萬通「富饒萬家」：30年翻6倍的"養老神器"，有個功能全市場只有它能做

你好，我是大賀。

作為兩個孩子的爸爸，這幾年我接觸過很多多子女家庭——他們最頭疼的往往不是賺錢，而是怎么分錢。

二胎三胎政策放開后，這個問題越來越普遍。

前段時間胡潤發布的高凈值人群財富管理白皮書顯示，**68%**的高凈值家庭配置保險用于長期財富規劃，**51%**用于財富傳承。

說白了，大家已經意識到：傳承不只是留錢，更要留得清楚、分得公平。

今天聊的萬通「富饒萬家」，就是一款在傳承功能上做了重大升級的產品。

對比前作「富饒千秋」，它提前11年達到同等收益高度，30年多賺40%——收益表現堪稱"蛻變"，綜合競爭力直接躋身市場第一梯隊。

但更讓我眼前一亮的，是它在養老和傳承上的功能設計。下面我就從收益、功能、公司背書三個維度，幫你把這款產品拆透。

收益拆解：回本快、保證高、后勁猛

先看大家最關心的收益。

以市場主流的5年繳費計劃為例，「富饒萬家」的收益曲線設計極為聰明：前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。

回本速度：預期7年，保證13年

這個數據放在市場里是什么水平？

很多競品需要18-25年才能保證回本，「富饒萬家」13年就能做到。對于擔心"錢進去出不來"的朋友，這是一顆定心丸。

保證收益：峰值0.55%，市場前列

保證收益率峰值能達到0.55%，這個數字看著不起眼。

但你要知道，當前市場上保證收益率能超過0.5%的儲蓄分紅險產品，只有6款。「富饒萬家」就是其中之一。

長期復利：30年翻近6倍

我用25萬美元總保費（5萬×5年）給你算一筆賬：

• 第10年現價為31.8萬美元，是本金的1.2倍


• 第20年現價為71.6萬美元，是本金的2.8倍


• 第30年現價為146.3萬美元，是本金的5.85倍

預期回報率的增長軌跡也很清晰：第10年達3.05%，第20年躍升至6.0%，第30年成功登頂**6.5%**的長期復利水平。

對于持有20年以上的長期規劃，這個預期回報極具吸引力。

我接觸過很多這樣的家庭，他們買儲蓄險不是為了短期套利，而是給孩子留教育金、給自己存養老錢——這種需求，「富饒萬家」的收益曲線剛好匹配。

橫向對比：與頂級產品正面較量

光看自家數據還不夠，我把市場上15家保司的主流產品拉出來做了個對比：

從表里可以看到幾個關鍵信息：

保證回本周期：「富饒萬家」13年保證回本，和永明、周大福并列最快梯隊，遠快于友邦、保誠的18年，更別提安盛的25年了。

到達6.5%的時間：「富饒萬家」30年就能達到6.5%的預期回報率，和友邦「環宇盈活」、安盛「盛利II」、保誠「信守明天」處于同一水平線。

而它的前作「富饒千秋」需要41年——足足提前了11年。

保證峰值IRR：**0.55%**的保證收益率，在表中僅次于永明的1.0%和宏利的0.64%，表現相當扎實。

說白了，在保證收益、中期回報與回本周期這三大關鍵維度上，「富饒萬家」已穩居市場第一梯隊。

它不是某一項特別突出，而是綜合實力均衡且強勁。

養老神器：12種年金轉換獨步市場

前面聊的都是"錢怎么漲"，接下來聊聊"錢怎么花"——這才是「富饒萬家」最讓我心動的地方。

全市場唯一的12種年金轉換

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現金價值轉換為年金。

關鍵是，它提供了12種年金形態供你選擇：

• 定額終身年金：每年領固定金額，簡單直接。可以選擇帶100%現金價值回奉保證的版本，萬一走得早，剩下的錢還能留給家人。


• 遞增終身年金：每兩年遞增5%，專門對抗通脹。越活越值錢。


• 聯合年金：夫妻共同領取，一方走了另一方繼續領。作為兩個孩子的爸爸，我覺得這個設計特別貼心——養老規劃不是一個人的事。


• 危疾雙倍年金/認知障礙保障：萬一確診重疾或認知障礙，年金翻倍發放。老年最怕的，是生病時沒有穩定的現金流。

目前全市場，只有萬通一家支持這么做。

很多客戶問我：儲蓄險和年金險怎么選？「富饒萬家」的答案是：你可以兩個都要。

前期當儲蓄險用，復利滾存；到了退休年齡，一鍵轉換成年金，鎖定終身現金流。

