2026港險終極榜單：研究了50款產品，這7個場景的最優解都在這了

你好，我是大賀。

最近有個客戶讓我印象深刻。

一對北京的中產夫妻，老公在互聯網大廠，老婆是公務員。兩人加起來年收入過百萬，但聊完之后我發現，他們的焦慮比收入低一半的人還重。

房貸還剩400萬，孩子剛上小學，父母都快70了。手里攢了200多萬現金，全躺在銀行卡里吃活期。

"大賀，我知道要理財，但真不知道該怎么配。股票虧怕了，理財產品收益越來越低，房子也不敢再買。港險我聽說過，但產品太多了，根本看不懂。"

這其實是很多家庭的縮影。

**2025年一季度，商業銀行凈息差已經跌到1.43%，創歷史新低。**存款利率還會繼續下調，這是板上釘釘的事。

2024年國內大類資產收益率普遍跌破2%，房價、利率雙雙下行。錢放著不動，就是在貶值。

但問題是，港險市場產品幾十款，每家公司都說自己最好。你到底該怎么選？

從家庭整體來看，不同的需求對應完全不同的產品。今天這篇文章，我把市場上主流產品全部拉出來，按照你真正關心的7個場景，一個個告訴你最優解是什么。

追求高收益？這三款站在金字塔頂端

如果你買港險就是奔著收益去的，別猶豫，看這三個就夠了。

安盛盛利2，不管是保單持有10年、20年還是30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平。前中后期收益很均衡，沒有"前期猛、后期拉胯"或者"前期慢、后期才起飛"的問題。

我建議你先算一筆賬：同樣年繳10萬美元，5年繳費，盛利2在第30年的預期IRR能做到6.32%。這個數字在整個港險市場都是第一梯隊。

友邦環宇盈活，收益僅次于安盛盛利2，每個階段表現也很均衡，沒有明顯短板。如果你是躉交（一次性繳費），它的前期收益還會更突出一些。

友邦公司和分紅實現率都是香港最好的，選這個產品完全不會出錯。

中國人壽傲瓏盛世，收益跟前兩個頂流差距不大，是中資保險公司里最好的。中國人壽在港經營40多年，2025年上半年標準保費78億港元，市場份額7.9%，在香港非銀保司里排前三。分紅實現率穩居第一梯隊。

