友邦環宇盈活vs安盛盛利2：2025港險5款王牌儲蓄險橫評，選錯一款少賺百萬

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天，一位做實業的朋友找我聊天。他說自己剛看完胡潤那份《2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》，發現一個數據讓他坐不住了——56%的高凈值人群計劃增配境外資產，而境外保險以28%的占比成為首選。

"大賀，這幫人都在買什么？我是不是也該配點？"

這個問題我每周都會被問到。中國千萬凈資產家庭已達206.6萬戶，他們正在用港險構建"財富壓艙石"。

你可能不是千萬富翁，但完全可以學習他們的配置邏輯。

今天這篇文章，我就把市場上最"夯"的五款港險儲蓄險攤開來講——友邦**「環宇盈活」、宏利「宏摯傳承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、國壽海外「傲瓏盛世」**。

不只是買保險，是做規劃。站在家族的角度看，哪款才是你的菜？

2025港險儲蓄險「天花板」陣容：五大王牌速覽

先給你一張全景圖。這五款產品，各有專攻，精準對應著不同家庭的財富管理需求。

安盛「盛利2」——高效激進"沖刺王"

第30年就能達到**6.5%**的收益峰值，雙重貨幣戶口設計讓資金調度更靈活。如果你追求的是"錢要用得上、增得快"，它是第一梯隊的選擇。

友邦「環宇盈活」——中長期增值"長跑健將"

30年收益同樣沖至6.5%，但友邦的品牌溢價在這里體現得淋漓盡致。適合遺產規劃、跨代傳承，是高凈值家族的心頭好。

財富傳承是個系統工程，友邦在這個賽道上積累了幾十年的口碑。

永明「星河尊享2」——靈活提領"全能選手"

復歸紅利占比超過20%，全周期提領無短板。如果你需要養老金、子女生活費這類持續現金流，它的表現堪稱教科書級別。

宏利「宏摯傳承」——短期理財"短跑冠軍"

5年繳費第6年就能回本，前20年收益碾壓市場。有明確用錢計劃的家庭——比如孩子的教育金、創業儲備——可以重點關注。

國壽海外「傲瓏盛世」——中資品牌"定海神針"

新增5年交和人民幣選擇，在收益、功能和品牌上取得了良好平衡。對于偏好中資背景、追求安全感的投資者，這是繞不開的選項。

這張表建議你保存下來，后面我會一項一項拆解。

靜態收益PK：誰能最快沖到6.5%？

先統一測算條件：年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元。這是高凈值家庭最常見的配置檔位。

好消息是，長期持有50年，這五款產品都能給你頂格的6.5%復利回報。

但問題來了——誰能更快到達這個峰值？

按照達峰速度排序：

• 第一梯隊（30年達峰）：友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」、國壽「傲瓏盛世」


• 第二梯隊（47年達峰）：宏利「宏摯傳承」


• 第三梯隊（50年達峰）：永明「星河尊享2」

看到這里你可能會問：宏利不是"短跑冠軍"嗎？怎么達峰反而慢？

這就是港險有意思的地方。宏利的優勢在前20年——如果你更看重前中期的資金增值速度，它的表現確實碾壓市場。

但如果你看的是20-30年的中期增值潛力，安盛「盛利2」是更優的選擇。

而對于那些做50年以上超長期規劃的家庭——比如給孫輩留的錢——友邦「環宇盈活」和國壽「傲瓏盛世」占據了收益+品牌的雙重優勢。

有些事現在不做就晚了。30年后的6.5%和50年后的6.5%，復利效應差的可不是一星半點。

保證收益：誰讓你睡得最安穩？

預期收益再高，終究是"預期"。高凈值家庭更在意的是：萬一市場波動，我的錢還剩多少？

這就要看保證收益了。

按照保證IRR峰值排序：

• 永明「星河尊享2」：1.00%（市場頂尖）


• 宏利「宏摯傳承」：0.64%


• 友邦「環宇盈活」：0.32%


• 安盛「盛利2」：0.23%


• 國壽「傲瓏盛世」：0.19%

差距一目了然。永明的保證收益全周期都最高，優勢非常明顯。

更關鍵的是回本速度：

• 永明「星河尊享2」保證回本13年


• 其他產品保證回本18-25年

還有一個市場唯一的特性——永明的歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值。什么意思？就是說你的錢一旦"落袋"，就真的是你的了，不會因為市場波動再縮水。

