忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益第一的"短期之王"，有個致命缺陷沒人說

你好，我是大賀。

香港大學2025年學費首次突破20萬港元，STEM專業更是達到21.8萬港元/年。

算一算孩子上大學需要多少錢？四年本科讀完，至少116萬人民幣。

孩子的教育金，提前10年準備不算早。

今天聊一款最近咨詢量很高的產品——忠意**「啟航創富(卓越版)」**。

但我要先說它的問題，因為這個問題可能直接決定它適不適合你。

這款產品有個致命缺陷

很多人被它的高收益吸引，卻忽略了一個關鍵問題：

它只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶。

這意味著什么？

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

看這張官方說明，終期紅利要等到保單退?；蚪K止時才支付。

換句話說，你每次提領，都在透支終期紅利。

教育金最怕的是中途被挪用，而這款產品更怕的是——中途被提領。

提領陷阱：566演示下的殘酷真相

我用經典的「566提領密碼」做個演示：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即1.5萬美元）。

看第30年的賬戶余額：

• 永明萬年青星河尊享II：578,694美元


• 周大福匠心傳承2：558,550美元


• 富衛盈聚天下：529,642美元


• 忠意啟航創富(卓越版)：330,520美元

差距不是一般的大。

到第50年更夸張，永明能到146萬美元，忠意只有53萬美元。

過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

還有一點要注意：這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你未來想切換到其他貨幣，它做不到。

所以，如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金分期領取、養老金的朋友，永明和萬通等適合提領的產品可能更適合。

話鋒一轉：但如果你不打算提領呢？

這筆錢的特點是：時間確定、用途確定。

比如孩子現在3歲，你存一筆錢，18年后孩子上大學時一次性取出，中間不動，專款專用。

如果是這種場景，情況就完全不同了。

保單前25年預期收益，市場第一。

沒錯，第一。

不過第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。產品特點非常鮮明，主打前20年高收益。

換個思路：把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益紅利。

**一次性取出 vs 分期領取，差別很大。**前者能吃到這款產品的全部紅利，后者反而會虧。

收益爆發：前20年的統治級表現

先看2年繳的橫向對比：

2年繳 + 現行折扣：

• 第10年預期IRR 5.03%（支持2年繳產品中排名第一）


• 第20年預期IRR 6.24%（收益翻3倍）

再看5年繳：

5年繳 + 現行折扣：

• 第15年預期IRR 6.51%，市場第一


• 第20年預期IRR 6.47%，依然領先

前期收益優勢非常明顯。

如果孩子現在5歲，你選5年繳，到孩子20歲時取出，正好吃滿這款產品的黃金收益期。

優惠加持：保費回贈讓收益再上一層

忠意的保費優惠政策力度很大，特別是5年繳。

5年繳費無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈。

具體看：

• 2年繳保費回贈：<20萬美元2%，≥20萬-<50萬3%，≥50萬-<100萬4%，≥100萬5%


• 5年繳保費回贈：<5萬美元18%，≥5萬-<10萬20%，≥10萬-<20萬22%，≥20萬25%

算上回贈后的實際收益：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年 6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年 6.38%

推薦大家選擇5年繳。

不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

底層邏輯：投資策略與保司實力

收益高是結果，投資策略是原因。

先看保司背景：

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

幾個關鍵數據：

• 資產管理規模高達 6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年保費總收入超過 952億歐元


• 償付能力比率 210%


• 業務遍布全球超 50個國家

常年上榜全球九大，大而不能倒的保險公司。

更關鍵的是分紅實現率：

忠意過往分紅實現率均在100%或以上，穩定性極強。

豐S稅悅保延期年金的數據：2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。說到做到，這很重要。

再看投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，穩住底線。

保單后期，非固收類資產占比從40%增長到80%，追求增值。

這套策略的回測結果：

數據回測顯示：目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期。

教育金規劃最需要的就是確定性——時間確定、用途確定、收益可預期。

忠意在這三點上都給出了答案。

結論：適合你嗎？對號入座

忠意啟航創富（卓越版）支持2年或5年交，產品特點非常鮮明。

適合的人群：

追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶。

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用。

比如：

• 孩子3-8歲，存一筆錢，18-22歲上大學時一次性取出


• 有一筆閑錢，15-20年內不需要動用，想要穩健增值


• 追求短期收益最大化，不需要分期提領

對這類人來說，可能是**"最優解"**。

不適合的人群：

打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金分期領取、養老金的朋友，永明和萬通等適合提領的產品可能更適合。

2025年國家育兒補貼政策出臺，3周歲以下嬰幼兒每孩每年可領3600元。

但說實話，杯水車薪。香港中文大學學費漲幅已達20.2%，一年學費21.4萬港元。

孩子的教育金，提前10年準備不算早。關鍵是選對工具，匹配你的使用場景。

大賀說點心里話

產品選對了是第一步，怎么買、能省多少錢，是第二步。同樣的保障，渠道不同，成本差別可能超出你的想象。