這種"儲蓄+年金"的雙重屬性，解決了一個核心痛點：儲蓄險靈活但沒有確定性，年金險有確定性但不夠靈活。「富饒萬家」把兩者的優勢結合起來了。

功能升級：傳承與靈活性全面增強

除了養老，「富饒萬家」在財富傳承上的升級也值得一說。

10種貨幣自由轉換

支持包括美元、港元、人民幣及市場罕見的瑞士法郎在內的10種貨幣，保單生效1年后可隨時自由轉換。

這對有留學、移民或跨境業務需求的家庭來說太方便了。

孩子去美國讀書，轉美元；去歐洲發展，轉歐元；回國工作，轉人民幣——一張保單搞定。

新增彈性提取權益

從第1個保單周年起，就可以申請設立定期提款指示，直接指定一名對象領錢。

比如每個月給父母賬戶打養老金，給上大學的孩子發生活費——設置一次，自動執行，省心省力。

第二保單持有人/被保人新增至3人

原來的「富饒千秋」只能預設1個后備人員，萬一這個人比原保單持有人走得早，預備就失效了。

現在可以設3個，有備無患。多子女家庭要特別注意這個功能。

我見過太多家庭因為傳承安排不清晰，最后鬧得不愉快。有了這個設計，第一順位、第二順位、第三順位都提前定好，清清楚楚。

保單分拆可提名3名指定人士

在行使保單分拆權益時，可以為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

比如一張保單分給三個孩子，每個孩子的那份都可以再設自己的繼承人。這在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

傳承不只是留錢，更要留得清楚、分得公平。

另外，像11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免這些功能全部保留。該有的一個沒少。

萬通背書：分紅兌現有保障

產品設計得再好，最終還是要看保司能不能兌現。這部分我重點聊聊萬通的實力。

公司背景

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。

云鋒金融的背景不用多說，阿里系的金融旗艦。

分紅實現率：95%以上

萬通目前發售的儲蓄險產品雖然不多，但整體分紅實現率表現在95%以上，相當給力。

從表中可以看到，無論是年終紅利還是終期紅利，基本都在**99%-101%**之間，說到做到。

投資實力：2853億美元總資產

截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上——以債券為主的穩健策略，和儲蓄險的長期屬性高度匹配。

投資策略：全球配置，分散風險

萬通的投資理念是多元化配置：全球股票、債券、房地產、私募基金都有涉及。

依托廣泛的投資網絡，與全球多個基金經理建立長期合作關系，在不同市場周期中捕捉高質量投資機會。

分紅實現率表現相當給力，「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

說白了，萬通不是那種"畫餅"型保司，而是"說到做到"型。對于看重分紅兌現的朋友，這一點很重要。

總結：誰最適合這款產品？

聊了這么多，最后幫你做個總結。

**萬通「富饒萬家」**是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。尤其適合以下幾類人群：

• 中長期美元資產持有者：資金可投資20年以上，看重美元資產的穩健增值。30年翻近6倍的復利表現，時間越長優勢越明顯。


• 提前規劃養老的人士：看中其獨一無二、可鎖定終身現金流的年金轉換功能。12種年金形態任你選，為退休生活構建確定性最高的收入來源。


• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多貨幣靈活轉換、希望做好傳承架構。保單分拆、第二被保人、彈性提取這些功能，為家人進行清晰、有序的財富安排與傳承。

2025年家族信托規模已突破8000億，年均增速50%以上——財富傳承的需求正在爆發。

「富饒萬家」的這次升級，正好踩在了這個風口上。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、怎么省錢，這里面還有不少門道。同樣的保障，渠道不同，到手價格可能差出一大截。