港險保底比內地還高？立橋智選儲蓄保等3款產品，99%的人都買錯了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說實話，今天這篇文章我憋了很久。因為我發現一個特別離譜的現象——絕大多數人對港險的認知，還停留在"保底收益低、全靠分紅撐"這個層面。

但實際上呢？我自己就買了好幾款港險，站在配置的角度，港險里有一類產品，保底收益不僅不低，甚至比內地還高。

99%的人都錯了：港險保底收益真相

先說個扎心的數據：2025年中國居民存款突破160萬億，比2019年翻了一倍多。

錢是多了，但問題是——往哪放？房子不敢買，股票不敢碰，存款利率跌破1%……這160萬億，真的只能躺著貶值？

99%的人對香港保險都有一個誤解：認為所有港險的保底收益非常非常低，6.5%的復利大部分來自分紅，完全不確定。

但這個我研究過，港險有很多種類。有的產品光保底復利就能達到2%，比內地還高，加上分紅預期復利能做到5%以上。更夸張的是，有的產品光保證部分，復利就有近5%。

今天給你們看看我的思路，聊3款香港市場上真正值得買的高保底產品。

短期高保底：5年鎖定4.57%保證復利

第一款，立橋智選儲蓄保。

這個產品我專門研究過，適合有一筆短期資金、想要確定性收益的朋友。

以40歲女性一次性交100萬美金為例。目前產品有7%限時保費折扣，直接優惠7萬，實際交進去93萬。

重點來了——第5年退保，保證可以拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。

算下來保證復利4.57%，單利超過5%。注意，這是保證收益，不是預期，是白紙黑字寫在合同里的。

短期產品的兩個注意事項

說實話，這個產品有兩個小問題，我必須提前告訴你。

第一，期限短。 最佳使用方式就是第5年退保，你想多拿一段時間，保證復利收益反而會下降。

第二，匯率波動風險較大。 5年時間不長，如果現在你在匯率7的時候買了，5年后人民幣升值到6，那實際收益算下來單利也就1.4%左右，跟內地存銀行沒區別。

所以這款產品適合對美元有信心、資金周期剛好5年左右的朋友。

長期高保底：保證2%+預期5%的增額壽

第二款，太平洋人壽世代鑫享，這是一款分紅型增額壽。

站在配置的角度，這款產品更適合長期持有。

以40歲女性每年交20萬美元、交5年、總保費100萬為例：

• 第20年，保單保證能拿回138萬，保證復利1.8%


• 加上分紅，總收益221萬，預期復利4.5%


• 長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5.1%

內地分紅增額壽為何被吊打

可能有人會問：內地不是也有分紅增額壽嗎？

這個我研究過，內地分紅增額壽保底部分的預定利率是1.75%，但實際到手永遠達不到1.75%。加上分紅，總復利也就3%左右。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被太平洋世代鑫享吊打。這不是我吹，數據擺在這里。

想要現金流？這款快返年金了解一下

第三款，太平洋人壽鑫相伴，這是一款分紅型快返年金。

如果你的需求不是讓錢滾雪球，而是每年都想有現金流進賬，這款產品就很適合。

以40歲女性一次性交100萬美金為例：

• 保單第一年結束就開始發錢，每年保證派發25000美元，活多久發多久


• 每年還有約8000美元分紅，加起來每年實際派發33000美元


• 領到保單20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬


• 長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%

**"本金不動、利息到手"**的模式，特別適合退休規劃或者想給自己發"第二份工資"的朋友。

擔心匯率？人民幣保單來了

最后一個問題：很多人會擔心匯率風險。

這個太平洋人壽也想到了。世代鑫享是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

以40歲女性每年交20萬人民幣、分5年交為例：

• 保單第20年，保證能拿回134萬，保證復利1.64%


• 加上分紅，預期復利4.18%


• 長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%，只比美元保單低了一點點

更重要的是，太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是100%達成。

如果你既擔心匯率又想要高保底，這款產品是不二之選。

大賀說點心里話

以上就是香港市場上最值得關注的3款高保底產品。但說實話，知道產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。