如果你更看重安全性、確定性和回本速度，永明「星河尊享2」絕對值得重點考慮。

這是給下一代的禮物，確定性比什么都重要。

動態提領：邊領邊漲，誰更持久？

儲蓄險不只是存錢罐，更應該是現金流規劃工具。

我見過太多客戶買完保險就"躺平"，等到真要用錢的時候才發現：有的產品一領就"塌"，賬戶價值斷崖式下跌；有的產品卻能"邊領邊漲"，越領越有。

這就是動態提領能力的差異。

我們用經典的"566"提領方案來測算：第6年起，每年提領總保費的6%（也就是每年領1.8萬美元）。

第一階段（前14年）：宏利領跑

保單前14年，宏利「宏摯傳承」提領后賬戶價值最高。這和它"短跑冠軍"的定位完全吻合——前期增值快，早期提領也扛得住。

第二階段（15-30年）：安盛反超

從第15年開始，劇情反轉。安盛「盛利2」的賬戶價值反超成為第一，并且一路領先。

第三階段（31年后）：永明追平

到了第31年，永明「星河尊享2」追平安盛，兩者并駕齊驅。

來看第40年的賬戶價值對比：

• 安盛「盛利2」：1,064,438美元


• 永明「星河尊享2」：1,054,438美元


• 國壽「傲瓏盛世」：857,157美元


• 友邦「環宇盈活」：757,640美元


• 宏利「宏摯傳承」：721,608美元

差距有多大？安盛比宏利多了34萬美元，相當于多領了19年的現金流。

在現金流規劃這一領域，我更推薦安盛和永明這兩款。

**永明「星河尊享2」**主打長期安全，領錢更安心。它的保證收益高，即使市場不好，你的提領計劃也不會被打亂。

安盛「盛利2」的綜合提領表現更優，尤其是早期、大額提領的情況下，還會拉開更大的收益差距。它獨家的"557"提領方案，是專門為退休養老設計的——第5年起每年提領7%，賬戶還能持續增值。

站在家族的角度看，提領能力決定了這份保單能"養活"你多久。選對產品，退休后每年多領幾萬美元，30年下來就是上百萬的差距。

選購指南：你是哪種投資者？

說了這么多，到底怎么選？

我把五款產品的適用場景梳理清楚，你對號入座就行：

如果你追求"穩"——永明「星河尊享2」

保證收益市場第一，保證回本13年，歸原紅利鎖定機制市場唯一。適合長期財富規劃，尤其是那些"絕對不能虧"的錢——比如孩子的教育金、自己的養老本。它還支持4種貨幣同收益，匯率風險也能分散。

如果你追求"領"——安盛「盛利2」

提領王者，現金流規劃無人能敵。雙重貨幣戶口設計，獨家557提領方案，適合退休養老規劃。如果你的目標是"這筆錢要持續給我發工資"，選它準沒錯。

如果你追求"品牌"——友邦「環宇盈活」

品牌王者，中長期收益+品牌價值雙高。友邦在高凈值圈子里的口碑不用我多說，適合做家族傳承、遺產規劃。有些客戶就是認準友邦，覺得踏實。

如果你追求"快"——宏利「宏摯傳承」

前期收益之王，預期回本6年，其他產品都要7年。支持"無憂選"靈活提取，適合短期資金增值。如果你有明確的用錢時間表——比如5年后孩子出國、10年后換房——它的節奏剛好。

如果你追求"安全感"——國壽「傲瓏盛世」

國資背景，收益第一梯隊。新增5年交和人民幣選擇，適合偏好中資背景的投資者。有些客戶就是不放心外資公司，國壽海外是最好的替代方案。

財富傳承是個系統工程，不是選一款產品就完事了。你的家庭結構、資金規劃、風險偏好、用錢時間表……這些都要綜合考慮。

這五款"夯"級產品，集收益潛力、提領靈活性與頂尖品牌于一身。沒有最好的產品，只有最適合你的產品。

大賀說點心里話

看到這里，你應該對這五款產品有了清晰的認知。但說實話，選對產品只是第一步，怎么買、在哪買、能省多少錢，這里面的門道更大。

同樣的產品，不同渠道的成本差距，可能比你想象的要夸張得多。