永明「萬年青星河傳承2」：橫評10款港險，"時間刺客"殺出重圍，竟是因為這些數據？

你好，我是大賀。

2025年上半年人民幣匯率一路升值到7.15，下半年又企穩回調，美元指數盤中一度觸及96.97創下三年新低。

很多人問我：現在到底該不該配置美元資產？

我的答案是：雞蛋不要放在一個籃子里。

匯率這事，沒人能預測。但有一件事是確定的——中美利差已經擴大到300個基點，中國10年期國債收益率跌破1.6%，美國接近4.8%。

在這個背景下，配置美元計價的港險，既能獲取更高收益，又能對沖單一貨幣風險。

今天聊一款被業內稱為"時間刺客"的產品——永明「萬年青星河傳承2」。

我橫向對比了市面上10款主流港險儲蓄產品，從回本速度、收益天花板、提領能力、紅利機制到優惠力度，一項一項拆給你看。

如果你正在幾款產品之間猶豫，這篇文章應該能幫你做出決定。

10款主流港險，誰才是"時間刺客"？

港險儲蓄險這幾年越來越卷，各家公司都在拼收益、拼回本速度、拼提領靈活度。

但說實話，大多數產品都在"中規中矩"的區間里打轉——回本要15年以上，收益到**6%**就封頂，提領一多就斷單。

而永明「萬年青星河傳承2」，被業內稱為"時間刺客"，原因很簡單：它在時間維度上，把競爭對手甩開了一大截。

10年保證回本，35年收益登頂6.5%，提領100年不斷單還能傳承2390萬……

這些數字聽起來很漂亮，但到底是不是真的？跟競品比起來優勢有多大？

我把市面上10款主流產品拉在一起，用數據說話。

回本速度PK：10年 vs 18年

買儲蓄險，第一個問題就是：多久能回本？

這個問題看似簡單，但很多人忽略了一個關鍵點——回本分"保證回本"和"預期回本"。

預期回本是基于非保證收益計算的，存在不確定性。而保證回本才是白紙黑字寫進合同的，是你最壞情況下也能拿到的。

我拉了一張市面上10款主流產品的對比表：

先看保證回本時間：

• 永明「萬年青星河傳承2」：10年


• 宏利宏擎傳承：18年


• 友邦環宇盈活：18年


• 友邦盈御3：18年


• 保誠信守明天：18年


• 安盛摯匯：25年

差距一目了然。別人還在等第18年回本的時候，永明已經回本8年了。

再看保證峰值IRR：

永明「萬年青星河傳承2」的保證峰值IRR達到1.00%，是表里最高的。

友邦環宇盈活只有0.32%，保誠信守明天0.43%，宏利宏擎傳承0.64%。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，升級后的「萬年青星河傳承2」確定性更強。

