳承兩大問題。

如果你想更快回本，還有一個"225提領方案"可以選擇：

• 繳費方式：10萬美元×2年，總保費20萬美元


• 提領規則：第2年末起，每年提取總保費的5%，也就是1萬美金


• 回本節點：第7年累計提取6萬美金+預期剩余價值15.3萬美金，合計21.3萬美金，超過總保費實現回本；第21年達成"雙回本"

225方案的特點是"繳費快、提領早"——只需要繳2年，第2年末就能開始提領。適合手頭有一筆閑錢、想盡快獲得現金流的客戶。

567方案則是"繳費分散、提領比例高"——分5年繳費壓力小，每年提領**7%**的比例更高。適合收入穩定、追求長期現金流的客戶。

56789方案則是"終身遞增、越老越值錢"——階梯式提領匹配養老需求曲線，適合把這份保單作為核心養老金來源的客戶。

周大福「匠心傳承2」在資金的靈活性和增值潛力上找到了新的平衡點，值得你深入了解。

這里多說一句：2025年人民幣國際化在加速，境外持有人民幣資產已經達到10.42萬億元，人民幣穩居全球第二大貿易融資貨幣。

港險作為離岸資產配置的一環，既能對沖人民幣匯率風險，又能分享人民幣資產重估的機遇。多一種貨幣，多一層保障。

財富躍進：想要更高收益？一鍵切換投資策略

前面講的都是"怎么用錢"，現在講講"怎么賺錢"。

港險儲蓄險的收益主要來自兩部分：保證收益（寫進合同的）和非保證收益（分紅）。保證收益是底線，非保證收益決定上限。

周大?！附承膫鞒?」有一個獨特的功能叫"財富躍進選項"，可以讓你的非保證收益跑得更快。

先看數據：以5萬美元×5年繳為例，對比同類熱門產品——

• 預期回本：周大福「匠心傳承2」7年回本，與友邦環宇盈活、永明星河傳承II并列第一梯隊


• 保證回本：13年保證回本，優于友邦盈御3和保誠值守明天的18年


• 達到6.5% IRR：行使"財富躍進選項"后，28年達到6.5% IRR，比友邦環宇盈活快2年

28年達到6.5% IRR是什么概念？

友邦環宇盈活需要30年，保誠值守明天（升級前）需要53年。周大?！附承膫鞒?」直接把這個時間提前了2-25年。

為什么"財富躍進選項"能讓收益跑得更快？因為它改變了底層資產配置。

從表格可以看出：

• 一般情況：固定收入類別資產占比25%-50%，股權類型資產占比50%-75%


• 財富躍進選項：固定收入類別資產占比15%-40%，股權類型資產占比60%-85%

簡單來說，行使"財富躍進選項"后，保險公司會減少債券等固收資產的配置，增加股票等權益類資產的配置。權益類資產波動大，但長期收益更高。

這就像基金投資里的"股債平衡"調整——年輕時多配股票追求增長，年老時多配債券追求穩定。周大福把這個選擇權交給了客戶，你可以根據自己的風險偏好和市場判斷，主動調整資產配置。