從家庭整體來看，如果你的目標就是讓這筆錢長期增值，這三款隨便選一個都不會錯。

求穩怕虧？保底收益才是王道

有些人天生風險厭惡，分紅實現率再高也不踏實，就想要白紙黑字寫進合同的保證收益。

這個階段最重要的是想清楚：你是短期儲蓄還是長期儲蓄？

短期儲蓄：首選立橋智選儲蓄保

立橋智選儲蓄保目前有6%-7%的限時保費優惠，折算下來5年的保證復利能做到**4.5%**左右。

40歲女性躉交100萬，優惠后實際只需93萬，第5年保證IRR達到4.57%。

但別只看收益——短期儲蓄受匯率影響比較大。如果你接下來看好人民幣而非美元，這個要謹慎考慮。

長期儲蓄：首選太平洋人壽世代鑫享

太平洋人壽世代鑫享長期保證到手復利高達2%，比內地產品的保證收益都高一大截。預期復利也不拉胯，長期能做到5.1%。

穩健的不二之選。

想邊存邊取？提領密碼決定一切

很多人買港險不是為了一直放著，而是想邊存邊取，當成現金流工具。

這個需求看起來簡單，其實門道很深。一個產品是否適合提取，除了看復歸紅利占比，還要看三個東西：提領密碼冗余度、分紅實現率穩定性、提取后IRR變化。

第一：提領密碼冗余度

什么意思呢？假如一個產品可以做567的提?。ǖ?年起每年提取7%），而你只按照566來提。這就意味著你在提取時保留了一定的安全邊際，沒有完全消耗到產品的極限。

所以，如果你想做566提取，就要看市場上可以做567提取的產品。如果你想做567提取，就要看市場上可以557的產品。

安盛盛利2有市場少有的557提領密碼，這個冗余度非常難得。

第二：分紅實現率穩定性

提領密碼有效的前提是分紅100%達成。如果分紅不好，硬提，是在透支保單的未來。

有個簡單粗暴的小技巧：如果你需要提取，當年分紅達成多少，就提多少比例。比如你本來打算提總保費的6%，如果分紅達成率是90%，就按照**5.4%**來提。

安盛和永明的分紅實現率都不錯，這一關能過。

第三：提取后IRR變化

如果一個產品提取比不提取收益更高，說明它在設計之初預留了一部分錢等著你來用。這筆錢可能放在一些收益不高但方便變現的資產上。

如果你不提，它其實在一定程度上拖累了保單的收益。安盛盛利2和永明星河尊享2，提取完之后IRR反而更高了。

綜合這三個標準，市場上最適合提取的產品就這兩款：安盛盛利2、永明星河尊享2。

替代收租吃息？這兩款每年派錢

有些人買港險的目的很明確：替代收租，每年拿現金流。

一個資深吃息玩家，要看三個維度：吃息的比例、穩定度、以及本金的變化。

太平洋鑫相伴，每年派息3.3%，其中**2.5%**是保證，其它是分紅。

派息比例夠高，比美元存款還強。穩定度也很好，保證利息占比超過3/4。

首年保費100萬，后續每年只需繳33000元。吃息之余，保單里剩余本金長期也能翻幾倍。保證本金長期能做到回本，一絲不動。第30年IRR達到4.43%。

中銀人壽月悅出息，每年派息5%，完全是分紅，但屬于分紅里確定性比較高的周年紅利。

派息比例比鑫相伴高一點，但確定性略微差了一點。中銀人壽的分紅實現率在幾家中資保司里表現不算好，周年紅利實現率最低值為52%，最高值為102%，波動有點大。

30歲女性5年繳（年繳20萬），預期7年返本，第6年起每年提取50040元，IRR為5.64%。保證本金回本時間比鑫相伴要快。

風險和收益要平衡。 如果你更看重確定性，選鑫相伴；如果能接受一定波動換更高派息，選月悅出息。

規劃養老？社區+年金雙保險

養老規劃是個大話題，港險能解決的核心問題有兩個：錢從哪來、老了住哪。

住的問題：對接內地高端養老社區

太平人壽頤年樂享尊享版和太平洋人壽世代悅享2，最大優勢是能對接內地高端養老社區。

入住門檻比內地還劃算——總保費達到160萬人民幣左右就能入住。而且保費可以直付社區的花費，特別方便。從產品本身來說，收益也沒有大毛病。

如果你對養老社區有明確需求，這兩款是最佳選擇。

錢的問題：萬通富饒萬家，沒有之一

如果不考慮養老社區，萬通富饒萬家就是做養老規劃的最佳產品，沒有之一。

優勢有三個：

• 靈活性無敵。 前期是儲蓄險高度增值，想領養老金時可以一鍵切換到養老模式。你不需要在買的時候就決定什么時候開始領，完全可以根據實際情況靈活調整。


• 養老金領得高，而且確定性高。 領取水平是內地年金的3倍，而且是固定派發，不受分紅波動影響。


• 養老金領取方式多，而且很實用。 有12種年金領取方式，包括抗通脹遞增領、夫妻聯合領、重疾雙倍領。這不是花架子，每一種都有真實的使用場景。

從家庭整體來看，養老規劃不是單一產品能解決的事。但如果只能選一款，萬通富饒萬家是目前市場上最全面的解決方案。

一張表幫你做決定

說了這么多，最后幫你做個總結。

2025年上半年，香港非銀保險市場友邦以111億元標準保費（11.2%市場份額）位居榜首，保誠82億（8.3%）、國壽78億（7.9%）緊隨其后。

這些頭部公司的產品，選哪個都不會出大錯。關鍵是搞清楚自己到底要什么。

別只看收益，先想清楚你的需求場景，再對號入座。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。同樣一款產品，有人多交了十幾萬，有人省下來的錢夠再買一份。