這對于追求穩健的投資者來說意味著什么？意味著就算市場再差、紅利再拉胯，你10年也能保證拿回本金，還能有**1%**的保證收益。

資產配置的核心是分散，而分散的前提是——你得先保住本金。

收益天花板PK：35年登頂6.5%

回本快是第一步，收益高才是長期持有的動力。

港險儲蓄險的收益天花板普遍在6.5%-7%之間，但到達天花板的時間差異巨大。

我做了一個對比：

• 永明「萬年青星河傳承2」：35年到達6.5%


• 友邦環宇盈活：30年到達6.5%


• 宏利宏擎傳承：47年到達6.5%


• 友邦盈御3：47年到達6.5%


• 保誠信守明天：53年到達6.5%

友邦環宇盈活雖然30年就到6.5%，但它的保證回本時間是18年，保證峰值IRR只有0.32%。

而宏利、保誠要等到47年、53年才能到6.5%，這個時間跨度對大多數人來說太長了。

永明「萬年青星河傳承2」在保證和預期收益上兼顧得更好，穩健有余還能博取更高的收益。

再看跟老版本的對比：

以5萬×5年繳費方案為例：

升級后的傳承2，在第35年就達到**6.5%**的收益上限，比老版本提前了十幾年。

各方面收益表現都非常亮眼。

看長期，別看短期波動——這是我一直跟客戶說的話。但前提是，你選的產品本身要有足夠高的長期收益天花板。

提領能力PK：別人斷單，它還在漲

很多人買儲蓄險是為了養老或者給孩子留錢。這就涉及到一個核心問題：能不能邊提領邊傳承？

大多數產品的答案是：不能。

你一旦開始大額提領，保單現金價值就會快速下降，最后斷單。想留給下一代？不好意思，提完就沒了。

但**永明「萬年青星河傳承2」支持一種叫"2/20/21"**的提領方式：

• 2年供款


• 第20年一次性提領**150%**總保費


• 第21年開始每年提領**10%**至終身

舉個例子：35歲的陳先生，20萬×2年繳費，總保費40萬。

• 55歲（第20年）：一次性提領60萬（150%總保費）


• 56歲起：每年提領4萬（10%總保費），直至終身

100年下來，總共提領380萬，保單內還有2390萬可以傳給下一代。

這就是所謂的"三倍回本、十倍延續、百倍傳承"。

我拿這個方案跟其他產品做了對比：

第20年提領60萬后，剩余現金價值對比：

• 永明「萬年青星河傳承2」：60.2萬


• 保誠信守明天：51.7萬


• 安盛盈匯：35.5萬


• 友邦盈御3：無法提領


• 宏利宏擎傳承：無法提領

到第100年：

• 永明「萬年青星河傳承2」：2390萬


• 保誠信守明天：早已斷單


• 其他產品：無法提領

極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

紅利機制PK：唯一鎖定的復歸紅利

港險儲蓄險的收益分兩部分：保證收益和非保證紅利。

非保證紅利是大頭，但問題是——它真的"非保證"，保險公司可以根據市場情況調整。

這就帶來一個風險：你今天看到的預期收益，未來可能打折。

但**永明「萬年青星河傳承2」**有一個獨特的機制：復歸紅利一經派發，100%保證，不存在變動性。

什么意思？

普通產品的紅利是"賬面數字"，隨時可能調整。而永明的復歸紅利是派發即鎖定——紅利份額和現金價值都固定下來，寫進你的保單，不會再變。

永明的復歸紅利，是市場上唯一的紅利份額和現金價值都鎖定的產品。

這意味著什么？當你提領的時候，系統會優先扣減非保證的終期紅利，而不是動你已經鎖定的復歸紅利。

提領的是收益，不傷本金，保證部分穩穩"鎖倉"，哪怕提得多，也不怕動到根基。

這個機制在市場波動加劇的時候特別重要。美元資產不是投機，是配置——配置的核心就是確定性。

永明的復歸紅利機制，給了你額外一層確定性。

優惠力度PK：74%首年保費優惠

最后聊聊優惠。

很多人覺得保險優惠都是噱頭，但永明這次的優惠力度是真的大——綜合優惠至高74%首年保費。

這**74%**怎么來的？

1. 基本回贈：最高28%

5年繳計劃，首年保費回贈最高28%。

具體比例按首年保費金額分檔：

• 20萬美元及以上：28%


• 10-20萬美元：26%


• 5-10萬美元：24%


• 3-5萬美元：18%


• 1-3萬美元：12%

基本回贈28%是市場最高水平。

2. 永續優惠：至高5.5%預繳保證利率

預繳保費可以享受保證利率優惠：

• 首年保證預繳息率：每年5.5%


• 第二至第四年保證預繳息率：每年4.8%

這個預繳利息可以直接抵扣保費，相當于抵扣46%首年保費。

28% + 46% = 74%

舉個例子：如果你首年保費10萬美元，實際只需要支付約2.6萬美元（扣除回贈和預繳利息抵扣）。

現在入手相當于"用更低的成本，買到一款回本快、提領靈活、收益穩的產品"，性價比直接拉滿。

需要注意的是，這個優惠是限時的。具體能拿到多少優惠，建議直接問我確認最新政策。

結論：綜合實力誰更強

拉完這一輪橫評，結論其實很清晰了。

永明「萬年青星河傳承2」10年可回本，這一點就已經甩開了大多數競品。

再加上35年登頂6.5%的收益天花板、100年不斷單的提領能力、唯一鎖定的復歸紅利機制，以及至高**74%**的首年保費優惠……

如果你之前因為"回本慢、提領難"不敢買香港儲蓄險，或者想找一款"既能解決中短期用錢，又能做長期傳承"的產品，永明「萬年青星河傳承2」絕對值得重點考慮。

當然，沒有完美的產品。

如果你更看重前期提領（比如10年內就要開始用錢），永明還有另一款"孿生兄弟"「萬年青星河尊享2」可能更適合你。

如果你追求極致的長期收益（50年以上），老版本的傳承在超長期表現上反而更好。

但對于大多數人來說——想要回本快、收益穩、提領靈活、傳承無憂——「萬年青星河傳承2」是目前市場上綜合實力最強的選擇之一。

香港保險美元保單占比已經接近八成，單均保費升至31.5萬港元，同比提升24%。越來越多人意識到，美元資產不是投機，是配置。

匯率這事，沒人能預測。但你可以做的是——用確定性的工具，應對不確定的未來。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、能省多少錢，這才是更重要的事。

同一款產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。如果你想知道怎么用更低的成本拿下這款"時間刺客"，可以掃碼加我微信。