需要注意的是，"財富躍進選項"會降低保證現價，提高終期紅利。適合風險承受能力較強、追求長期高收益的客戶。如果你更看重保證收益，不行使這個選項也完全可以。

綜合來看，無論行不行使"財富躍進選項"，這款產品的中長期優勢都很明顯。行使后收益更激進，不行使則更穩健，選擇權在你手里。

安全底線：分紅實現率連續9年100%+

說到這里，你可能會問：非保證收益聽起來很美，但真的能兌現嗎？

這就要看"分紅實現率"了。分紅實現率=實際分紅/計劃書演示分紅×100%。如果達到100%，說明保險公司完全兌現了承諾；如果低于100%，說明打了折扣。

周大福人壽的分紅表現如何？直接看數據：

• 旗下三大皇牌產品系列，自推出以來連續九年實現達標


• 2024年的分紅實現率全線達到100%或以上，周年紅利、復歸紅利、終期紅利全都兌現


• 「匠心·傳承」2023年生效保單推出一年，于第一個保單周年日的分紅實現率達100%

連續9年分紅實現率100%+，這在香港保險市場上是什么水平？妥妥的第一梯隊。

要知道，2020年新冠疫情、2022年全球加息、2023年硅谷銀行暴雷……這幾年資本市場波動劇烈，很多保險公司的分紅都打了折扣。

周大福人壽能在這種環境下保持**100%**的分紅實現率，說明它的投資能力和風控水平確實過硬。這不是我說的，是數據說的。

公司背景：鄭氏家族百年基業的保障

分紅能兌現，公司得先活著。保險是幾十年的長期契約，公司的安全性比什么都重要。

最近新世界發展延期支付永續債利息的消息鬧得沸沸揚揚，很多人擔心：周大福人壽會不會受影響？

這里要幫大家理清楚一個關系：周大福人壽和新世界發展是"表兄弟"，不是"父子"。

從這張企業架構圖可以看出：

• 鄭氏家族（周大福集團）是頂層控股


• 周大福企業（CTFE）是一級子公司


• 新世界發展和新創建是CTFE旗下的兩個獨立分支


• 周大福人壽是新創建集團的全資子公司，與新世界發展是平行關系

新世界發展的債務問題，不會傳導到周大福人壽。這就像你表哥欠錢，債主不會找你還債一樣。

而且，周大福人壽的財務狀況非常健康。根據最新償二代RBC"風險為本資本制度"項下，周大福人壽2024財年償付充足率仍達266%。

償付充足率是什么？簡單說就是"保險公司有多少錢來賠付客戶"。監管要求的最低標準是100%，周大福人壽達到266%，相當于有2.66倍的安全墊。

即使遇到極端情況，也有足夠的資金來履行保單義務。

周大福人壽的"獨立性+硬實力"，直接給客戶吃下定心丸。資產出海，不是逃跑，是分散。選擇一家財務穩健、分紅靠譜的保險公司，才是真正的安全。

現在投保：三重優惠疊加，最高省24%

產品好不好是一回事，價格劃不劃算是另一回事。

好消息是，周大福人壽目前正在推三重福利疊加優惠，力度堪稱年度最大。優惠時間：即日起持續至9月30日。

第一重：首兩年階梯式保費折扣

這是「匠心傳承2」的標配優惠，首兩年總保費折扣最高可達24%。

以5年保費繳付年期為例：

舉例：年繳保費10萬美元，首年享8%折扣，實繳92,000美元；第二年享14%折扣，實繳86,000美元。兩年疊加折扣率達22%，總共省下22,000美元。

而且是"首年即享"的階梯式折扣，不用等到第二年才能省錢。首年就少交8%，資金占用成本顯著降低。

第二重：特選客戶額外4%折扣

如果你已經是周大福人壽的老客戶，還能再享一重專屬福利。

特選現有保單持有人投保「匠心傳承2尊尚版」5年期，可享第二年實繳保費額外4%折扣。

特選客戶標準：截至2025年6月30日持有周大福人壽保單，且在2025年1月1日至2026年12月31日期間完成保費繳付年期。

如果你符合條件，第二年的折扣就變成了14%+4%=18%，加上首年8%，兩年總折扣率達到26%。

第三重：周大福珠寶禮品卡

投?！附承膫鞒?尊尚版」5年期，還能獲贈周大福珠寶禮品卡：

• 首年年度化保費50,000-<100,000港元：獲贈1,000港元禮品卡


• 首年年度化保費**≥100,000港元**：獲贈2,000港元禮品卡

推廣期：投保申請書遞交日期2025年7月1日至2025年9月30日，最后批核日期2025年11月28日。

三重優惠疊加，以5年保費繳付年期、年繳100,000港幣為例，最高總優惠高達18,000港幣！

優惠力度堪稱年度最大，還可疊加生效。如果你本來就有配置港險的計劃，現在出手是最劃算的時機。

總結：六大維度，一張清單

最后幫你總結一下周大?！附承膫鞒?」的核心賣點：

1. 教育金場景：567提領方案，第6年起每年提取7%，第7年回本，第21年雙回本


2. 養老金場景：56789階梯提領，越老提領越多，終身現金流


3. 收益表現：財富躍進選項，28年達到6.5% IRR，比友邦快2年


4. 安全底線：分紅實現率連續9年100%+，第一梯隊水平


5. 公司背景：償付充足率266%，與新世界債務風波完全隔離


6. 當前優惠：三重疊加最高省24%，9月30日截止

無論是教育金儲備、養老規劃還是財富傳承，這款產品都能提供安全、高效、靈活的解決方案。

人民幣和美元，我都要。多幣種配置，才是資產安全的底層邏輯。

大賀說點心里話

這篇文章寫了5000字，但有些事情還是沒法在公開渠道說透。比如怎么拿到比別人更低的價格、怎么避開投保時的隱藏坑點、怎么根據你的家庭情況做個性化配置——這些才是真正值錢的信息差。